Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет, если не платить микрозаймы». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Досудебный этап – к чему приводит появление просроченной задолженности в банках и микрофинансовых организациях.
Нужно понимать, что даже 1 день просрочки не останется незамеченным для финансовых организаций. При отсутствии платежа в расчетный день будет начислен штраф. Далее за каждый день просроченной задолженности начнет накапливаться пеня.
Первые напоминания об оплате обычно приходят в личный кабинет или на телефон заемщика. Вначале это будет смс, но уже через 2-3 недели клиентам начинают звонить банковские сотрудники. Первые напоминания будут корректными, затем обращения начнут набирать более агрессивный окрас.
Некоторые заемщики выбирают в корне неправильную позицию: игнорируют сообщения и не отвечают на звонки. Если просрочка уже произошла, и она продолжает расти, проблема не исчезнет сама – ее нужно решать. Спустя 3-6 месяцев договор передается в отдел взыскания задолженности или коллекторам. Их методы более жесткие и основаны на психологических приемах.
Правильная схема взаимодействия с банком:
- Переговоры. Можно начать с консультаций на горячей линии кредитора. Далее необходимо собрать документы, подтверждающие резкое изменение платежеспособности – приказ об увольнении, медицинские справки и т.д. С готовыми справками нужно обратиться к специалисту в отделении банка. На данном этапе некоторые финансовые организации предоставляют клиентам отсрочки на три-шесть месяцев для решения материальных проблем без начисления штрафов.
- Взаимные уступки.
- Компромиссные решения.
Если кредитор и должник не пришли к единому решению, единственный выход – суд.
Содержание:
Незаконные методы работы коллекторов
Если сотрудники коллекторских организаций выходят за рамки правового поля, необходимо обращаться с жалобой в саму компанию или вышестоящий контролирующий орган.
Неправомерными считаются действия:
- отказ представителей представится, указать свои ФИО, должность и название компании;
- отказ сотрудников предъявить документы при личной встрече – паспорт, кредитный договор;
- неуважительное отношение, развязная грубая речь;
- физическое или психологическое давление на неплательщика, в том числе на его родственников и знакомых;
- осуществление звонков и отправка смс в период с 22:00 до 08:00 в будни и с 20:00 до 09:00 в выходные дни;
- осуществление звонков со скрытых номеров;
- осуществление звонков родственникам и друзьям должника;
- разглашение банковской тайны третьим лицам – о наличии просроченной задолженности, сумме долга;
- требование наличных денег у должника – просрочка погашается только переводом на банковский счет первичного кредитора или коллектора;
Кроме этого, коллекторам запрещено вообще звонить отдельным категориям граждан:
- беременным + женщинам, имеющих детей до 1,5 лет;
- инвалидам I группы;
- лицам, находящимся на лечении в стационарах.
Санкции за просрочку
При нарушении сроков расчета по займу сразу же начинается начисление пени или штрафов. Значит, помимо процентов, оговоренных в договоре, нужно будет заплатить дополнительные суммы.
Ограничения на продолжительность периода, в течение которого МФО уполномочены начислять пени, нет. Следовательно, чем длиннее просрочка, тем больше конечная величина долга.
Ряд кредиторов, помимо пени, в качестве наказания за неисполнение принятых обязательств, назначают штрафы. Это единоразовые суммы, которые должен уплатить заемщик за сам факт допущения просрочки.
Распространенные мифы о невыплатах
Низкая финансовая грамотность населения привела к появлению разнообразных мифов, связанных с невозвратом кредитов или микрозаймов. Они в большинстве своем выгодны МФО, поэтому активно распространяются и муссируются в различных средствах массовой информации.
Самыми распространенными мифами в области невыполнения финансовых обязательств должниками-частными лицами являются такие:
- возможность физического насилия. Действия коллекторов далеко не всегда являются законными, тем не менее должник имеет право в любой момент обратиться в правоохранительные органы, что исключит любые противоправные воздействия в его адрес;
- наказание в виде реального или условного срока. Невозврат микрозайма относится к административным, а не уголовным нарушениям. Гражданское судопроизводство не предусматривает наказания в виде лишения свободы;
- лишение родительских прав. Финансовые нарушения никак не связаны с исполнением родительских обязанностей, а потому не могут выступать основанием для подобных решений;
- распродажа имущества должника. Она возможна только после вступления в законную силу решения суда, но никак не ранее;
- перевод долга на родственников. Финансовую ответственность по микрозайму несет только сам должник, созаемщики и поручители (если есть), а также наследники заемщика, официально вступившие в наследство.
Возможные штрафы
Первый и весьма неприятным следствием просрочки по возврату микрозайма становится начисление штрафных санкций. Они делятся на два вида: повышенная процентная ставка по финансовым обязательствам заемщика и начисление пеней, предусмотренных условиями договора с МФО.
Оспорить предъявление штрафных санкций практически невозможно. Единственным основанием для оспаривания части пеней выступает превышение предельного уровня процентной ставки по микрозайму, который устанавливается Центробанком и неуклонно снижается все последние годы. Так, со второй половины 2019 г. величина дневной ставки не может превышать 1%, а общая сумма штрафов – 100% от величины основного долга.
Что будет, если не платить взятый микрозайм в интернете
- Займ полученный через интернет, придется оплачивать как любой другой, т.к. оформляя его вы соглашаетесь со всеми условиями по договору. В случае вашего отказа от возврата полученных средств с начисленными процентами, МФО будет требовать их возврата, даже пользуясь самыми не красивыми методами.
- При первой же просрочке, МФО предъявит к вам требование оплатить пеню. Ее размер может достигать 20% от суммы долга в год. Проценты продолжают расти, поскольку к основному долгу добавляется пеня. После этого вам начнут звонить вам, друзьям, родственникам, писать на электронную почту. Если вы не сможете внести требуемую сумму, МФО передаст дело коллекторам.
- МФО редко подают иск в суд, если вы задолжаете деньги. Им выгоднее всего не доводить дело до суда, т. к. нередко суд встаёт на сторону заёмщика и поручает вернуть только основной долг, без процентов.
- Вы должны внимательно изучить договор и процентную ставку. Многие попадают в ситуации, когда бесконечно платят проценты, не погашая тело основного долга.
Если решили не платить, то идите до конца
Если платить нечем, и вы решили, что занимать деньги у родственников не станете, не отвечайте на звонки коллекторов, не вступайте с ними в общение. У МФО есть 3 года с момента последнего платежа, чтобы подать на вас в суд. По окончанию срока исковой давности, фирма обязана оставить вас в покое.
Если вы снова внесете платеж, либо подтвердите в телефонном режиме, что признаете долг, отсчет времени, в течение которого МФО может подать на вас в суд, начнется снова.
Поэтому, важно скрываться до конца, пока не пройдёт 3 года.
Действия МФО в случае невыплаты займа
На начальном этапе просроченного платежа любая МФО начнет в автоматическом режиме начислять штрафные санкции (пени). В некоторых случаях сумму штрафа указывают в подписываемом договоре кредитования. Пеня может достигнуть баснословных сумм и в несколько раз превышать первоначальную сумму микрозайма. Таким образом, чем дольше клиент будет не погашать займ, тем больший долг ему придется оплатить в недалеком будущем.
В течение 3-5 дней после образования просрочки начнется этап телефонных звонков. Важно заметить, что это будет самая спокойная стадия. Из микрофинансовой организации, начнут звонить менеджеры и интересоваться сроками погашения долга.
Когда клиент МФО и после напоминаний проигнорирует выплаты, то он будет подвергнут самому настоящему психологическому прессингу. Количество телефонных звонков в несколько раз увеличится. При этом тревожить будут не только заемщика, но и контактных лиц (родственников), которые были указаны в подписанном соглашении.
Когда телефонная атака не принесла должных результатов, за работу берутся коллекторы. Основные методы их работы должны вписываться в рамки действующего законодательства. Однако на практике распространены случаи угроз и оскорблений должника (его родных).
Наиболее печальным последствием является причинение физических увечий заемщику с целью выбивания из него долга.
Предельный размер долга по микрозаймам
Начиная с 2018 г. законодательно установлено ограничение на величину требований кредиторов.
По всем кредитным договорам, заключенным после 01.03.2018 г., МФО не вправе требовать от клиента сумму, превышающую выданную более чем в 4 раза.
То есть если получено 10 000 рублей, то к взысканию вправе предъявить (с учетом всевозможных процентов, штрафов, пени и так далее) максимум 40 000 рублей.
Установлено ограничение и на величину неустойки. Ее максимальный размер лимитирован 20% годовых или 0,1% в сутки. Данное требование актуально и для микрозаймов, предоставленных под залог недвижимости. Величина неустойки может быть уменьшена по решению суда, но лишь при наличии серьезных оснований.
Судебная тяжба
Несмотря на то, что организации микрокредитования и коллекторы редко обращаются в суд, тем не менее, такое не исключено. Здесь трудность для МКК и МФО в том, что суд чаще встает на сторону заемщика, поэтому обращение в суд — не худший вариант для должника. Как правило, суд определяет, что штрафы сильно завышены, может потребовать от кредитора списать их часть и фиксирует сумму долга. В случае, если долговая проблема дошла до суда, заемщик обязательно должен будет показать суду доказательство своей невиновности, например, то, что условия договора были неподъемными, что заемщик не имеет возможности погасить долг по объективным причинам.
Заемщик должен подготовиться к суду, привлечь эксперта, внимательно изучить иск и обязательно явиться в суд в назначенный срок. Также, если должник рассчитывает на поддержку суда, ему нельзя доверять расчет долга кредитору. Деньги должник будет отдавать судебным приставам, а не коллекторам. С одной стороны, это психологически легче, так как пристава не практикуют сомнительные методы воздействия. Но, с другой стороны, приставы могут наложить арест на имущество и продать его «с молотка», а деньги перечислить кредитору.
Не платить
Реальность такова, что долг по микрокредиту действительно можно не платить на законных основаниях. Только это процесс трудный для заемщика и длится он годами. В течение этого срока кредитор, коллекторы, приставы не способны «выбить» долги из должника. При этом на его счетах нет никакого движения средств, у должника нет никаких средств для погашения долгов и нет имущества, которое можно продать в пользу кредитора. Должник долгое время является безработным. Или, по крайней мере, должника не могут найти ни приставы, ни коллекторы.
Срок исковой давности составляет три года, если должнику удалось «продержаться», то кредитору нет никакого смысла продолжать давление на него и долги списываются. Должник также может не платить долг или его часть, если докажет, что микрокредитная организация навязывает по договору незаконные условия, например, не указывает ставку на первой странице соглашения или изменила в одностороннем порядке условия выплаты кредита.