Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация долга граждан и составление плана погашения». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Виды.
Выделяют следующие наиболее распространённые виды реструктуризации:
- Пролонгация. При таком способе сумма ежемесячных платежей по кредиту уменьшается, но общая сумма переплаты увеличивается.
- Кредитные «каникулы». Кредитор в течение 3-12 месяцев не взимает проценты по кредиту, а только «тело» кредита. В отдельных случаях выплата долга и процентов может быть полностью заморожена до улучшения платежеспособности должника.
- Рефинансирование кредита — для погашения существующей задолженности должник получает новый кредит на более комфортных условиях.
- Изменение валюты кредитования. К данному виду реструктуризации чаще всего прибегают в случае непредвиденного и быстрого изменения валютных курсов.
- Снижение ставки по займу.
- Полное или частичное списание штрафов и неустоек.
- Самый радикальный способ реструктуризации — списание части долга.
Нередко финансовые организации используют комбинированные методы реструктуризации.
Содержание:
По ипотеке
Реструктуризация долга по ипотеке – это то же изменение условий выплат, что и в случае с кредитом. Она даёт возможность должнику:
- сохранить жильё;
- поменять ипотечное жильё на более дешёвое;
- получить льготы для погашения займа.
Данная процедура может проводиться как выдавшим кредит банком, так и риэлтерской компанией. В первом случае, процесс реструктуризации долга по ипотеке идентичен варианту с кредитом. Во втором случае, недвижимость будет оценена экспертом и продана для погашения долга перед банком. Деньги, которые останутся после сделки, будет предложено вложить в недвижимость (купить менее дорогую квартиру, возможно, с доплатой) или в первый транш новой ипотеки.
Особенности реструктуризации долгов граждан
Реструктуризация долгов гражданина проводится для того, чтобы восстановить его платежеспособность и погасить задолженность перед кредиторами.
Данная процедура осуществляется в соответствии с планом реструктуризации долгов, проект которого может быть составлен должником, кредиторами или управляющим органом.
Окончательный проект плана направляется сначала финансовому управляющему, а затем рассматривается собранием кредиторов. План реструктуризации содержит порядок и сроки погашения долга, он должен быть рассчитан не более чем на 3 года.
Чтобы воспользоваться возможностью реструктуризации долга, гражданин должен соответствовать ряду требований:
- на дату представления плана иметь источник дохода;
- не иметь непогашенной судимости, связанной с экономической деятельностью;
- не быть признанным банкротом в течение 5 лет до составления плана.
План реструктуризации долгов: составление, одобрение, утверждение, исполнение, образец
Чтобы условия кредитования были пересмотрены официальным образом (имели юридическую силу), должен быть составлен и представлен на одобрение Арбитража, план реструктуризации долга.
Этот документ могут оформить:
- сам должник;
- кредиторы (на общем собрании);
- уполномоченный орган.
Чем выгодна реструктуризация при банкротстве физического лица?
Реструктуризация выгодна не только банку, но и должнику. Эта процедура позволяет сохранить хорошую кредитную историю (есть шанс на повторное получение кредита) и отсрочить платежи по кредиту.
В течение 3 лет должнику не придется беспокоиться об общении с банком по поводу очередной просрочки по кредиту (ему не будет грозить уголовное или административное преследование). Всевозможные льготы и послабления, позволят если и не покрыть полную его стоимость, то существенно уменьшить ту сумму, которую нужно выплатить.
Важно! Реструктуризация возможна только при наличии у физлица постоянного источника дохода. В противном случае, суд удовлетворяет поступивший на его имя запрос (иск) на банкротство.
Реструктуризация невозможна для должников уже прошедших через эту процедуру менее 8 лет назад. Для таких лиц единственным выходом все же остается вступление в процесс, связанный с последующим признанием несостоятельности.
Реструктуризация долга по ипотеке
Получить реструктуризацию по залоговым кредитам в рамках дел о банкротстве не получится. У залогодержателя есть законное право наложить взыскание на предмет залога, это может быть автомобиль или как в случае с ипотекой – квартира. Причем, взыскание при ипотечном кредитовании может быть наложено и на единственное жилье должника.
Многие должники по ипотеке ошибочно полагают, что обещанное им прекращение взыскания по исполнительному производству относится и к залоговому кредитованию. На самом деле это не так и процедура банкротства не лишает банк права изъять квартиру у заемщика.
К сведению
Но у заемщиков сегодня есть хорошая альтернатива для получения рассрочки по ипотеке или «кредитных каникул» через АИЖК. Разработанная Правительством программа по реструктуризации ипотечных кредитов действует уже второй год и направлена на оказание поддержки заемщикам, оказавшимся в сложном финансовом положении.
Благодаря ей заемщики могут списать до 20% от суммы задолженности по ипотеке (в сумме до 1,5 млн.р.) через разовое списание или уменьшение ежемесячных платежей. За господдержкой могут обратиться семьи с одним или двумя детьми, ветераны боевых действий и некоторые другие категории.
Отрицательные моменты реструктуризации
- процедуры банкротства и реструктуризации долгие и достаточно сложные.
- процедура требует большое количество действий от финансового управленца, а оплата мизерная — 25 000 руб. Сама процедура может длиться продолжительный срок — около 3-х лет.
Как должен быть оформлен документ
Чтобы сам план был одобрен и приобрел юридическую силу, он в обязательном порядке должен содержать следующие нюансы:
- Сведения о сроках реализации и порядок поочередного погашения задолженности.
- Способы уведомления кредиторов, если в процессе осуществления проекта, финансовое состояние должника претерпит изменения.
- Информация о временных рамках и способах реализации имущества должника, которое выступает в качестве залога.
- Порядок погашения задолженностей перед уполномоченным органом и конкурсными кредиторами. Он должен осуществляться пропорционально тем требованиям, которые включены в план реструктуризации.
Необходимые меры для реструктуризации долга
Предпринимателю, оказавшемуся в непростой ситуации, необходимо найти компромисс и выйти на диалог с банком. Первоочередная задача бизнесмена — это получение согласия на проведение мер по реструктуризации и пересмотр условий договора.
Несмотря на то, что многие финансовые структуры предлагают специальные программы, каждый случай зачастую рассматривается в индивидуальном порядке. Специалисты банка сами расскажут, какие есть формы реструктуризации задолженности предприятий и индивидуальных предпринимателей.
Основная задача реструктуризации долгов — это получить разрешение на перенос очередного платежа или получить временную отсрочку на погашение задолженности. Не стоит допускать просрочку и дожидаться момента, когда начнут начисляться пенни. Начисление штрафа только усугубит ситуацию и усложнит отношения заёмщика и кредитора.
Реструктуризация долга касается нескольких ключевых аспектов.
Эта услуга подразумевает изменение первоначальных условий заключённого договора, снижение размера ежемесячных платежей, упрощение процесса погашения задолженности.
Все эти меры направлены на облегчение долговой нагрузки заёмщика, что позволяет ему принять необходимые меры и выйти из временного финансового кризиса.
Особенности реструктуризации долга для ИП и предприятий
Юридические консультанты, специализирующиеся на решении кредитных вопросов, говорят о существовании несколько способов. Программа работает достаточно гибко, поэтому многие индивидуальные предприниматели и отдельные организации могут получить наиболее выгодные для себя условия.
Один из наиболее популярных подходов реструктуризации долгов — это изменение условий первоначального договора.
Такой вариант выгоден для крупных организаций и предпринимателей, у которых крупная задолженность.
Однако такой вариант доступен только в тех ситуациях, когда все стороны нацелены на долгосрочное сотрудничество. В рамках такого соглашения обговариваются различные условия:
- рассрочка на погашения основной задолженности;
- пересмотр размера регулярных выплат;
- создание других условий для оптимального решения проблема и выполнения всех взятых обязательств.
В последнем случае заключается дополнительный договор, после чего предприниматель может сосредоточиться на решении собственных финансовых трудностей. Обычно ему предоставляется некоторая отсрочка, чтобы он мог получить прибыль.