Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Порядок и способы реструктуризации ипотеки». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
5. Уменьшение размера процентной ставки.
На такой вариант банки идут крайне неохотно и только в том случае, если разница между процентной ставкой по договору заемщика и предложениями для новых клиентов будет существенной. Например, если заемщик брал ипотечный кредит в 2013 году под 12% годовых, а в 2019 году тот же банк предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.
6. Списание части долга, или суммы процентов, или пени.
Обычно производится, если у заемщика есть задолженность. Банки иногда идут на уступки и могут списать часть начисленной пени или процентов при условии погашения какой-то части просроченных платежей по основному долгу. Или напротив, списать часть основного долга, при условии погашения какой-то части неуплаченных в срок процентов.
Если банк хочет поощрить добросовестного заемщика, он может сделать это с помощью таких разновидностей реструктуризации:
- Изменение даты оформления залога;
- Смена залога;
- Смена залогодателей;
- Увеличение суммы кредита.
Содержание:
Основания для реструктуризации
Реструктуризация ипотечного жилищного кредита чаще всего становится актуальной для заемщика, если его жизненная ситуация меняется, благодаря чему падает уровень доходов.
Реструктуризация кредита происходит, например, в связи с такими событиями:
- изменения в работе – потеря места, понижение зарплаты и прочее;
- потеря трудоспособности;
- отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
- призыв на срочную военную службу в армии;
- развод.
В каждом конкретном случае могут быть свои основания для проведения реструктуризации, однако следует помнить, что реструктуризация ипотечного кредита – это добрая воля банка. А некоторые банки и вовсе не будут рассматривать заявление на реструктуризацию, пока заемщик не допустит просрочку, следуя логике, что раз просрочки нет, значит клиент справляется и у него все хорошо. Однако надо ловить правильный момент, поскольку просроченный платеж в течение трех месяцев тоже будет основанием для отказа в реструктуризации.
Так что даже если у заемщика возникли указанные обстоятельства, банк не обязан заключать с ним допсоглашение и менять условия кредита. Если банк не согласен на реструктуризацию, наличие таких обстоятельств не освобождает заемщика от необходимости исполнять свои обязательства по договору и погашать кредит, а также выплачивать проценты в срок.
Однако реструктурировать банк может и долг добросовестного заемщика. При первом рассмотрении это может выглядеть как поощрение — когда банк снизит процентную ставку с 14% до 10,9%. Но это тоже реструктуризация, и другие банки будут воспринимать ее как негативный отпечаток на кредитной истории. Поэтому если в дальнейшем такой клиент захочет провести рефинансирование под 9,5% очень велика вероятность, что ему откажут. Очень мало банков, которые готовы оформить рефинансирование после проведенной реструктуризации.
Кто может рассчитывать на помощь?
Согласно «Постановлению № 961» на государственную поддержку могут рассчитывать определенные категории граждан, а именно:
- Граждане, имеющие одного или несколько несовершеннолетних детей (В том числе, опекуны, попечители и усыновители детей до 18 лет);
- Граждане-участники боевых действий;
- Граждане-инвалиды, а так же семьи, в которых есть ребенок-инвалид;
- Граждане, на иждивении которых находятся дети-студенты очной (дневной) формы обучения, не имеющие дохода (младше 24 лет).
Реструктуризация ипотечного кредита в «Сбербанке» в 2018 году
«Сбербанк» готов пойти навстречу заемщикам возрастом не моложе 21 года и не старше 75 лет на момент выплаты ипотеки, при этом должно быть подтверждение с работы, что человек трудоустроен последние 6 месяцев и стабильно получает зарплату. А также отсутствие долга по кредиту.
Реструктуризация ипотечного кредита физическому лицу
Случаи бывают разные, банк будет искать возможность и идти навстречу своему клиенту, т.к. лучше изменить условия, чем потерять клиента вовсе или дать ему стать неплательщиком.
Благодаря изменению программ в 2017 году в «Сбербанке» есть различные варианты реструктуризации ипотеки для физических лиц. В частности, подать запрос имеют право:
- Инвалиды;
- Семьи с детьми инвалидами или детьми младше 18 лет;
- Участники боевых действий;
- Многодетные семьи;
- Заемщики, чья финансовая ситуация значительно ухудшилась и они сумели предоставить все необходимые документы.
Возможно:
- Отсрочка платежа, а точнее следующие 2 года заемщик будет выплачивать только проценты;
- Увеличение срока договора от 3-х до 10 лет;
- Внесение суммы по процентам не каждый месяц, а в квартал;
- Индивидуальный график выплат;
Один из этих вариантов доступен физическим лицам. Можно выбрать один из них, в зависимости от сложившейся ситуации в семье.
Какие нужны документы для реструктуризации ипотеки?
Для проведения процедуры реструктуризации необходимо представить следующий перечень документов:
- Заявление с данными клиента и причины реструктуризации;
- Паспорт заявителя, членов его семьи;
- Акты рождения детей, бракосочетания, развода;
- Трудовую книжку либо договор;
- Удостоверяющую регистрацию справку из службы занятости;
- Заключение об инвалидности;
- Ипотечный договор;
- Письмо кредитной организации с величиной, сроками займа и схемой его выплаты;
- Выписку ЕГРН на недвижимость, являющуюся объектом залога;
- Справка о доходах заявителя;
- Справка о владении имуществом членами семьи;
- Бумаги, подтверждающие уважительность причин возникновения задолженности.
Рефинансирование долга вместо реструктуризации
Если провести реструктуризацию кредитной задолженности не удалось, можно попробовать рефинансировать ипотеку. Рефинансирование представляет собой оформление кредита в одном банке для погашения займа, имеющегося в другом банке. При этом новые условия кредитования должны быть более выгодными, чем старые. По сути данная процедура является перекредитованием.
Чтобы другой банк согласился выдать денежные средства на погашение ипотеки у иного кредитора, заемщик должен соответствовать всем его требованиям. Они идентичны критериям, которые предъявляются к клиентам при обычном оформлении ипотеки.
Таким образом, требования к заемщику при рефинансировании следующие:
- Российское гражданство.
- Прописка в регионе, где работает банковское учреждение.
- Официальное трудоустройство.
- Доход, достаточный для погашения задолженности.
- Положительная кредитная история.
При рассмотрении заявки на рефинансирование сотрудники будут обязательно проверять, были ли у клиента просрочки по ипотечному кредиту, открытому на данный момент. Если они были, то есть большой риск, что в выдаче денежных средств откажут.
Чтобы рефинансировать ипотеку, заемщику понадобится обратиться в выбранный банк, подать заявление и пакет документации. Бумаги понадобятся следующие:
- Паспорт.
- Справка, подтверждающая уровень заработной платы.
- Трудовая книжка.
- Свидетельство о регистрации ИП, если данный статус имеется.
- Второй документ, удостоверяющий личность.
- Бумаги на имущество, взятое в ипотеку.
- Кредитный договор, действующий на данный момент.
Банк рассмотрит заявление и примет решение. Если оно будет положительным, то он переведет необходимую денежную сумму на счет первого кредитора. В результате в одном банке ипотека будет погашена, а в другом будет открыт новый кредит с более выгодными условиями.
Преимущества реструктуризации в Сбербанке
Главное в ситуации одобрения реструктуризации – сохранение жилплощади в руках владельца и уменьшение кредита в целом, то есть заемщик сохраняет прежний образ жизни, получает резерв времени на урегулирование своей материальной проблемы. Груз на семью уменьшается, переплаты сокращаются или ликвидируются. Бюджетный фон восстанавливается, но важно помнить, что ипотека продлевается на определенный срок. Однако другим преимуществом является то, что кредитная история гражданина восстанавливается и остается положительной.
Реструктуризация ипотечного кредита с АИЖК
Так, реструктуризация выглядит, как помощь заемщику, у которого возникли временные финансовые трудности. После обращения клиента в банк, ему могут быть предложены возможные пути решения проблемы. В результате должник получает некоторые льготы в виде, например, продления срока кредитования, уменьшения процентной ставки и пр. варианты, подробнее о которых мы еще поговорим.
Отметим, что кредитор оставляет за собой право отказать должнику в реструктуризации. Именно поэтому очень важно суметь построить дипломатичные отношения с банковской организацией, не скрываться, если нет денег для оплаты кредита, идти на контакт и обсуждать возникший вопрос.
Основные условия реструктуризации ипотечного кредита, соблюдение которых приводит к положительному решению кредитора, представлены ниже:
- Наличие у заемщика залогового имущества, которое страхуется ежегодно.
- Отсутствие нарушений правил кредитного договора.
- Хорошая кредитная история.
- У клиента больше нет незакрытых кредитов в других банках.
- Наличие действительно уважительной причины для реструктуризации.
Но это вовсе не значит, что при несоблюдении некоторых из пунктов вам откажут в помощи. Попытаться добиться изменений в договоре нужно обязательно. Так, вы можете обсудить с банком возможные формы реструктуризации, но банк имеет право выбрать способ самостоятельно и предложить его клиенту как окончательный ответ.
Оформление
Прежде всего нужно подготовить документы:
- заявление с указанием возникших затруднений;
- паспорт гражданина России;
- справка о зарплате;
- заверенная копия трудовой книжки;
- свидетельство о браке/разводе — семейном положении человека.
Зарегистрируйте заявление в отделении Сбербанка. Решение принимается в десятидневный срок. При этом до того, как банк примет решение, у человека не должно быть просрочек по данному кредиту. В противном случае будет отказ.
Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту?
Реструктуризация ипотечного кредита по своим целям и задачам практически ничем не отличается от аналогичных мер, используемых в рамках иных кредитных продуктов. Но, идя на реструктуризацию, и заемщик, и банк дополнительно решают задачу исключения обращения взыскания на залоговое имущество, что рассматривается как крайняя мера урегулирования долговой проблемы.
Вместе с тем, взаимосвязанность ипотечного кредитования и рынка недвижимости, серьезное влияние роста объема проблемной задолженности по ипотеке в целом на экономику накладывают свой отпечаток на состояние, развитие и тенденции в сфере применения схем реструктуризации по этому виду кредитования. Так что же такое реструктуризация долга по ипотеке?
Среди ключевых особенностей:
- практика применения банками индивидуального подхода к рассмотрению каждого конкретного случая реализации мер реструктуризации, исключающая некие стандартные сценарии, для универсального решения проблемы;
- более серьезные требования к заемщикам, претендующим на реструктуризацию, и достаточно жесткие условия ее проведения;
- возможность получения заемщиками господдержки, в рамках которой государство через свои институты компенсирует банкам вероятные убытки, связанные с введением реструктуризации по отдельным ипотечным кредитам или в отношении отдельных категорий заемщиков.