Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Автокредит: плюсы и минусы.
Согласно финансовой азбуке – это один из видов целевого займа. Предназначен только для покупки автомобиля. Изначально это была программа только для новых машин, со временем стало возможным брать деньги на б/у транспортное средство из автосалона, а сейчас же ее действие распространяется даже на авто, приобретаемое у частных лиц.
Содержание:
Условия получения автомобильного и потребительского займа в банке
В целом условия оформления автомобильного и потребительского кредита не сильно отличаются друг от друга. Необходимо:
- Предоставить заявку на получение кредита в бумажном или электронном виде.
- Дождаться положительного ответа.
- Направится с документами для последующего оформления в банк.
Таблица поможет определиться, что выгоднее – брать автокредит или потребительский кредит.
| Максимальный размер | До 100% стоимости | До 4 млн рублей |
| Срок | До 7 лет | До 5 лет |
| Средняя процентная ставка | 10–14% годовых | 11–20% годовых |
| Требования к документами кредитной истории | Умеренные | Высокие |
| Поручительство | В основном не требуется | Почти всегда требуется |
| Дополнительные расходы | КАСКО, ОСАГО, техосмотр, страхование жизни итрудоспособности заемщика | Страхование жизни и трудоспособности |
| Статус транспортного средства | В залоге у банка. Продать, обменять – нельзя | В собственности покупателя. Продать, обменять можно |
Тот, кто оформлял потребительский заем или актокредит, знает, что есть свои особенности как первого, так и второго, которые могут быть выгодными или неподходящими в определенной ситуации. Подробные условия выдачи, полный перечень документов, требования к заемщику отличаются не только в каждом банке, но и в специализированной программе.
Отличия потребительского займа и автокредита
Для начала разберемся, чем отличается автокредит от потребительского кредита, оформляемого для покупки автомобиля. Главное отличие этих двух видов займа заключено в следующих критериях:
- При оформлении автокредита автомашина является залоговым обеспечением займа. В случае нарушения заемщиком взятых кредитных обязательств, банковская организация вправе изъять автомобиль у владельца и реализовать его на аукционе.
- При оформлении потребительского займа, автомашина не является залоговым обеспечением и изъять ее банк не вправе.
Максимальный кредитный лимит
Еще одним минусом потребительского займа перед автокредитом при решении вопроса, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, является максимальная сумма, которую выдает банк. Кредитного лимита потребительского займа на покупку автомашины может просто не хватить. В выдаче нужной суммы банк может отказать.
О государственном субсидировании автокредитов
Существующая программа государственной поддержки автокредитов позволяет заемщику выгодно оформить автокредит, где часть процентов компенсирует государство. Под действие государственного субсидирования попадают определенные бренды автомашин. Если есть желание приобрести марку автомашины, попадающую в список программы, то оформлять автокредит с субсидией государства, несомненно, выгодно.
Автокредит
Это один из видов целевого кредитования. А значит, он может быть потрачен только на одно — покупку автомобиля. Ставки по автокредитам ниже, чем по потребительским кредитам. Это объясняется тем, что автомобиль не полностью принадлежит своему владельцу, а находится в залоге у банка. Залог ― гарантия того, что долг будет полностью и в срок погашен.
Минусы автокредита
Нужен первоначальный взнос, который редко бывает меньше 15% от общей суммы кредитования. В некоторых случаях размер первоначального взноса может и вовсе составить 50%. Например, когда автомобиль приобретается по акции со сниженной процентной ставкой.
Кредит выдается на конкретную машину. Передумать и купить Skoda вместо Lada не получится.
До тех пор, пока долг не погашен, автомобиль нельзя продать или подарить. Он находится в залоге у банка. Там же для безопасности хранится ПТС. Иногда банки ограничивают число лиц, которые имеют право пользоваться автомобилем.
Обязательно раз в год приобретать полис КАСКО. И расходы на него необходимо учитывать при расчете полной стоимости кредита. Они могут составлять примерно 10% от цены автомобиля.
Когда вы погасите автокредит, обязательно возьмите у банка справку о том, что вы ему ничего не должны. Она пригодится вам, если захотите продать автомобиль. На ПТС будет стоять отметка о том, что автомобиль был в залоге. Это может насторожить потенциальных покупателей. Они могут решить, что вы мошенник, пытающийся продать машину, за которую не выплачен займ.
Сравнительный расчет
Дмитрий купил новый автомобиль Лада Гранта 2017 г.в., за 450 тыс. руб. У него было 135 тыс. руб. своих денег. Остальные 315 он взял в кредит. Дмитрий оформил потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке на 3 года по ставке 18,9%. За три года он переплатит банку 100 106 руб. В первый год переплата составит 52 334 руб. Дмитрий хорошо водит машину и имеет большой стаж безаварийной езды. Поэтому оформлять КАСКО он не стал.
Определим, выиграл ли Дмитрий за счет оформления потребительского кредита.
В качестве альтернативы рассмотрим два варианта автокредита Сетелем банка:
- автокредит без КАСКО с пониженной ставкой 10,3% годовых;
- автокредит с господдержкой по пониженной ставке 7%.
Дмитрий попадает под условия госпрограммы и мог бы получить средства по пониженной ставке и рассчитывать на госсубсидию 10% от стоимости авто.
Можно ли вернуть страховку при полном досрочном погашении кредита
Можно, при условии, что страховой взнос уплачен единовременно за определенный период, который не истек. Например, за второй год кредита уплачен взнос в размере 36 тыс. руб. Через 3 месяца кредит полностью погашен. При обращении в страховую компанию, возврат составит порядка 25 тыс. руб. Сумма определяется пропорционально сроку пользования страховкой с учетом поправочных коэффициентов, установленных страховщиком.
В случае отказа страховщика следует обратиться в суд.
Можно ли выбрать свою страховую компанию
Да, большинство банков предлагает на выбор компанию из списка. Но если ни одна из них не подходит, можно предложить свою.
Случай из жизни: Юрий серьезно сэкономил на КАСКО. Во первых, он застраховал машину не на полную стоимость. Во вторых, выбрал свою страховую компанию, где был VIP – клиентом. В итоге он заплатил за страховку 31 тыс. руб., вместо 48 тыс. в компании, предложенной в автосалоне.
Преимущества потребительского займа
Многие водители, определив, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину, принимают решение приобрести авто посредством оформления в банке обычного потребительского займа. Среди основных положительных характеристик данной формы кредитования можно отметить следующие:
- Отсутствие необходимости вносить первоначальную сумму. Если заявитель будет подходить по требованиям и условиям, он без проблем получит запрашиваемую сумму;
- Данные займы обычно являются нецелевыми. Это избавляет от необходимости заниматься оформлением КАСКО и не нужно оставлять средство передвижения в залог;
- Купить по данной форме кредитования можно авто любой марки, а также у любого дилера, разрешается даже придать его с территории иного государства.
На основании данных положительных сторон многие принимают решение получить именно потребительский заем и по нему приобрести авто.
Преимущества автокредита
Многие сотрудники, получающие через определенный банк заработную плату на карту, могут оформить автокредит именно в этом финансовом учреждения. Данная форма кредитования также имеет свои положительные стороны:
- Требуется обеспечение, новое авто будет оформлено в финансовый залог. Его финансовая компания забирает до полного закрытия займа. Все снижает возможные риски, что автоматически приводит к снижению ставки.
- Заем легко и просто оформить непосредственно в автосалоне, в котором приобретается транспортное средство.
- Автокредит довольно часто подразумевает использование определенной государственной поддержки. Это также позволяет взять средства по сниженным процентам.
- Довольно часто автосалоны, чтобы привлечь большее количество клиентов, организовывают разные выгодные акции, например, предоставляют скидку на приобретение и установку дополнительного оборудования.
Преимуществ здесь также достаточно много, как и у займа наличными. Для приобретения машины многие покупатели, решив, что выгоднее автокредит или лизинг, идут именно этим путем и получают множество самых разных выгод.
Сравнение двух форм кредитования
Современные финансовые учреждения сегодня предлагают своим пользователям несколько разных программ потребительского кредитования и оформления автозайма. Тем не менее есть некоторые общие для данных займов характеристики и особое отличие. Вот самые основные факторы, изучив которые можно решить, какой кредит выгоднее автокредит или потребительский.
| Характеристика | Автокредит | Потребительский заем |
| Максимальная сумма займа | До 100% | До 1 млн рублей |
| Время кредитования | До 5 лет | До 7 лет |
| Процент | 12-13% | 20-22% |
| Дополнительные траты | Полисы ОСАГО и КАСКО, официальный техосмотр, обычное страхование | Страхование трудоспособности и жизни заявителя |
Даже на основании одной только таблицы становится понятно, что оформить автокредит намного проще, чем получить на руки нецелевую ссуду.
При этом, если по какой-то причине потребуется срочно продать авто, с обремененным разными условиями средством передвижения для юридических лиц и обычного человека, сделать это будет на порядок сложнее, и разница по цене существенней. Кроме того, при наличии страховки чаще одобряют ссуды.