Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть страховку, навязанную банком при оформлении кредита». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Возвращение денег по истечении 5 дней!.
Если с момента, когда происходило оформление услуги, успело пройти свыше 5 дней, новый закон на процесс не распространяется. Опять же, не нужно идти в суд.
Для начала попробуйте сделать обращение в финансовое учреждение. Многие заведения позволяют вернуть средства даже после «периода охлаждения».
Но договаривайтесь мирно, без претензий, поскольку они почти в 100% ситуаций повлекут за собой отказ.
Содержание:
Судебный процесс по возвращению денег
Что касается судебной практики в рамках данного вопроса, она является противоречивой и носит неоднозначный характер. В досудебном порядке клиенту следует составить претензию, которая направляется по двум адресам.
Первый – место нахождения банка, а второй – к страховому агенту. Сам клиент должен иметь на руках все копии бумаг с пометкой о том, что обе организации приняли документ. Если обе инстанции дадут отрицательный ответ, т. е. откажут, клиент должен будет обратиться в суд, где он будет являться истцом, а обе компании выступать в качестве ответчиков.
В львиной доле ситуаций судья придерживается того мнения, что при погашении займа все остальные взыскания в отношении заемщика должны быть прекращены. Это касается и программы страхования.
Поэтому, если у заемщика есть какие-то сомнения, можно смело отправляться с заявлением в суд. Если же речь идет об ипотечном кредитовании или автокредите, то в большинстве случаев правы банковские и страховые фирмы. На практике многие отмечали, что удалось добиться выигрыша и компенсации морального вреда.
Законодательная база
В ФЗ «О потребительском кредите» также появилось новое правило: если банк требует от вас оформления страховки, а по закону такая страховка не является обязательной (например, в случае страхования жизни), то банк обязан предложить вам альтернативу. То есть либо выдать кредит на предложенных условиях со страховкой, либо выдать кредит без страховки, но на сопоставимых условиях.
- от несчастных случаев и болезней;
- жизни (на случай дожития до определенного возраста или смерти);
- гражданской ответственности разных видов;
- имущества и транспорта;
- финансовых рисков.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.
В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
Какие виды страховок возвращаются?
В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:
- Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
- КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль – транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.
Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.
Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:
- страхованием жизни клиента;
- титульным страхованием;
- полисом на случай сокращения на работе;
- защитой от финансовых рисков;
- страхованием имущества заёмщика.
Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.
Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки?
Банк имеет право это сделать, ТОЛЬКО если данное условие прописано в договоре. Внимательно читайте условия.
Но даже в этом случае повышение процента идет не за то, что вы расторгли договор с конкретной страховой, а за отсутствие самого страхования.
Как избежать повышения?
Переоформить страховое свидетельство в другой компании. Секрет в том, что прямое обращение в страховую в 90% случаев обходится дешевле. Причем разница может доходить до 5 – 10 раз.
Какие подводные камни нужно учитывать?
- Коллективное страхование
Если отказаться от страховки по кредиту, оформленной через прямой договор со страховщиком, довольно просто, вернуть средства от так называемого коллективного страхование чаще всего удается только через суд.
В чем суть программы? Заемщика не «соединяют» напрямую со страховщиком, а присоединяют к договору между страховщиком и банком. Получается, что конкретно у вас прямого взаимодействия со страховщиком нет, а есть только отношения с банковской организацией. Следовательно, расторгнуть страховой договор, не отказываясь от займа, вы уже не можете.
Так считают некоторые банки, но не суд. С 2016 года множество судебных дел было решено в пользу заемщиков. Поэтому, если кредитор пытается убедить вас в провальности дела, не медлите – обращайтесь в суд.
- Компания «ноунейм»
Договор заключается с некоей страховой организацией «Рога и копыта», о которой почти ничего не известно. Сайт отсутствует. Где они располагаются – непонятно. Банк, естественно, открещивается, принимает заявление об отказе, но говорит, что дальнейшие вопросы по поводу возврата средств заемщик должен сам решать со страховщиком.
Вы обращаетесь в компанию, а там заявляют: «Ничего не знаем. Аннулировать полис можем, а деньги не вернем».
Навязывание страховки не является административным или уголовным правонарушением. Оно относится к нарушению Закона РФ «О защите прав потребителя».
Несмотря на запрет навязывать дополнительные услуги или включать в кредитный договор скрытые комиссии, к банку практически невозможно применить какие-либо меры воздействия. Такие услуги можно только оспорить или отказаться от них.
Банк не оштрафуют за навязанные услуги.
Отказаться от страховки после получения кредита в период охлаждения за 14 дней
Как Вы, наверное, уже знаете, с 2019 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. Как это работает?
Приведу простой пример. Вы приходите в банк, и хотите взять кредит под 14% годовых.
Менеджер банка говорит Вам, что для такого процента Вам придется дать дополнительные гарантии банку в том, что деньги Вы вернете, и, например, не заболеете, или, не дай Бог, не умрете.
В качестве такой гарантии возврата кредита Вам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. На Ваш отказ, сотрудник банка уведомляет Вас о том, что без договора страхования процент по кредиту будет уже 20% годовых.
Высшая судебная инстанция защитила заемщиков от ненужных услуг
13.06.2019 в 21:10, просмотров: 9018
Важные разъяснения для всех, кто планирует взять кредит, сделал Верховный суд РФ. Высшая судебная инстанция напомнила, что банковские клерки обязаны каждому клиенту сообщать о возможности отказаться от предлагаемой страховки. А если дело дойдет до суда, то служители фемиды должны разрешать споры между недовольным заемщиком и банком по правилам закона «О защите прав потребителей».
Например, если пункт о добровольном страховании не включен в договор, а заемщик в процессе оформления кредита подписывал еще один договор (кроме кредитного) о страховании, то есть все основания, что при расторжении этого договора, условия кредита изменены не будут.
Банки продолжают включать стоимость страховки в сумму кредита, и на эту сумму даже начисляются проценты впоследствии. Долг становится гораздо существеннее. Но иногда страховка может стать благом, особенно для тех категорий лиц, которые имеют нестабильный заработок или проблемы со здоровьем.
Страхование уберегает их от финансовых неприятностей, которые могут возникнуть. Тем не менее, у потенциального заемщика должен быть выбор. И сделать его важно с полной осведомленностью, чтобы избежать нежелательной страховки, когда берешь кредит.
Способы
Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:
- обратившись в банк с письменной просьбой;
- через суд.
Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:
- Обратиться в кредитный отдел банка.
- Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
- Подождать ответа банка.
Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.
Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.
Порядок действий
Законодательством и судебной практикой установлен определенный порядок действий для граждан в случае незаконного навязывания им страховки. Существует несколько основных вариантов:
- отказ от страхования;
- досудебный порядок возврата денежных средств;
- возврат страхового вознаграждения в судебном процессе.
При этом обязательно они должны следовать в этом порядке. В суд необходимо обращаться только тогда, когда были предприняты все досудебные меры.