Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем суть рефинансирования кредитов — выгодно это или нет?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Как рефинансировать кредит. Выпишите все условия вашего кредита.
Освежите в памяти, под какой процент вы взяли кредит и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок. Загляните в график платежей – там есть разбивка для каждого месяца, показывающая, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая на оплату процентов. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить, если возьмете общую сумму переплаты и вычтите из нее сумму уже заплаченных процентов.
К расходам по кредиту следует добавить расходы на страхование – объекта, жизни и здоровья, титула (если у вас ипотека). Правда страхование титула в большинстве случаев следует учитывать только первые три года после оформления ипотеки, потом этот вид страхования можно будет исключить. Но есть исключения – некоторым банкам эта страховка не нужна вовсе, а часть банков требует продлять страхование на весь срок.
Содержание:
Сравните, как изменятся выплаты
Чтобы понять, есть ли выгода в рефинансировании кредита, посчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты. Условия действующего кредита вы уже освежили в памяти, а условия предполагаемого нового поможет вам рассчитать любой онлайн-калькулятор. Чтобы понять, выгодно ли делать рефинансирование, введите параметры выбранной программы, только не забудьте включить дополнительные расходы, например, на страхование и переоформление документов, если собираетесь рефинансировать ипотеку.
Когда требуется процедура рефинансирования
Физические лица могут принять предложение банка об открытии нового займа в следующих случаях:
- Высокая процентная ставка. С новым займом можно сократить первоначальный показатель на 1-2 процента. Таким образом общая сумма денежных затрат должника существенно снижается и он получает заметную экономию.
- Несколько займов. Если гражданин оформил 2, 3 кредита, ему проще погасить их с помощью более крупной ссуды. Это значительно облегчит процесс исполнения долговых обязательств. Клиент не запутается в сроках, процентах и суммах. Он будет вести взаимодействие только с одним кредитором.
- Изменение валюты. Ставка евро и доллара заметно повысилась. В связи с этим лицам тяжело выплачивать подобные займы. Благодаря перекредитованию можно сменить валюту и понизить ставку.
- Высокий ежемесячный платеж. У граждан нередко возникают ситуации, когда падает заработок или появляются непредвиденные расходы. В таких обстоятельствах внесение очередного взноса может оказаться проблематичным. Рефинансирование позволяет изменить сумму оплаты за месяц.
Необходимые документы
Современные кредиторы не требуют от граждан собирать большой пакет документов и справок. Обычно им достаточно иметь при себе паспорт РФ и сведения о первом потребительском или целевом займе.
В отдельных организациях запрашивают:
- СНИЛС.
- Справку по форме 2-НДФЛ.
- Заверенную копию трудовой книжки.
- Реквизиты банковского счета.
Рефинансирование — это реальный способ облегчить себе выплату долга
В чем его суть? Всё очень просто – вы берете новый кредит, чтобы погасить существующий.
Взять такой кредит на более выгодных условиях можно как в другом банке, так и в своем.
Это в теории. А что на практике?
Практика бывает разной, я расскажу про реальные случаи от моих клиентов.
Рефинансирование или перекредитование в других банках является хорошим способом смягчения существующего кредита, но надо помнить о главном:
- всегда считайте полную стоимость кредита со всеми процентами, сроками и дополнительными услугами (например, страхование).
У многих банков время от времени появляются кредитные продукты с очень хорошими условиями для рефинансирования.
Сам в прошлом году воспользовался таким кредитом Уралсиба и закрыл кредит в Сетелем Банк…
К сожалению многие, кто пошел на поводу у банков, попали в совершенно невыгодные условия.
Одна моя клиентка два раза перекредитовалась в своем банке. Сумма кредита увеличилась сначала с 200 до 300 тысяч рублей, потом ещё больше. Срок выплаты кредита увеличился, но и ежемесячный платеж подскочил с 7 до 14 тысяч рублей. При этом были навязаны страховки и дополнительные услуги общей суммой чуть более 120 тысяч рублей.
При общем пересчете «выгода» от такого рефинансирования стала заметным убытком.
Стоимость страховки за последний кредит в размере 30 000 рублей мы уже вернули, сейчас судимся по поводу двух навязанных виртуальных карт за второй и третий кредиты на общую стоимость больше 80 000 рублей.
Что значит «рефинансирование кредита» на самом деле?
В сфере потребительского кредитования данная услуга, способная помочь заёмщикам в решении финансовых вопросов, появилась не так давно. Суть ее заключается в снижении расходов заёмщика и предотвращении развития событий по неблагоприятному сценарию, подразумевающему попадание в «долговую яму» и порчу кредитной истории. Чтобы погасить существующий кредит, нужно взять в другом финансовом учреждении новую ссуду, вот только не все банки дают на это согласие.
ВТБ
В банке ВТБ можно объединить до 6 кредитов (в том числе других банков) и кредитных карт в один займ, и получить дополнительные денежные средства на собственные цели. Обратиться в банк могут заёмщики, имеющие среднемесячные доходы не меньше 15 тыс. руб.
Кому и зачем может потребоваться рефинансирование
В последнее время люди все чаще стали брать кредит. Если еще недавно в России к этому относились с неуверенностью и даже некоторой опаской, то сейчас все стало намного проще. Настолько, что многие люди берут не один кредит, а сразу несколько.
Проще стала и процедура оплаты – многие банки значительно уменьшили проценты, а также улучшили условия кредитования. Это очень хорошая статистика как для обычных граждан, берущих кредит, так и для самих банков.
Документы на Рефинасирования кредита
При рефинансировании кредита другим банком новый банк-кредитор предоставит заёмщику возможность полностью погасить задолженность перед прежним банком с той целью, чтобы остался только один действующий кредитный договор. Очень удобной формой может стать рефинансирование нескольких кредитов в один, ведь один кредит платить легче и по срокам, и по сумме. Надо сказать, что новый банк будет проверять благонадёжность заёмщика по всем правилам, т.е. с запросом стандартного пакета документов, с обращением в бюро кредитных историй и прочее.
Пакет документов, которые будет запрашивать банк при рефинансировании состоит из:
• Заявление (индивидуальное у каждого банка)
• Копии документа, удостоверяющего личность;
• Справка, подтверждающих доход заёмщика;
• документов об имеющейся у заёмщика собственности (в случае необходимости оформления залога).
• справка об остатке долга перед банком ( не во всех случаях)
О том, стоит ли перекредитовываться, заёмщику будет лучше спросить не в банке, а у финансового специалиста на стороне. Лучше всего будет взять бланк договора и обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере, поскольку он на приёме ознакомит со всеми условиями предлагаемого к заключению договора и растолкуют все неожиданности, которые могут подстерегать клиента.
Что такое рефинансирование кредита?
Перекредитованием или рефинансированием кредита называется получение в кредитно-финансовой организации нового займа. Его сумма направлена на полное или частичное погашение предыдущего займа. Перекредитование можно получить в своей банковской организации либо в другой кредитно-финансовой организации.
Снижение ежемесячного платежа
Бывает жизненная ситуация, когда у Вас появляется сразу несколько обязанностей по ежемесячным выплатам. Например, в дополнение к действующему кредиту на авто, Вы взяли ипотеку. Однако сумма платежей слишком велика и представляет для Вас серьезную финансовую нагрузку — можно обратиться за перекредитованием на более долгий срок под меньший процент.
Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование ссуды – замена существующего кредита или нескольких обязательств новым соглашением с более выгодными условиями. Совместно с перекредитованием зачастую происходит также консолидация. Суть этой процедуры заключается в объединении нескольких займов. Старые кредиты списываются и заменяются консолидированными задолженностями с обновлёнными условиями погашения. В итоге вместо одновременного выполнения нескольких обязательств клиент обязан возвращать полученные средства единственному кредитору.
Основания для рефинансирования:
- Одолжено больше денег, чем можно вернуть на протяжении согласованного по договору срока.
- С погашением задолженности у физического лица возникают ощутимые проблемы.
- Кредит получен под необоснованно высокую процентную ставку или со скрытыми комиссиями.
- Необходимо выполнить консолидацию нескольких займов во избежание дополнительных затрат.
- Дальнейшее погашение кредита может спровоцировать штрафы, пени, неустойки и иные санкции.
- Заемщику грозит принудительные взыскание путем привлечения судебных приставов или коллекторов.
- Стремительно повышается риск невозвращения займа и возникновения просроченных платежей.
Рефинансирование представляет собой необеспеченный кредит с четко прописанной целью использования. Деньги направляются на выполнение проблемных обязательств клиента в целях снижения платежной нагрузки. По кредитам с обновленными условиями можно использовать обеспечение, но в основном эти займы выдаются без залога и поручительства.
Как происходит рефинансирование задолженностей?
Процесс рефинансирования существенно не отличается от подачи запроса на оформление обычного кредита. Потенциальный клиент обязан соответствовать требованиям финансового учреждения. Прежде чем обращаться в выбранный банк, необходимо тщательно изучить условия перекредитования, оценив все риски и преимущества.
Требования к клиенту:
- Соответствие возрастным ограничениям;
- Грамотное заполнение заявки на сайте;
- Наличие стабильного дохода;
- Официальное трудоустройство;
- Отсутствие просроченных платежей;
- Предоставление данных о кредитах.
Оптимальный стаж работы для заключения договора с банком составляет не менее трех месяцев. Стабильный заработок ощутимо повышает доверие финансового учреждения. Если клиент в прошлом успешно выполнил обязательства по кредиту, шансы на рефинансирование возрастут. В противно случае банк не предоставит дополнительную ссуду, с помощью которой можно выполнить просроченные обязательства.
Этапы рефинансирования:
- Планирование пересмотра условий сделки или возникновение проблем с выполнением обязательств.
- Поиск надежной организации, предоставляющей наиболее выгодные услуги по перекредитованию.
- Ознакомление с требованиями выбранного финансового учреждения и параметрами кредитного продукта.
- Заполнение заявки с обязательным предоставлением персональных данных и информации о займах.
- Рассмотрение запроса, изучение параметров проблемных кредитов и оповещение о принятом решении.
- Идентификация личности клиента, согласование всех нюансов будущей сделки и подписание договора.
- Зачисление денежных средств в счет погашения перечисленных в заявлении задолженностей.
- Закрытие проблемных соглашений и консолидация займов в рамках одного договора с новым кредитором.
Плюсы и минусы рефинансирования
При поиске подходящего предложения по рефинансированию обратить внимание нужно на преимущества и возможные риски намеченной процедуры. К сотрудничеству нужно привлекать только проверенные организации с большим количеством положительных отзывов.
Главным риском перекредитования является повышение затрат. Пролонгация сроков действия сделок сократит ежемесячный платеж и облегчит процесс погашения, но в перспективе совокупные обязательства ощутимо возрастут. Чтобы избавиться от дополнительных выплат, придется грамотно рассчитать обновленную процентную ставку. К тому же целесообразно рассмотреть разные предложения от кредиторов, сравнив их условия.
Преимущества рефинансирования:
- Снижение процентных ставок;
- Пересмотр комиссий и штрафов;
- Изменение графика платежей;
- Консолидация нескольких кредитов;
- Упрощение процесса погашения;
- Снижение кредитной нагрузки.
Рефинансирование позволяет ликвидировать задолженности без ухудшения кредитной истории. Это еще одно преимущество рассматриваемой услуги. Репутация заемщика может пострадать после возникновения проблем с погашением займов, но рефинансирование не рассматривается БКИ в качестве фактора, способного отрицательно сказаться на состоянии кредитной истории. Впрочем, во избежание значительного снижения кредитного рейтинга рекомендуется воздержаться от получения новых займов до момента выполнения актуальных обязательств.