Рефинансирование военной ипотеки

При рефинансировании участнику НИС нужно погасить проценты за пользование кредитом в период до одного месяца, т.е. в сумме до 20-22 тыс. рублей (обычно не более 10 тыс. руб.).

Условия перекредитования ипотеки в банках России

Финансовых учреждений в России много, и большая часть предоставляет услугу перекредитования.

В крупных банках страны можно получить новый кредит поверх старого по таким процентам:

• в Сбербанке, военную ипотеку выдадут 9,5%;
• в ВТБ – 9,7%;
• в Открытии – 10%;
• в Абсолюте – 10,9%;
• в СвязьБанке – 10,9%;
• в УралСибе – 10,9%.

Оценка квартиры при рефинансировании

Ипотечный займ предполагает оценку имущества. Выполняется процедура только специальными компаниями, рекомендованными кредиторами, оформляющими займ на военнослужащего. Для проведения оценки нужны следующие документы:

• Паспортные данные лица;
• Право пользоваться недвижимостью в виде договоров;
• Техническая документация.

Работа специалиста стоит 3-4 тысячи рублей, а уходит на процесс проверки порядка недели. Можно воспользоваться услугами независимого оценщика или банковского.

Что меняется при рефинансировании

Под рефинансированием понимается частичное или полное погашение действующей задолженности путем оформления нового договора. Соглашение составляется таким образом, чтобы заемщик мог выплатить долг в более комфортных для себя финансовых условиях.

Важно! Госсубсидия для граждан, проходящих службу в ВС РФ, составляет 268 466,5 руб. Эта цифра – результат индексации на 7 процентов предыдущего размера поддержки за прошлый год. В следующем году сумма также увеличится на 7%. Это покрывает официальную инфляцию, которая, по данным Росстата, составляет 3%, но на деле, как правило, несколько выше. В итоге речь идет если не о снижении, то о сохранении финансирования на прежнем уровне.

В идеале регулярные взносы НИС должны были полностью погашать ежемесячные взносы по жилищному займу. Но практика показывает, что суммы государственной помощи становится недостаточно. Это приводит к тому, что сумму, которую должен выплачивать заемщик-военный, становится больше той, которую предоставляет государство по НИС.

Выход найден в том, что сейчас есть возможность не списывать средства помесячно, а положить весь годовой лимит на специальный счет под 8 процентов годовых. Если заемщик поступает таким образом, государство избавляет себя от необходимости индексировать выплаты.

Обратите внимание! Если по какой-то причине государством не будет проведена своевременная индексация накоплений НИС, срок выплаты по жилищному кредиту для заемщика может увеличиться по независящим от него причинам.

В рамках такого счета заемщик получает (данные на конец 2019 года) 22 372,5 руб. ежемесячно. Эта цифра не постоянная и будет индексироваться в соответствии с уровнем инфляции. Таким образом, весь лимит на 12 месяцев одного года будет распределяться на те взносы, которые предполагаются в рамках погашения ипотеки.

Сопутствующие расходы

Одним из главных минусов рефинансирования военной ипотеки остаются дополнительные расходы. Во-первых, потребуется собрать полный пакет документов, который потребуется для оформления нового договора

В стандартный пакет входят следующие бумаги:

• анкета-заявление по форме того банка, в который вы обращаетесь;
• паспорта всех участников сделки (супруг и супруга – созаемщики по умолчанию);
• справка, подтверждающая доход;
• ИНН или СНИЛС;
• документы на действующую ипотеку.

Важно! Если вы по какой-то причине утратили договор ЦЖЗ, его копию вы сможете запросить в ФГКУ «Росвоенипотека» либо через МФЦ – в Росреестре.

На это может уйти время, но сама процедура будет бесплатной.

Во-вторых, следует быть готовым к следующим затратам:

• оценка приобретаемой недвижимости. В среднем процедура обойдется в 5 тыс. рублей;
• госпошлина за регистрацию нового договора (документы следует подавать через МФЦ) – 1 тыс. рублей;
• нотариальная доверенность от банка заемщику по закладной и новому ипотечному договору в Росреестре – еще порядка 2,5-2,7 тысяч рублей (некоторые банки, впрочем, проводят ее бесплатно);
• нотариально заверенное согласие супруга/супруги на передачу недвижимости в залог новому банку (еще порядка 1,5 тыс. руб.);
• пролонгация действующей либо оформление новой страховки. Как правило, стоимость составляет 0,5-1,5% от суммы займа.

Нюансы

Для того чтобы понимать, как можно рефинансировать данный вид ипотечного займа, необходимо знать основную схему ее действия. Эта государственная программа, предоставляющая возможность всем военнослужащим приобрести себе недвижимость, действует в России с 2005 года.

Действие программы

Накопленные средства за весь период службы человеком направляются в качестве первоначального взноса, при этом гражданин может также использовать и свои личные сбережения. Вся схема кредитования выглядит следующим образом:

1. Банк выдает одобрение на выдачу ипотечного займа с учетом имеющихся денежных средств.
2. Далее военнослужащий подбирает необходимое жилье и представляет все документы по нему банку и «Росвоенипотеке».
3. В случае одобрения «Росвоенипотека» перечисляет накопленные средства банку, а кредитная организация направляет всю сумму займа на указанный расчетный счет продавца жилья в договоре купли-продажи.
4. Приобретенное жилье оформляется в залог банку и «Росвоенипотеке».
5. До тех пор, пока гражданин служит, государство за него ежемесячно погашает 1/12 от ежегодной выплаты на накопительный счет. То есть в 2017 году эта сумма составляла 21666 рублей.

Если военнослужащий выбирает жилье, которое стоит дороже, и платеж получается выше того, что за него погашает государство, то он может заключить дополнительный договор на недостающую сумму и оплачивать ее самостоятельно.

Как уменьшить процентную ставку

Оформить кредит под меньший процент можно двумя способами: подать заявку в новый банк или сделать реструктуризацию в текущем.

Можно подать заявление сразу в несколько банков, где условия наиболее выгодные, а затем принять решение, где будет обслуживаться кредит. Также заемщик должен получить одобрение на рефинансирование от «Росвоенипотеки».

Распространенная причина отказов – это отсутствие недостающих документов или их оформление с ошибками.

При одобрении заявки военнослужащий оформляет пакет документов на недвижимость, затем отдает необходимый пакет документов в банк. Последний этап – подписание договора с компанией.

Специалисты рекомендуют обязательно рефинансировать кредит, если был подписан договор с плавающей процентной ставкой. Ключевая ставка ЦБ скачет, и это приводит к росту долга военнослужащего.

При новом договоре процентная ставка будет фиксированная.

Обзор предложений банков

В 2018 году многие банки имеют предложение рефинансирования для военных. Рассмотрим, насколько выгодно служащему сегодня обращаться в один из банков для изменения условий договора.

ВТБ

Рефинансирование ипотеки ВТБ своих клиентов возможно по ставке 9,2% годовых, остальных заемщиков по ставке 10%. Это фиксированная ставка на весь период кредитования. Также весь срок погашение осуществляется за счет бюджетных переводов накопительной системы.

Сохраняется возможность погасить весь долг досрочно, за процедуру не предусмотрено дополнительных сборов и штрафов. Разрешается оплатить весь остаток долга без посещения офиса, сделав онлайн-перевод.

Варианты рефинансирования

В каких условиях может потребоваться рефинансирование в связи с военной ипотекой:

• Ипотечный займ был взят до получения государственных средств. Производится его перекредитование под условия военной ипотеки, которая позволяет это;
• Часть суммы в счет погашения долга выплачивает сам военный. Перезаключение договора на более выгодных условиях снизит переплату по кредиту;
• Заемщик оставил военную службу и вынужден самостоятельно оплачивать кредит. Рефинансирование позволяет снизить финансовую нагрузку.

Этапы перекредитования ипотечного кредита

Перекредитование ипотеки ведется по следующей схеме:

• В банке, где оформлен кредитный договор, берется справка об оставшейся сумме долга и сроках выплаты. Справка предоставляется во второй банк, где планируется рефинансировать кредит;
• После заключения договора рефинансирования сумма долга заемщика перед первой кредитной организацией погашается. Все долговые обязательства выполняются согласно новым условиям во втором банке.

Для оформления потребуется пакет документов:

• Паспорт, ИНН, СНИЛС, военный билет;
• Кредитный договор с первым банком;
• Справка по форме 2-НДФЛ о доходах;
• Документы о военной ипотеке: сертификат участника НИС, разрешение «Росвоенипотеки» на рефинансирование договора;
• Документы на жилье: право собственности, техническая документация, оценка квартиры.

Выгодно ли рефинансировать военную ипотеку

Рефинансирование военной ипотеки ничем не отличается от стандартной процедуры. Она имеет такие же плюсы и цели:

• уменьшение взноса;
• изменения ставки;
• увеличение сроков кредитования.

Имеет смысл рефинансировать ипотеку для уменьшения процента по кредиту. Это поможет избежать возникновения долговых обязательств перед банком.

Так как многие банки предложили за последние пару лет более низкие ставки по кредиту, для военных это будет выгодной сделкой.

При уменьшении процента сроки погашения кредита останутся прежними, но сумма ежемесячного платежа уменьшится, соответственно, снизится финансовая нагрузка на плательщика.

Перекредитование военной ипотеки предполагает дополнительные расходы. Они включают затраты на экспертизу квартиры, сколько она стоит, составит не более 5 тыс. р. необходимо подготовить недостающие документы из БТИ, если потребуется. Расходы составят примерно 6 тыс. р. и расходы на доверенность до полторы тысячи, если соглашение с банком подпишет доверенное лицо.

Важно! Если накопления военных вновь будет индексироваться, то дополнительные деньги сразу направляются на погашение кредита.

Банк Зенит

Производит рефинансирование по ставке 10,7% годовых. Срок может быть от одного года до достижения служащим 50-летнего возраста. Минимально доступная сумма займа – 300 тыс. р.

Максимальная ссуда устанавливается из расчета остатка долга и процентов, при этом они не должны быть более 80% от стоимости объекта недвижимости.

Таким образом, военные не могут получить как обычные заемщики дополнительные средства на личные нужды.

Оплата за предоставления ссуды не взимается. Приобретаемая квартира оформляется под залог. Погашение производится каждый месяц аннуитетными платежами. В первую очередь гасится основной долг. Заявку рассматривают в течение пяти рабочих дней, также нет ограничений на досрочное погашение.

Условия и требования

Основное требование при рефинансировании долга – надежность клиента. Если человек, обратившийся в банк за услугой перекредитования, имеет просроченную задолженность, при этом уважительных причин на невыплату кредита у него нет, с вероятностью 99,9% в проведении процедуры рефинансирования ему будет отказано. Ни один банк (даже при поддержке государства в рамках различных программ перекредитования) не возьмет на себя риск остаться и без клиента, и без денег.

Стандартный срок допустимой просрочки по платежам – 30 дней (время на принятие решения о рефинансировании, на сбор документов). Если просрочка в предыдущем банке более 30 дней, документы на перекредитование даже не принимают к рассмотрению.

Что касается остальных условий – у каждого банка они разные. В основном это:

• Дееспособный возраст;
• Наличие стабильного заработка;
• Хорошая КИ;
• Готовность оформить жилье в ипотеке (или другую недвижимость) в залог;
• Наличие полиса страховки на квартиру.

Ситуации, когда выгодно проводить

Рефинансирование любой, в том числе и военной ипотеки, целесообразно в том случае, если банк может предложить более выгодные условия по процентной ставке. Однако в этом случае следует просчитать все риски: если уменьшение ставки незначительное, разницу может «съесть», например, комиссия за перевод, или плата за услуги оценщика и выписку тех.паспорта.

Похожие записи:

• Как зарегистрировать дом в СНТ как жилой?
• Что делать, когда украли деньги с карты?
• Инструкция: оформляем допуск к государственной тайне