Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечное кредитование под материнский капитал». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Срок рассмотрения кредитной заявки .
Не более 8 рабочих дней.
Порядок предоставления кредита .
Частями.
Порядок погашения кредита .
Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.
Частичное или полное досрочное погашение кредита .
Осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.
Содержание:
Можно ли использовать материнский капитал, если ребенку не исполнилось 3 года?
По общему правилу использование средств материнского капитала до достижения ребёнком 3-летнего возраста запрещено, однако существуют исключения.
Если у родителей открыта целевая ипотека на строительство дома, то они могут погасить уже существующую задолженность средствами материнского капитала.
Также после рождения второго ребёнка, но до получения права на использование этих средств можно взять новый кредит и первоначальный взнос выплатить за счёт этой помощи при наличии 2 детей.
О том, каким бывает первоначальный взнос по ипотеке читайте здесь.
Многие банки допускают такую процедуру.
Исключениями являются просроченные платежи, штрафы и пени, начисленные по основной сумме ипотеки.
Ипотека на строительство дома с материнским капиталом
Существует два выхода заключения договора, чтобы задействовать деньги, полагающиеся семье по программе материнский капитал — использовать их как первоначальный взнос или погасить текущий кредит на строительство собственного дома.
О том как внести первый взнос по ипотеке с помощью материнского капитала читайте здесь.
по теме:
Какие кредиты можно погасить за счет финансовой помощи матерям
Так как материнский капитал предназначен под строго определенные цели, то и перечень займов, которые можно за его счет погасить, ограничен. Субсидия предоставляется для улучшения жилищных условий, и заем должен быть предоставлен с такой же целью.
Первыми в списке стоят ипотечные программы, но ими перечень не ограничивается. Кроме этого капиталом могут быть погашены полностью или частично займы на строительство или реконструкцию существующего жилья.
Самый распространенный вариант – купить готовый дом или квартиру, однако есть возможность потратить средства и на строительство.
Со строительством индивидуального дома вопросов не возникает, и строительство многоквартирного объекта с правовой точки зрения не сложнее. Родители могут вложить деньги в строящийся объект, выкупая, таким образом квартиру еще до возведения здания.
Закон предусматривает, что материнский капитал может быть использован для целей долевого участия, причем, как в рамках ипотечных программ, так и при покупке жилья без привлечения внешних средств. Ипотечный кредит под материнский капитал в Сбербанке, например, не имеет границ по сумме.
Единственное ограничение по кредиту в Сбербанке – первоначальный взнос, сумма которого не должна быть менее одной пятой от стоимости. Это позволяет приобретать и строить жилье любого класса.
Закон также предусматривает использование капитала на реконструкцию жилья. В рамках этого нормативного акта под реконструкцией подразумевается модернизация и перестройка объекта недвижимости таким образом, что в результате должна увеличиться жилая площадь.
Не считается реконструкцией:
- капитальный ремонт;
- замена коммуникаций;
- газификация и другие действия.
Следовательно, и займы, выданные для этих целей, не могут быть погашены по программе субсидирования.
Как правильно гасить долг
Ипотечный заем с точки зрения платежной дисциплины ничем не отличается от других займов. Сумма, предоставляемая банком, очень существенна, поэтому аккуратное внесение платежей и строжайшее соблюдение предусмотренного договором графика могут самым благоприятным образом отразиться на репутации клиента банка.
Это особенно важно тем заемщикам, которые не могут похвастаться безупречной репутацией. Всегда выгодно гасить заем раньше срока. Если договор предусматривает дифференцированные платежи, когда проценты пересчитываются каждый месяц и начисляются на остаток суммы, досрочное погашение может сильно снизить процентную нагрузку.
При аннуитентных платежах экономия будет не такой существенной.
Платежи всегда нужно вносить на 3 – 4 дня раньше срока. Это позволит избежать недоразумений, возникающих из-за сбоев в системе. Соблюдая эти сроки, должник будет уверен, что в назначенный день средства будут лежать в банке, и никаких, даже минимальных просрочек не произойдет.
Как взять ипотеку с материнским капиталом
- Выберите недвижимость для приобретения
- Оформите договор с продавцом
- Выберите кредитную организацию
- Подайте заявление, приложив необходимые документы
- Дождитесь согласия (решение может занимать до 7 дней)
- Предоставьте в банк необходимый комплект документов, подпишите договор об ипотеке
- Получите средства
- Зарегистрируйте сделку покупки квартиры
- Переведите средства продавцу, согласно условиям договора
- Предоставьте в выбранный ПФР документы для перечисления маткапитала в счет первоначального взноса
- Дождитесь подтверждения из ПФР (до 10 дней) и поступления денег
Если материнский капитал используется для погашения ипотеки, после перечисления средств нужно обратиться в банковское учреждение за пересчетом ежемесячных платежей.
Особенности, которые важно знать
- воспользоваться маткапиталом родители могут по достижении ребенком 3 лет
- налогом данные средства не облагаются
- период, за который можно использовать эти деньги, не ограничен – если вы считаете, что сейчас неблагоприятный период для покупки квартиры, можете ждать, сколько потребуется;
- при потере сертификата вы можете обратиться за получением дубликата
- наличными закон разрешает получить только 25 тысяч; учитывайте, что остальная сумма может быть переведена исключительно в безналичном варианте.
Требования к заемщикам
- российское гражданство + постоянная прописка (как правило, в регионе присутствия банка)
- не менее 1 года общего стажа
- не менее 6 месяцев стажа на текущем рабочем месте
- возраст не мене 21 года на момент оформления кредита и не более 75 лет на момент полного погашения
Таковы официальные требования. В реальности нужно учитывать, что у каждого банка существуют внутренние негласные критерии оценки заемщиков. Плюс – ряд общих правил.
Например, Сокомбанк ипотечные кредиты чаще всего одобряет клиентам старше 35 лет. Более молодым парам желательно выбрать другую финансовую организацию.
Для одобрения желательно, чтобы стаж был больше 1 года, прием на работе со стабильным окладом и белой зарплатой.
Законодательная база
- Право на материнский сертификат возникает один раз при рождении или усыновлении ребёнка, если в семье уже воспитываются дети.
- Распорядиться полученными финансами можно не ранее, чем через три года после пополнения семейства.
- Исключением из правил считается погашение основной задолженности и процентов по займу (ипотечному или целевому) на приобретение или строительство жилья. Причём период, в котором возникли обязательства перед банком, значения не имеет. На такие цели деньги будут выделены, не дожидаясь установленного срока.
- Список категорий финансовых структур покрытие долгов, перед которыми возможно с помощью социальной выплаты, утверждён федеральным законом. Это могут быть кредитные учреждения и потребительские кооперативы, микрофинансовые предприятия, другие организации, предоставившие средства по договору ипотеки.
- Для отношений, возникших с кредитором после 7 июля 2013 года, вводится дополнительное условие. Целевой заём должен быть получен только безналичным путём. Иначе компенсировать затраты с помощью государства запрещено.
- При самостоятельном возведении дома без привлечения мощностей специализированных компаний в ПФР придётся обратиться два раза. Сначала будет перечислено не более 50% от номинала сертификата. Затем, через полгода, после предоставления бумаг о проведении работ на объекте, выплачивается остальная сумма.
- Органы власти одобряют применение капитала по частям. Например, на образование детей и исполнение обязательств по жилищному займу.
- Свидетельство о предоставлении социальной поддержки нельзя разделить. В случае развода оно останется у супруги, даже если несовершеннолетние члены семьи по решению суда будут проживать вместе с отцом.
1. Основные требования к лицу, оформляющему заем:
- наличие российского гражданства;
- подтверждение справками постоянного дохода (то есть об официальном трудоустройстве или получении пенсионных выплат);
- непрерывный рабочий стаж в одной организации не менее полугода;
- отсутствие просроченных займов в прошлом.
2. Как получить одобрение банка с плохой кредитной историей?
Если у заявителя испорчена кредитная история, то в займе могут отказать. Можно поискать кредитную организацию с лояльным отношением, учитывающую причины образования негативной истории, незначительных сроков просрочки платежа и успешного погашения долга.
Пользуясь безвыходностью ситуации недобросовестного плательщика, банки значительно ухудшают условия кредитования:
- процентные ставки завышены;
- срок полного погашения займа сокращен;
- первоначальный взнос максимальных размеров;
- обязательно нужно оформить страховку, что существенно увеличит переплату.
Если у одного из супругов испорчена история, можно заключить брачный договор и оформить заем на одного из членов семьи. В таком случае при расчете погашения долговых обязательств учитывается доход только одного заявителя.
Требования к заемщикам
Построить дом в ипотеку может каждый желающий, при удовлетворении требований банка:
- Наличие гражданства РФ и постоянной регистрации на территории страны.
- Возраст соискателя — от 21 года до 75 лет на момент последнего платежа. Для льготных программ возрастной ценз меняется.
- Стаж работы не менее полугода на текущем месте. Общий трудовой — более 12-ти месяцев.
- Доход официальный, подтвержден предоставленной справкой по форме банка или 2-НДФЛ.
- Наличие созаемщиков или поручителей, чей доход учитывается во время рассмотрения заявки.
При участии в программе льготного субсидирования, банки могут предъявить дополнительные требования к соискателям.