Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Срок давности по кредитной задолженности: основные моменты». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Как отсчитывается срок давности кредита.
По п. 1 ст. 200 ГК РФ, указанный период начнет течь с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, банк будет об этом знать.
Содержание:
Исковая давность по кредиту физических лиц: понятие и законодательное регулирование
Определение указанного термина содержится в ст. 195 ГК РФ. В переводе на понятный всем язык термин означает время, на протяжении которого можно обратиться в суд с целью защиты собственных ущемленных прав. Применяется и срок давности по кредиту, невыплаченному банку.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ стандартный отрезок составляет 3 года. По правилам ст. 200 ГК РФ он исчисляется с того момента, когда лицу стало известно о нарушении его интересов.
Исковая давность по договору займа для поручителя
Многие банки в качестве условия для выдачи кредита выдвигают наличие поручителей. В их роли чаще всего выступают родственники, близкие друзья. Прописанная в ст. 363 ГК РФ суть правоотношений предполагает, что заемщик и поручитель отвечают по несделанным вовремя платежам солидарно.
К ним обоим допускается предъявить иск о взыскании задолженности. Соответственно, течение сроков по отношению к поручителю исчисляется также, как и для должника – по факту первой просрочки.
Однако если для основного плательщика сроки уже вышли, такие же последствия наступают и для поручителя. Данное правило закреплено в ст. 207 ГК РФ.
Статья 196 ГК РФ
Срок исковой давности по кредитной карте является правом банковского заведения требовать у заемщика денежные средства для погашения кредита в любое время, которое затрагивает сроки исковой давности. По статье 196 Гражданского Кодекса устанавливается, что этот период не может превышать трех лет. В частных случаях рассматриваются другие сроки, установленные конкретным банком.
Исковая давность подразумевается в тех случаях, когда были замечены нарушения прав по погашению долговых обязательств со стороны должника. Все определения можно найти в законодательстве. В частных случаях сроки давности по кредитной задолженности определяются непосредственно в договоре займа.
Это интересно
Самый старый банк мира был открыт в Италии в пятнадцатом веке — Монте деи Паски. Здание находится в Сиене, пребывает в хорошем состоянии и до сих пор исправно обслуживает своих клиентов.
Если в данный период начислялись другие отчисления, штрафы или санкции, их срок также истекает в период окончания давности. Не предъявляются особых требований в подобных случаях.
Срок давности по кредитам вступает в силу в тот момент, когда должник уклонился от выплаты указанной суммы в срок. Период начинает отсчитываться с того момента, когда были предъявлены соответствующие претензии. Также в договоре может дополнительно прописываться дата, которая устанавливает более четкие границы для решения споров данного характера.
Исполнение обязательств возможно только в указанный период. Далее устанавливаются ограничения и санкции, которые могут дойти до судебных разбирательств. Срок давности по долгу по кредиту не может превышать десяти лет с момента начала отсчета.
Как правильно рассчитать срок?
Чтобы рассчитать период, придерживайтесь таких правил:
- срок давности начинает считаться с момента досрочного погашения задолженности;
- при любых контактах с сотрудниками банка срок давности начинает отчисляться заново – с момента подписания нового договора;
- в случае реструктуризации задолженности срок исковой давности сводится к нулю;
- при погашении некоторой части долга срок давности приостанавливается – при выявлении очередного нарушения исчисление продолжается;
- срок исковой давности остается прежним в случае передачи дела в руки коллекторов;
- сроки не подлежат изменениям по закону – это происходит даже в тех случаях, когда это правило определено в тексте договора.
Данные правила довольно размытые, что позволяет решать дела в пользу банков, а не должников. Чтобы попытаться прекратить или изменить срок исковой давности, потребуется подать соответствующе заявление в судебное учреждение. Документ заверяется нотариально с указанием всех причин по неуплатам задолженности.
А знаете ли вы?
В двенадцатом веке был довольно забавный случай. Папа Александр 3 попал в долговую яму. Чтобы не платить по долгу, он издал указ, по которому банковские служащие не могли быть захоронены по христианским обычаям. Этот приказ до сих пор в силе.
Как банки добиваются возврата долга
Банк составляет исковое заявление в суд на взыскание долга. Вероятность выигрыша дела не менее 90%. После получения судебного решения, служба приставов вправе провести арест всех счетов заемщика, изъять ценные вещи из его квартиры.
В случае оформления ипотеки под залог приобретаемого имущества, сотрудникам ФССП позволяется без разрешения попасть в жилое помещение и арестовать его для дальнейшей продажи. Средства, полученные за реализацию квартиры с молотка, идут в счет погашения задолженности.
Банки добровольно никогда не лишают себя денег. Однако, есть варианты, когда удается добиться списания части долга:
- по взаимному согласию заемщика и финансового учреждения;
- аннулирование через суд различных пеней и штрафов, неправомерно превышающих 50% от суммы задолженности.
Что делать и как защищаться
- Если заемщик в курсе списания просроченного кредита в результате истечения срока исковой давности, то из-за поступающих требований об уплате долга от банка, он вправе попросить помощи у адвоката в оформлении ходатайства в суд. В документе указывается момент завершения периода для взыскания средств с должника.
- Во всех банках внимательно следят за своевременным погашением кредитных обязательств. Поэтому не стоит ожидать, что 3 года пройдут, а финансовые компании не заметят за это время долгов. До того, как будет списан просроченный кредит, заемщикам придется получать повестки, слушать жалобы от родственников и знакомых о звонках из банка, забирать уведомления на работе, встречаться с приставами.
- Должнику выгоднее решить проблему возврата денег с представителем банка. Ведь у финансовых учреждений тоже есть интерес не доводить дело до суда, особенно в целях сохранения репутации. Кроме этого, постановление суда может быть не в пользу банка.
Не стоит ждать момента, когда закончится срок исковой давности по кредиту. Проще договориться о реструктуризации или оформить рефинансирование в другой организации. Иначе заемщик испортит свою кредитную историю, что в будущем оттолкнет другие банки выдавать кредиты.
Альтернативные варианты списания долга
Помимо срока давности, кредитные организации могут списывать задолженность и в некоторых других случаях:
- Частичное уменьшение обязательств по обоюдному согласию обеих сторон. При успешном ведении переговоров с банком есть вероятность списать до 75% суммы просроченной задолженности. Этот вариант привлекателен еще и тем, что банк не подаст в суд на такого заемщика.
- Можно списать начисленные суммы пени и штрафных санкций, если они больше 50% суммы кредита. В подобных случаях суд обычно становится на сторону должника.
- Реструктуризация – дополнительное соглашение между банком и заемщиком. Банк может снизить сумму ежемесячного платежа, если заемщик не в состоянии платить по графику (если он попал в сложную жизненную ситуацию). При этом увеличится срок выплаты кредита. Реструктуризация доступна как для потребительских, так и для ипотечных кредитов при общей сумме задолженности более 500 тысяч рублей.
- Кредитные каникулы – еще один вид уступки со стороны банка. Заемщику дается возможность отсрочить платежи по кредиту на определенный срок. В скором времени эта норма будет работать на законодательном уровне – ипотечные заемщики смогут приостановить платежи на срок до 6 месяцев.
Как банки работают с должниками по кредитам
Банки отслеживают платежи по кредитам в автоматическом режиме. Если в установленный договором срок платежа нет, банк сначала начинает действовать по служебной инструкции. Вариантов взыскания задолженности у банков несколько:
- с заемщиком начинает работать Служба безопасности банка. Арсенал инструментов взыскания у нее достаточно сильно ограничен;
- банк может продать проблемный кредит коллекторскому агентству. Законодательство требует, чтобы банк-кредитор получил на это согласие у заемщика в форме согласия на обработку персональных данных. Это согласие заемщик обычно подписывает на стадии оформления кредита;
- банк направляет исковое заявление о взыскании задолженности в суд. Если суд встает на сторону истца, то банк получает исполнительный лист и направляет его судебным приставам, которые возбуждают исполнительное производство.
Банк может применять сразу несколько вариантов – например, в процессе судебного разбирательства (которое может длиться достаточно долго) параллельно работает Служба безопасности банка.
Если согласно законодательству оснований списать долг нет, то суд принимает решение о взыскании задолженности. На основании этого судебные приставы вправе наложить арест на имущество должника. Должник не сможет распоряжаться арестованным имуществом по совему усмотрению: продавать его, передавать в дар или обменивать. Поэтому рекомендуется не доводить ситуацию до судебного разбирательства, а решать все вопросы с банком в досудебном порядке.
Сроки давности по невыплаченному кредиту
Зачем гражданам знать сроки исковой давности по кредитам? Неприятная ситуация, когда невозможно платить банку в согласованном режиме, может возникнуть у любого заёмщика. Иногда банки пытаются взыскать деньги с таких проблемных клиентов через суд. В большинстве случае судья будет на их стороне и обяжет должника платить. Но есть исключение — когда истёк срок исковой давности.