Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотеки — что это значит?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Виды реструктуризации.
Способы реструктуризации каждый банк устанавливает сам. Как правило, если у заемщика ухудшилась ситуация и он не справляется, это такие виды:
1. Кредитные каникулы.
Заемщик может выбрать отсрочку погашения основного долга при этом продолжая ежемесячно выплачивать проценты либо выбрать возможность в течение определенного времени вообще не вносить платежи по кредиту. В соответствии с новыми нормами, установленными законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ, такая отсрочка предоставляется максимум на шесть месяцев.
Содержание:
Порядок реструктуризации
Реструктуризация долга по ипотеке – это определенная последовательность действий, которую лучше выстраивать по такому алгоритму:
Пункт 1. Обратитесь в банк
В отделение банка, где обслуживается ваш кредит надо представить заявление с документами. Многие банки дают возможность передавать такие обращения онлайн. Если в вашем банке есть такая услуга, вы можете ею воспользоваться, но лучше оставить это на совсем крайний случай. Если есть возможность, лучше все-таки обратиться в банк лично – напишите заявление, возьмите с собой второй экземпляр и попросите, чтобы на нем поставили входящий номер и расписались в получении.
Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, будет различаться в зависимости от требований банка и обстоятельств, которые заставили заемщика обратиться за реструктуризацией. Однако в любом случае возникновение у заемщика оснований, на которые он ссылается, нужно подтвердить документально.
В связи с этим, как правило, для рассмотрения вопроса о реструктуризации представляют:
- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
- документ о финансовом положении заемщика за последние несколько месяцев – к примеру, справку о доходах;
- документы, подтверждающие возникшие обстоятельства, из-за которых требуется реструктуризация.
К последнему пункту можно, к примеру, отнести:
- копию уведомления о предстоящем сокращении, заверенную работодателем;
- копию приказа об изменении условий трудового договора – в том числе уменьшение заработной платы, также заверенную предприятием;
- документы, подтверждающие возникшую нетрудоспособность – листок нетрудоспособности, справка об инвалидности и прочее;
- справки других кредиторов, с которыми у заемщика заключены договоры займа, с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.
Документы для реструктуризации
Для рефинансирования ипотеки вновь понадобится объемный пакет документов. Прежде всего, нужно подать заявление на реструктуризацию. Сделать это можно в той финансовой организации, в которой вы получали кредит. Желательно обратиться в то же отделение, где вы и оформляли ипотеку, однако в случае, если филиал был ликвидирован, вам могут помочь в центральном офисе. Также стоит учитывать, сотрудничает ли ваш банк с АИЖК.
Список необходимых для оформления реструктуризации ипотеки документов:
- Заявление-анкета, заполняемое в банке,
- Гражданский паспорт заявителя, членов семьи,
- Акты бракосочетания, развода, свидетельства рождения детей,
- Трудовая книжка или договор,
- Справка о регистрации из службы занятости,
- Заключение об инвалидности,
- Договор на выдачу ипотеки,
- Письмо из банка со схемой выплаты займа, сроков и его размеров,
- Выписка из ЕГРН на квартиру, являющуюся залоговым объектом,
- Справка о владении имуществом всеми членами семьи,
- Справка о доходах заемщика за последние три месяца,
- Бумаги, подтверждающие факт затруднительного финансового положения – справки о сокращении, снижении заработной платы, продолжительной болезни, инвалидности.
Как реструктурировать ипотеку?
Что делать, чтобы банк пересмотрел условия договора и смягчил их для заемщика? Первый шаг к реструктуризации – обращение в банк. Как только вы понимаете, что в данных обстоятельствах вы больше не можете продолжать выплату кредита в том же объеме, что раньше, обратитесь к менеджеру банка в том отделении, в котором вы оформляли ипотеку и уточните, предоставляет ли организация такую возможность и сотрудничает ли она с АИЖК.
На консультации с менеджером уточните все детали перезаключения договора, а также узнайте, какие документы необходимы именно в вашей ситуации. После этого можно приступать к сбору недостающих бумаг. Так, вам потребуется обратиться в МФЦ и заказать выписку из ЕГРН о залоговой недвижимости и выписку об обобщенных правах – ваших и членов семьи. Помните, что у вас или у членов семьи не должно быть другой жилой площади, кроме купленной в ипотеку квартиры. Допускаются доли – но не более 50% от стоимости квартиры. Выписка должна быть готова в течение 7 дней.
После этого вы можете передать заявление на реструктуризацию ипотеки и собранный пакет документов менеджеру банка и ожидать решения. Как правило, о нем становится известно в период до 30 дней, однако реально сотрудник банка перезванивает в течение всего 10 дней.
О результате вас уведомят звонком и пригласят в банк для переоформления договора и подписи новых документов. В течение месяца в банк поступает закладная. С ней и с полным пакетом документов вам необходимо обратиться в юстицию, где будут зарегистрированы изменения в закладной.
Пересчет размера ежемесячных выплат и сроков осуществляется с момента подачи заявления, поэтому уже в следующем месяце после реструктуризации вы будете платить уже меньше, чем по изначальному графику.
Кто может рассчитывать на помощь
- Помощь по ипотеке могут получить родители маленьких детей или другие лица, которые представляют интересы несовершеннолетних, лица с группами инвалидности, родители детей-инвалидов, участники боевых действий.
- Реструктуризация, кроме социальных льготников, доступна семьям студентов, поступивших учиться на очной основе.
Участники программы «Молодая семья», по которой предоставляется ипотека молодым семьям, также относятся к льготным категориям и могут подавать заявку на реструктуризацию при возникновении трудностей с ипотечным кредитом.
Смысл программы государственной поддержки
Процесс реструктуризации ипотеки организуется в соответствии с Постановлением Правительства № 373 от 2015 года. На данный момент, это единственный документ по рассматриваемой процедуре, больше о ней нигде не упоминается, даже определение не установлено. Программа, предусмотренная Постановлением, фиксирует уменьшение размеров задолженности на сумму до 600 000 рублей за счет средств федерального или муниципального бюджета, то есть с помощью государства. Помимо этого, заемщик освобождается от возвращения неустойки банку, начисленной по договору за просрочку. Для этих целей государством было выделено 4,5 миллиарда рублей . Обращаем внимание, что программа устанавливается Правительством, а вопросы реализации возложены на Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (сокращенно АИЖК).
Формы реализации
Прежде чем переходить к порядку реструктуризации действующей ипотеки, необходимо понимать, что есть несколько форм, представляющихся на выбор гражданину. Так, банк может предложить такие мероприятия, как:
- Продление срока действия ипотеки, то есть график подвергается изменениям и продлевается.
- Кредитные каникулы, ранее о них уже говорилось. Обратите внимание, что на период их действия человек не вносит платеж, но обязательно уплачивает проценты. Вопрос что лучше, реструктуризация ипотеки или кредитные каникулы, является неправильным, ведь одно является составляющим другого.
- Изменение графика выплат, например, человек может вносить деньги раз в квартал, полугодие или иной временной промежуток.
- Отмена штрафов, начисления пени на период действия программы.
- В том случае, если ипотека была взята в иностранной валюте, ее могут перевести в национальную.
- Снижение годовых процентов.
- Уменьшение суммы ежемесячного платежа.
- Досрочное погашение ипотеки является еще одной формой реструктуризации, и тут есть свои подводные камни. Гражданин единовременно вносит сумму кредита, тем самым избегает уплаты процентов. Сложность в том, что вряд ли человек сможет внести всю сумму, поэтому банки часть предлагают следующий вариант. Продажа приобретенной недвижимости, погашение задолженности и покупка более бюджетного имущества.
- Реструктуризация ипотеки по госпрограмме – частичное погашение за счет государства.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке
Сбербанк предлагает ипотечным заемщикам решение, позволяющее избежать просрочек по кредиту. Заемщик должен обратиться в банк, подтвердить наличие веских оснований, согласовать условия, подготовить документы и подписать дополнительное соглашение к договору.
Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов.
Налоговым законодательством для юридических лиц предусмотрена возможность получения рассрочки или отсрочки по налогам и сборам. В первом случае погашение происходит частями, во втором – единовременно.
Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что это такое и как её сделать с помощью государства
Эффективным решением квартирного вопроса является ипотека. Однако из-за различных обстоятельств иногда наступает такой момент, что заёмщик не может выплачивать взятую ссуду в полном объёме. Согласно договору, банк может отобрать купленную недвижимость за просроченный платёж, но для него это невыгодно, так как он в первую очередь заинтересован в возврате заёмных средств. Поэтому банк и предлагает реструктуризацию ипотеки, то есть изменение условий займа.
Преимущества и недостатки
Плюсы заключаются в том, что:
- Кредитор идет навстречу клиенту и соглашается отсрочить исполнение обязательств по займу.
- Реструктуризации могут быть подвергнуты кредиты не только на квартиры, но и на комнаты.
- У заемщика не портится кредитная история.
- Мирное урегулирование вопроса лучше, чем судебные разбирательства между кредитором и должником.
Отрицательные стороны:
- Банк имеет полное право отказать в реструктуризации долга.
- Реструктуризация — финансовое обременение, которое снижает шанс оформить еще один кредит при необходимости.
- Платить долг вам все равно придется, только уже в большем размере.
- Чаще всего реструктуризация не распространяется на объекты недвижимости первичного рынка.
Важно! Заемщик должен осознавать, что рассматриваемая услуга банка — это очередной кредит, который рано или поздно придется возвращать. Решение проблемы оттягивается, при этом размер ваших долгов становится только больше.
Заключение
Если вы решили оформить ипотеку, для начала будьте на 100% уверены в своем финансовом положении на ближайшие 10-15 лет. Ведь жилищный заем — явление долгосрочное, лучше заранее обезопасить себя от нежелательных последствий. Если все-таки обстоятельства сложились так, что вы не в силах больше выплачивать кредит, обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации ипотечного кредитования. Кредитор рассмотрит вашу просьбу и примет решение.
Помните, что эта услуга не снимает с вас обязанности по погашению ипотеки. Она лишь на некоторое время дает вам отдых. Рано или поздно вы все равно должны будете вернуть деньги в банк, а вследствие реструктуризации итоговая сумма переплаты значительно увеличится. Взвесьте все плюсы и минусы и только после этого подавайте заявление на реструктуризацию.