Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация долга по кредиту — образец заявления в банк». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Банк отказал в реструктуризации кредита – в какой суд обращаться?.
В случае, когда вопрос реструктуризации кредита не был решен в добровольном порядке, и банк отказал в вашей просьбе, то вы вправе подготовить исковое заявление в судебные органы.
Подавать документацию и иск следует в районный суд по месту нахождения банковской организации — или по месту выплат процентной задолженности по кредиту.
Подать иск следует в течение 3 лет с момента невыплаты займа. Если данный период пройдет, банк вправе через суд взыскать долг с накопившимися процентами.
Содержание:
Причины отказов в реструктуризации кредитов
Отказать в суде, конечно же, могут.
Основания для отказов в реструктуризации кредита в суде:
- Плохая кредитная история клиента.
- Частная смена работы.
- Наличие просрочки по платежам.
- Отказ от сотрудничества с банковскими работниками для урегулирования конфликтов.
Заемщик должен убедить банк пересмотреть договорные обязательства, доказать, что его финансовое положение нестабильно. Иначе его просьбы будут проигнорированы.
Основания
На каких основаниях можно просить реструктуризировать долг по кредиту?
- увольнение с места работы;
- тяжелая болезнь;
- за предшествующие 5 лет гражданин не признавался банкротом;
- сокращение заработной платы;
- пополнение семейства;
- призыв в армию;
- последствия после ДТП;
- подтверждение банкротства.
Для начала, заявление на реструктуризацию долга по кредиту подается в банк. Сотрудники его рассматривают и в случае отрицательного результата, заемщик обращается в судебную инстанцию.
Заемщик должен предоставить судье план реструктуризации. Без него заявление рассматриваться не будет.
Судебной комиссией предоставляются доказательства, на основании которых истец просит снизить процентную ставку. Если в заявлении будет просто жалоба без обоснованных причин, комиссия его рассматривать не будет.
Пример проведения реструктуризации через суд
Грамотная реструктуризация – это процесс пересмотра условий кредита для облегчения финансовой ноши для заемщика. Конечно, сегодня можно встретить немало недобросовестных кредиторов, которые либо отказываются проводить реструктуризацию, либо рассчитывают её с учетом всех штрафов и при этом предлагают заемщикам менее приятные условия, чем были до этого по кредитному договору. Но так поступают не все. Крупные банковские учреждения стараются лояльно подходить к своим клиентам и при своевременной подаче заявления на проведение реструктуризации идут навстречу.
Но все же, случаи проведения реструктуризации через суд на сегодняшний день не редкость. Если этот процесс осуществляется только по решению суда, проводится пересмотр кредитного договора следующим образом:
- Суд изучает фактические доходы ответчика и в соответствии с суммами ежемесячного дохода пересматривает размер кредитных обязательств, которые заемщик должен выплатить банку ежемесячно.
- Составляется новая схема, которая утверждается банком.
- Схема позволяет прописать принцип погашения долга и размер ежемесячного платежа на 2-3 года.
Схемы и сроки выплат кредитов, как и суммы ежемесячных платежей напрямую зависит от размера ссуды, уровня доходов клиента, срока погашения кредита и некоторых других нюансов. Но в любом случае после пересмотра условий кредитования график предусматривает выплаты в меньшем размере, чем было оговорено при заключении первичного договора.
Реструктуризация по соглашению или через суд
Согласно судебной практике, за должником признается следующее:
- сумма основного долга;
- проценты за пользование деньгами;
- штрафные санкции частично (иногда списываются полностью).
Судебное разбирательство не выгодно заемщикам, которые предоставили залог. Есть риск, что объект будет реализован для погашения просрочки. Также от суда лучше отказаться в случаях, когда клиент планирует дальше активно оформлять ссуды. В остальных случаях можно смело соглашаться на судебное разбирательство или самому подавать в суд при наличии весомых обстоятельств.
К весомым обстоятельствам относятся:
- снижение доходов на 40% и более;
- сокращение с работы (не увольнение по собственному желанию);
- инвалидность;
- заболевание, которое требует дорогостоящего и незамедлительного решения;
- увеличение числа иждивенцев в семье.
Суду потребуется предъявить документы, подтверждающие снижение дохода или увеличение расходов. Тогда банк обяжут изменить условия, за счет которых увеличится срок действия договора. Процентная ставка обычно снижается, но может остаться неизменной.
Если клиент находится на просрочке, то все штрафы, которые начисляются во время судебного разбирательства и проценты за использование денег компании, кредитор обязан будет списать.
Реструктуризация в судебном порядке обычно происходит по инициативе клиента, если сотрудники банка отказывают в оформлении продукта, несмотря на объективные причины, которые мешают производить плановые платежи в полном объеме.
Часто банки идут навстречу своим клиентам, когда они не могут производить платежи по графику. Если кредит просрочен, то кредитор обязан полную сумму остатка задолженности из активов перевести в резерв, снижая возможности для заработка. Поэтому сотрудники отдела взыскания заинтересованы в улучшении качества проблемного кредитного портфеля.
Как происходит процедура — действия заемщика
Процесс происходит следующим образом:
- заемщик приходит в банк с просьбой провести реструктуризацию задолженности и пишет соответствующее заявление, где подробно расписывает сложившуюся жизненную ситуацию;
- к заявлению прилагаются справки, копия трудовой книжки или другие документы, подтверждающие право на оформление;
- происходит рассмотрение заявления;
- при положительном решении заемщик собирает полный пакет документов, указанный выше и обращается в банк для подписания доп. соглашения к договору о выдаче кредитной карты;
- получение нового графика гашение и осуществление платежей по нему.
Возможна ли реструктуризация по кредитной карте в конкретно взятом банке необходимо уточнять у специалистов в колл-центре. Не все банки предлагают реструктуризацию, чаще применяется на практике рефинансирование. Оно заключается в предоставлении нового кредита в счет погашения уже имеющегося.
Популярность рефинансирования по сравнению с реструктуризацией обусловлена несколькими нюансами:
- кредитный специалист, оформив рефинансирование, повышает вероятность выполнения плана по выданным кредитам;
- рефинансировать кредит проще, с точки зрения оформления документов;
- при оформлении этого продукта снижается процентная ставка;
- есть возможность перейти на обслуживание в другой банк.
Если заемщик получил отказ при первом обращении, не стоит сдаваться. Напротив, через месяц необходимо снова обращаться к специалистам банка. Одобрение позволит вернуться в график и продолжить оплату по нему. А также эти попытки положительно скажутся при решении банка передать договор в суд.
Предъявив письма с отказом провести реструктуризацию, несмотря на желание самого клиента оформить эту программу, можно добиться того, что суд обяжет банк списать все штрафы и пени, начисленные после даты подачи заявления.
Заявление о реструктуризации долга
Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита — возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас — от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.
Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.
Реструктуризация долга по кредиту: что это такое
Реструктуризация долга по кредиту — комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.
Каковы условия реструктуризации
- оригинал паспорта;
- 2-ндфл либо справка на основе формы банка;
- идентификационный код.
Насчет стоимости этой услуги тоже есть разные варианты:
- требование оплатить часть основного долга;
- небольшая цена (как комиссия).
О чем говорит закон
Закон, позволяющий плательщику подавать заявление в банк с просьбой изменить условия оплаты, позволяет 105 статья Бюджетного кодекса. Там дается четкое определение понятия реструктуризация. При этом предусмотрено, что основной вариант решения ситуации – это списание части основного долга, и так это обычно и бывает в реальной практике.
При этом именно такая возможность наиболее выгодна плательщику, поскольку варианты с увеличением срока кредитования будут стоить дороже, чем были изначальные условия по договору. Это особенно актуально для ипотеки, платежи по которой существенно выше, чем по потребительским кредитам.
Почему же это происходит? Причина всего одна – это проблемный договор по кредиту. Если заемщик не хочет или не может выплачивать свой долг, то банк не будет это терпеть. Он теряет прибыль. Реструктуризация по инициативе банка – крайний шаг в попытке образумить должника.
Если даже после этого заемщик отказывается платить по счетам, то банк подает исковое заявление в суд, и на смену звонкам от банковских сотрудников приходят судебные приставы. Помните, что банк боится судебного дела. Он будет всеми силами добиваться добровольной выплаты долга.
Всё потому, что суд почти всегда урезает штрафы, назначенные банком.
Как относятся к реструктуризации в разных банках
Каким бы ни был кредит – целевым, потребительским, его можно реструктурировать. Допустим из Тинькоффа при первой задержке оплаты придет предупреждение на телефон о начисленных штрафах за просрочку. Менеджеры будут звонить заемщику, если о совсем прекратит вносить ежемесячный взнос, чтобы выяснить причину. Они пойдут на уступки клиенту для исправления ситуации по своим предложениям.
Для банка выгодно оформить реструктуризацию:
- он не потеряет заемщика;
- платеж начнет вновь поступать на счет;
- сумма уменьшится, но увеличится время погашения вместе процентами.
Обращение к кредитору или общение с оператором свидетельствует:
- о готовности заемщика продолжать отношения;
- партнер не пытается скрыться от своих обязательств;
- о действительном сложном материальном положении.
Менеджеры Тинькофф после устного согласия на финансовую операцию, пересчитают сумму задолженности, разделят на 5 лет и вышлют на электронную почту, в личном кабинете или на телефон клиента. После согласования всех моментов почтовым переводом пришлют готовое заявление, заемщику нужно будет проверить и при отсутствии ошибок, поставить свою подпись, переслать по указанному адресу.
Как написать заявление на реструктуризацию долга по кредиту
» Пересмотр условий обслуживания своих клиентов банкам не выгоден, но они готовы пойти на такой шаг, если не желают взыскивать долги через суд.
Если финансовая организация одобрит заявление о реструктуризации кредита, то физическое или юридическое лицо может рассчитывать на изменения в договоре. Это может быть продление сроков оплаты, снижение процентной ставки, изменение валюты и пр. Заявление на реструктуризацию долга по кредиту представляет собой запрос в банк на получение льготных условий выплат заема с процентами.
Основание − угроза банкротства или неплатежеспособности заемщика, то есть его неспособность соблюдать первоначальные условия заключенного договора.
Банк никогда не согласится полностью простить долг.
На уменьшение конечной суммы финансовые организации тоже идут крайне редко.
В основном реструктуризация заключается в:
- «аннулировании» начисленных штрафных санкций;
- отмене схемы уменьшения последующих платежей (для погашения долга в равномерных частях);
- изменении валюты, чтобы не зависеть от колебания курса;
- сокращении ежемесячных платежей за счет пролонгации договора;
- кредитных каникулах (когда в течение определенного времени платежи не вносятся);
- реструктуризации кредитной карты (перевод карточного кредита в наличный, из-за чего ставка по потребительским ссудам может снизиться).
Перед принятием новых условий договора клиенту надо внимательно проанализировать все «подводные камни».
Пример: продление срока общих выплат сократит сумму ежемесячных платежей, но общая сумма переплат при этом вырастет. Заявление в банк должно сопровождаться доказательствами, подтверждающими, что заемщик не способен соблюдать условия договора. Невозможность выполнять обязательства по кредиту (в том числе по ипотеке) может наступать из-за: