Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Процедура рефинансирования кредита как проходит». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Изучите предложения банков.
Посмотрите, какие программы предлагают разные банки. Обычно у банков есть ограничения по срокам и суммам для проведения рефинансирования. Например, между получением кредита в одном банке и перекредитованием в другом должно пройти определенное время – нельзя заключить кредитный договор и на следующий день уже перекредитовать его в другом месте. Минимальный срок есть в Райффайзенбанке – перекредитоваться можно уже после первого платежа.
Не станет банк связываться с перекредитованием, если срок кредита вот-вот закончится или вы взяли займ на 20 000 рублей. Ипотеку, к примеру, рефинансируют, только если ваш долг по ней на момент перекредитования будет не меньше 500 тысяч рублей. И есть крайне малое количество банков, готовых рефинансировать ипотеку с остатком от 300 тысяч рублей.
Содержание:
Посчитайте траты на перекредитование
Если вы рефинансируете ипотеку, готовьтесь потратить деньги на переоформление: придется заново сделать справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса, если недвижимость оформлена в общедолевую собственность, и переделать страховку. А также переоформить залог.
Залог придется переоформлять и если вы брали автокредит и по условиям договора автомобиль находится в залоге у банка. Нередко можно встретить в договоре рефинансирования две ставки: более высокую на тот период, пока вы еще не передали машину или квартиру в залог новому банку, и более низкую на остальной срок кредитования, когда залог уже будет переоформлен.
Преимущества и недостатки рефинансирования
Позитивным моментом рефинансирования является уникальный шанс снизить процентную ставку, которая была установлена в другом банке. Помимо этого, заемщик может рассчитывать на продление срока погашения кредита, за счет чего происходит уменьшение ежемесячного платежа.
Однако, несмотря на выгоды рефинансирования, можно выделить и ряд негативных моментов, таких как:
• Необходимо заново собирать комплект документов уже для другого банка. Это происходит с затратами времени и сил;
• Происходят дополнительные расходы, такие как комиссии и оплата страхового полиса;
• Возможно, при оформлении услуги в другом банке понадобится предоставить залог.
Правда, если все происходит грамотно, то все вышеперечисленные недостатки не будут так заметны. А если речь идет о возможности сохранить кредитную историю чистой и не попасть в долговую яму, то любые отрицательные стороны рефинансирования не будут превосходить преимущества. Тем более банки России производят постоянное совершенствование своих услуг. На сегодняшний день существует уже более 10 банков, в которых перекредитование происходит в международном формате.
Когда применять поздно
Оказывается, рефинансировать можно не все ссуды. Когда клиент подписывает кредитный договор с банком, по которому должен оплачивать свой займ равными платежами ежемесячно, за первое время пользования средствами он выплачивает львиную долю процентов. Когда физическое лицо выплатило больше половины старой задолженности, хороший специалист в рефинансировании ссуды откажет.
Так сколько месяцев можно погашать старый займ, чтобы перекредитование было выгодным? Финансовые эксперты советуют брать новый целевой займ на закрытие старого в первой половине погашения старого. От 3 месяцев пользования старой ссудой перекредитование становится все менее выгодным. Если по старому займу осталось внести всего несколько погашений, делать рефинансирование поздно, скорее всего, в этой услуге откажут сами банки.
Рефинансирование или новый кредит — что лучше
Часто заемщики интересуются, не лучше ли взять новый нецелевой кредит в банке для погашения старой ссуды, чем оформлять рефинансирование. Какая услуга лучше?
Во-первых, банки всегда предлагают ставки по рефинансированию ниже, чем на потребительские нецелевые кредиты. Во-вторых, когда клиент выбирает перекредитование, банк видит, что деньги будут потрачены на закрытие займа, и при изучении заявки наличие кредита рассматривать не будут. Если оформлять новый кредит, будет рассматриваться наличие уже действующей ссуды, и банк может дать негативный ответ или утвердить сумму, значительно меньшую ожидаемой.
Если в таком случае решение принимается в пользу рефинансирования, то делается правильный выбор. Также часто задаваемый вопрос: можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? В законодательстве нет ограничений на повторное перекредитование займа. Банки также не указывают на невозможность использования такой услуги. То есть нет ограничений на количество перекредитований ранее рефинансируемых ссуд.
[3] Размер процентной ставки
Большинство заёмщиков при подборе программы рефинансирования в первую очередь обращают внимание на предлагаемую ставку. Ранее мы уже рассказали, почему эта характеристика оказывается не вполне показательной. Однако для первоначального сравнения процентная ставка вполне подходит.
⛔ Причина 2. Испорченная кредитная история
Большинство банков в обязательном порядке при рассмотрении возможности оформления договора рефинансирования обращают внимание на репутацию заёмщика.
По своей сути кредитная история представляет собой информацию о том, каким образом физическое лицо исполняет взятые на себя кредитные обязательства.
Она аккумулируется в БКИ (Бюро кредитных историй). Срок хранения этой информации составляет 15 лет.
Какие кредиты можно рефинансировать?
Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:
- увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
- снижаются процентные ставки;
- становятся лояльными требования банков;
- упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).
Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.
Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.
Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):
- Ипотека.
- Потребительский займ.
- Задолженность по кредитным картам.
- Автокредит.
- Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.
Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.
Требования банков для рефинансирования кредита
Сразу скажем, что не все банки согласны рефинансировать кредит клиента и могут отказать вам в такой услуге. Чаще всего отказ получают те пользователи, которые не попадают под требования банка.
Стандартные требования банка для оформления рефинансирования кредита:
- Возраст клиента старше 21 года, но не более 65 лет;
- Гражданство РФ;
- Официальное трудоустройство, подтвержденное записью в трудовой книжке и справкой с места работы;
- Стаж на последнем месте работы не менее года;
- Ежемесячный доход превышает выплаты по кредиту в 2–3 раза;
- Постоянная прописка по месту расположения банка;
- Хорошая кредитная история;
В некоторых банках обязательным условием для рефинансирования кредита могут быть наличие зарплатной карты или активного депозита, открытые в этой же организации.
Услуга рефинансирования может быть одобрена, если:
- Клиент исправно платил кредит последние 6–12 месяцев;
- До окончания срока действия кредитного договора осталось больше 6 месяцев;
- Не была оформлена реструктуризация или пролонгация кредита.
Если хотя бы одно условие не соблюдено, то в рефинансировании кредита вам могут отказать.
Как происходит рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита происходит в четыре этапа.
Этап 1. Подписание нового кредитного договора
Если банк одобрил заявку на рефинансирование, то вас пригласят подписать новый целевой договор кредитования. Предметом договора будет указано рефинансирование существующего долга. Это значит, что вы не можете потратить деньги по этому договору на свои нужды.
Этап 2. Переоформление документов по кредиту или займу
Право на владение недвижимостью или другим имущество, под залог которого брался кредит изначально, переходит к банку-рефинансисту той организации, которой вы теперь должны.
Этап 3. Подготовка платежных документов
Это стандартные платежные поручения, в которых прописываются реквизиты банка-получателя и сумма. Если у вас было оформлено несколько займов, то банк оформит столько же платежных поручений и закроет все ваши долги перед другими организациями.
Возможно ли рефинансирование в том же банке?
В большинстве случаев нет, так как банку просто невыгодно заключать с клиентом такое соглашение, ведь во время реструктуризации кредитор может навязать заемщику выгодные для себя условия. В то же время при рефинансировании переплата по кредиту уменьшается вместе с процентами.
Гипотетически такое возможно, но с дополнительными условиями. Переоформить собственный кредит может себе позволить Сбербанк. Важное условие для клиентов — они должны иметь задолженности перед другими банками, чтобы сгруппировать их в одну. В таком случае Сбербанк получает для себя выгоду в виде дополнительных денег, что полностью покрывает потери от смягчения условий займа.
В чём подвох?
Рефинансирование кредита — это не полная страховка от переплаты. Существование данной услуги стало возможным из-за конкуренции между банками. Каждый из них пытается переманить к себе больше клиентов, поэтому они готовы сбросить несколько процентов людям с хорошей кредитной репутацией.