Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Тотальная гибель автомобиля по ОСАГО в 2020 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Полная гибель (тотал) автомобиля при осаго.
У меня знакомый недавно восстанавливал свеженький Цивик, так в Москве взял без труда за 30 тысяч новую торпеду в сборе с подушками и всем остальным. Ещё даже в плёнке. Видимо разбирали салонные машинки.
Кроме того, есть еще один вариант действий автовладельца: если вы не согласны с «тоталом», вы можете провести независимую экспертизу автомобиля, чтобы определить размер ущерба. В случае, если разница в оценках страховщика и независимого эксперта окажется существенной, вы смело можете обращаться в суд.
Содержание:
Что происходит с договором страхования?
По правилам ОСАГО договор досрочно расторгается в случае, если в ДТП наступает полная гибель автомобиля:
- имущество, в отношении которого был заключен договор страхования, перестает существовать, а значит, договор перестает действовать, а полис становится недействительным;
- страховая компания обязана возмещать клиенту стоимость полиса за неиспользованный период действия.
Внимание! После получения страховой выплаты по ДТП проверьте свой полис на действительность на сайте РСА или в страховой компании, есть шанс, что Ваш автомобиль «затоталили», а полис аннулировали!!!
Как поступить с автомобилем после полной гибели?
Транспорт может «погибнуть» только по документам:
- старые автомобили, цена которых невысока, могут признаваться «погибшими» даже при незначительных повреждениях из-за высокой стоимости запчастей. При этом их дальнейшее использование вполне возможно;
- повреждения могут быть только наружными (кузов, элементы оптики, царапины на деталях упавшего мотоцикла). Они требуют минимального ремонта и не мешают продолжать использовать транспорт, но страховая может оценить его как полностью погибший.
В этих и других случаях, если дальнейшее использование автомобиля или мотоцикла возможно, водителю нужно оформить новый полис ОСАГО. Оформить его в той же страховой компании, скорее всего, не удастся. Придется обращаться к другому страховщику. До тех пор, пока транспорт не снят с регистрационного учета и может пройти техосмотр, для него может быть оформлен полис ОСАГО. Участие в ДТП с наступлением «тотала» в прошлом при этом не имеет значения.
Кому выгодна конструктивная гибель автомобиля?
Как уже было отмечено, страховой компании выгоднее признать машину непригодной и выплатить всю сумму клиенту, чем оплачивать детали и ремонтные работы. Не секрет, что нормо-час по ремонту, особенно на транспортные средства иностранного производства, превышает 1 000 рублей. Такие траты совершенно невыгодны для страховой компании.Страховая компания, в большинстве случаев, признает автомобиль тоталом, для минимизации расходов. При этом стоит учитывать, что некоторые страховые компании могут злоупотреблять и признавать тотал в личных интересах.
Что делать с годными остатками при тотале
Процедура совсем не сложная, поскольку в соответствии с п.1.13 правил ОСАГО при гибели ТС действие договора досрочно прекращается, при этом в соответствии с п.1.16 тех же правил страховщик возвращает часть премии за неистекший период. Датой прекращения считается следующий день после ДТП, в котором Ваша техника получила «тотальные» повреждения, при этом у страховой компании есть 14 дней с даты получения от Вас уведомления, чтобы вернуть Вам деньги.
Конечно, в идеале страховщик должен автоматически возвращать Вам часть денег за полис ОСАГО сразу, как только прекратил договор страхования по признаку «тоталь», но суть в том, что страховщики – это не самый лучший друг автовладельца, поэтому действие полиса они прекращают, а вот деньги возвращать не спешат.
Юридический отдел «Инвест Консалтинг» поможет вам в общении со страховыми компаниями, у нас работают опытные юристы.
Если вы (или за вас) приняли решение оставить ГОТС и получить небольшую компенсацию за поврежденное авто, нужно обеспечить их сохранность и попытаться реализовать с максимальной выгодой, например на авторынке. Получив выручку и соединив её с полученной от СК компенсацией, вы сможете купить новый автомобиль, пусть не такой дорогостоящий, как прежний.
Как производятся выплаты, если машина кредитная
Если тотальная гибель определена в отношении кредитного авто, соблюдается следующий порядок:
- СК обязательно о случившемся оповещается кредитора, поскольку по условиям выдачи займа именно он является выгодоприобретателем, а не водитель.
- Затем страховщик составляет запрос на выплату, где указывает данные о клиенте и ТС, результат проведения экспертной оценки, формулирует вопрос о том, кому перечислить денежные средства в связи с наступлением страхового случая.
- Получив ответ СК, направляет выплату в счет оплаты кредита. Часть этих денег банк может переправить заемщику, если компенсация от СК превысит сумму оставшегося долга. Если кредит был полностью досрочно погашен или погашен на 80%, то банк разрешает СК перевести все деньги заемщику. Пполучив выплату добросовестный клиент продолжит платить за кредит, пока его полностью не погасит.
Полная гибель автомобиля по КАСКО
При признании тотала по КАСКО каждая фирма определяет свой предел в процентах.
Если ремонт требует больших затрат, чем определенный процент от его рыночной стоимости, то признается факт гибели ТС. Процент этот в пределах 65-75.
Страховщик может и не обозначать эти проценты в договоре, а определять ущерб «на глаз».
Тогда при более-менее серьезных повреждениях и признается тотал. Это выгодно страховым фирмам, ведь при тотале они могут снизить выплаты на величину износа (обычно 1% в месяц), даже если во всех других случаях коэффициент износа не учитывается.
Когда страховщик признал гибель автомобиля полной, появляется 2 варианта:
- Отдать автомобиль в собственность страховщика с уменьшением страховой выплаты на сумму износа.
- Оставить авто себе, но вместе с износом из страховки вычтут стоимость годных остатков. Конечно, стоимость этих остатков будет сильно завышена.
Стоит оставить автомобиль себе, если его еще можно восстановить или выгодно продать. Если же износ еще небольшой, например, 2 месяца, то выбирайте первый вариант. Тогда от величины страховки КАСКО будет отнято всего 2% стоимости.
При несогласии с оценкой страховщика в признании тотала можно назначить независимую экспертизу. Если разница существенная – смело подавайте иск в суд на страховую компанию.
Условия признания конструктивной гибели автомобиля по ОСАГО
В настоящий момент по Закону Ваш автомобиль следует признавать тотальным, если стоимость ущерба (ремонта БЕЗ УЧЕТА износа ТС и его элементов) равна или превышает рыночную стоимость ТС на момент ДТП. Формула ремонт БЕЗ учета износа ≥ реальная стоимость ТС на момент ДТП.
Что считается тотальной гибелью автомобиля
В стремлении сократить свои расходы страховщики не смущаясь вычитают из суммы страхового возмещения стоимость годных остатков, считая их собственностью потерпевшего водителя. Однако автовладелец не всегда желает связываться с продажей уцелевших запчастей или планирует их использовать в дальнейшем. Чаще всего они ему вовсе не нужны.
В результате ДТП автомобилю причинен ущерб, по результатам независимой оценки восстановительный ремонт составляет 4100 у.е. Стоимость годных останков — 700 у.е. СК хочет выплатить всего лишь 3300 у.е.
Если же независимые эксперты определят, что страховая компания была права и событие действительно подпадает под понятие полной гибели, лучше «не отходя от кассы» заказать оценку стоимости годных остатков.
Но ситуация может сложиться и таким образом, что гораздо выгоднее будет забрать автомобиль себе и рассмотреть вариант самостоятельного ремонта или самостоятельной реализации годных остатков.
Найди самый выгодный тариф на свой автомобиль!
Зачастую, определить на глаз, является ли машина погибшей безвозвратно, нельзя. Чтобы повреждения были признаны тотальными, необходимо провести тщательную экспертизу и сделать соответствующие расчеты. Сложность заключается в том, что даже очень сильно пострадавший автомобиль может содержать узлы и детали, пригодные к дальнейшему использованию или к продаже.
Полная (конструктивная, тотальная) гибель автомобиля – это термин, обозначающий фактическое уничтожение ТС при экономической нецелесообразности его ремонта. В просторечии, среди автовладельцев и страховщиков, бытует краткое обозначение – «тотал» или «тоталь».
К тому же, оплачивая полис, Вы платили не только непосредственно за возмещение, но и за предоставления услуг по экспертизе, расчетам и пр. Пусть отрабатывают.
Какой вариант выгоднее для страхователя? При выборе варианта нужно исходить из величины страховой суммы, процентов амортизационного износа, стоимости годных остатков и собственных возможностей в плане ремонта ТС или реализации уцелевших запчастей.
Выплаты по КАСКО при тотале автомобиля
Рассмотрим на примере, какие могут быть выплаты в случае тотала автомобиля.
Ваня заключил договор КАСКО по риску «Ущерб», при этом он заплатил страховую премию в размере 36 тысяч рублей, а договором определена страховая сумма в размере 380 тысяч. При этом договором предусмотрено несколько периодов страхования с учетом амортизационного износа. Допустим, в каждом квартале страховая сумма снижается на 5%. В третий период страхования происходит ДТП. Страховщик посчитал стоимость восстановительного ремонта – 260 тысяч и стоимость годных остатков – 82 тысячи. Учитывая, что стоимость восстановительного ремонта без учета износа составляет больше 75% страховой суммы, принимается решение о тотальной гибели автомобиля. Затем страховая предложит Ване два варианта:
- Заключить соглашение о передаче годных остатков в собственность страховщика. В этом случае будет произведена выплата полной страховой суммы.
- Выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы, но за минусом стоимости годных остатков. Годные остатки останутся у Вани, и он получит 260 тысяч рублей.
При разных обстоятельствах эти варианты могут быть выгодными и для страховщика, и для страхователя. В случае если автомобиль был разбит в самом начале действия договора страхования, и в договоре не содержалась оговорка о стоимости франшизы*, то страховая выплатит практически полную страховую сумму без учета амортизационного износа и вычета по франшизе. Безусловно, это является выгодным для страхователя.
*Франшиза – размер не возмещаемого страховщиком ущерба. Наличие и размер франшизы устанавливаются договором и Правилами страхования. От ее размера зависит и стоимость КАСКО.
Показатели, влияющие на размеры выплаты при признании автомобиля конструктивно погибшим
В случае отказа от годных остатков на величину страховой выплаты влияют:
- Амортизационный износ.
- Наличие франшизы и ее величина.
Степень износа зависит от пробега и срока эксплуатации ТС. Как правило, за первый год величина износа составляет 20%, а в последующие годы – 10%.
Наличие франшизы влияет на стоимость КАСКО: если франшиза предусмотрена договором, то страховая сумма будет меньше. Страховые компании могут предусмотреть в своих правилах разные тарифы и разные франшизы, особое распространение имеют:
- безусловная – страховые выплаты осуществляются за минусом величины франшизы, которая предусмотрена договором страхования;
- «только на первый страховой случай» — страховая выплата осуществляется за минусом величины франшизы только при первом страховом случае. При последующих обращениях величина франшизы не вычитается;
- «динамическая» франшиза – размер франшизы определяется от количества обращений страхователя, и все страховые выплаты производятся за вычетом этой величины;
- франшиза виновника – если страховой случай произошел по вине выгодоприобретателя, то страховая выплата осуществляется за минусом величины франшизы, предусмотренной договором. Если виновное лицо другое и созданы условия для перехода права требования к лицу, ответственному за убыток, то размер франшизы составляет 1 тысячу рублей;
Договором и Правилами страхования могут предусматриваться и иные виды франшиз.