Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Подводные камни страхования жилья». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Страховые исключения.
Риски, от которых защищают полисы страхования квартиры, да и любой недвижимости, стандартны: пожар, залив, аварии, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов. Наиболее интересен подраздел правил, посвященный исключениям из этого списка. Так, «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», Московская страховая компания (МСК) и «РЕСО-Гарантия» оставляют за собой право отказать в выплате, если квартиру ограбила домработница.
Содержание:
Сутки на оповещение
Один из пунктов правил касается срока, в течение которого клиент обязан уведомить страховщика о произошедшем у него страховом случае. В большинстве компаний на это отводится три дня с момента, когда клиент узнал о произошедшем. Но есть и исключения. ВСК, «РЕСО-Гарантия» и РОСНО, например, отводят на это всего сутки. Срыв дедлайна грозит отказом в выплате возмещения. «Человек после несчастья не всегда может вовремя сориентироваться, так что суток может и не хватить», — подчеркивает Долгобаев.
Необъективный суд
Если обойтись без судебной тяжбы не удалось, стоит помнить о сроке исковой давности. Согласно Гражданскому кодексу, он составляет три года. Но в правилах «АльфаСтрахования» и МСК срок исковой давности ограничен лишь двумя годами. «Клиент может обращаться в суд, несмотря на условия договора, закон сильнее», — говорит независимый юрист Сергей Ореховский. И обращает внимание желающих подать на страховщика в суд еще на один нюанс. Страховые споры принято рассматривать по месту регистрации компании. Получается, что тяжбы клиентов с крупными страховщиками ведут зачастую одни и те же судьи. Ореховский считает, что это может снизить уровень их объективности. Поэтому он рекомендует подавать в суд на страховщика по месту прописки клиента. Делать это можно на основании решения Верховного суда, причисляющего страховые споры к искам о защите прав потребителей. Такие иски разрешается подавать по месту прописки истца.
Как застраховать дом от пожара и затопления
Страховка дома или квартиры от пожара – одна из востребованных услуг в области страхования. Существуют отдельные пакеты, предусматривающие возмещение убытков от возгорания. Можно добавить этот пункт отдельно, в общий договор страхования имущества.
Кроме пожара, к квартирам применимо: затопление, залив и гражданская ответственность перед соседями. Последний вариант подразумевает причинение убытков другим лицам по неосторожности или фатальной случайности.
Страховой полис оформляется добровольно, и позволяет получить денежную компенсацию, в случае возникновения указанных в договоре ситуаций. На это не влияет факт того, кто признан виновником. В результате страхователь ограждается не только от денежных потерь, но и разбирательств в суде.
В договоре последовательно прописываются требования и обязанности двух сторон:
- Страхователь – юридическое или частное лицо, стремящееся обезопасить себя от имущественных рисков. В этом качестве выступают совершеннолетние граждане РФ.
- Страховщик – фирма, готовая предоставить страховочные услуги, на основе государственной лицензии.
Банковский кредит и рассрочка в чём разница?
Выбирая тему затопления, клиент вправе лично составить перечень страхуемого имущества:
- элементы конструкции: стены, оконные и дверные проемы, перегородки;
- внутренняя и наружная отделка (ремонт): декор, встроенные конструкции, стеклянные элементы;
- мобильное имущество: личные вещи, электроника и техника, картины, мебель;
- ответственность перед третьими лицами: имущественные претензии от соседей, после затопления.
Сколько стоит застраховать квартиру или дом
Страховые тарифы разнятся – в каждой компании устанавливаются индивидуально. Складываются они из совокупности определенных параметров:
- число и цена страхуемых объектов;
- географическое месторасположение;
- срок годности полиса;
- количество рисков;
- вид страхового пакета;
- материал постройки.
Конкретно обозначить стоимость страховки за квартиру или дом нельзя. Страхователю дороже обходится экспресс-страхование, но его проще оформлять. При классическом варианте в стоимость страховки включается выезд специалиста на дом, для проведения оценочных работ. На итоговый ценник также влияет состояние квартиры и ее цена на рынке недвижимости.
Примерный расчет стоимости страховочного талона квартиры, на базе стандартизованного пакета:
| От пожара и затопления | 0,11 | 1,5 млн. | 1650 |
| Ремонт | 0,4 | 500 тыс. | 2000 |
| Гражданская ответственность | 0,5 | 200 тыс. | 1000 |
| Мебель | 0,5 | 100 тыс. | 500 |
| Итоговая сумма за год | 5150 |
Сколько стоит застраховать дом, рассчитывают, опираясь на такие же факторы, но с учетом отдельных нюансов. Так, деревянная постройка обойдется дороже в плане страхования, нежели квартира. Это обусловлено большей вероятностью ее повреждения. Страховые выплаты напрямую зависят от общей суммы страховки и обычно не превышают 0,7%, от оценочной стоимости жилого объекта.
Выгодно застраховать дачу возможно, если приобрести полис с одним вероятным риском – возгорание. Это самая частая причина потери или порчи личного имущества. Тогда разница в цене, сравнительно со стандартным полисом, составит до 30%. Еще 10-15% удается сэкономить, выбрав полис с франшизой.
Особенности
Прежде, чем заключать страховой договор рассматриваемого типа, необходимо обратить внимание на некоторые особенности, влияющие на то, какие выплаты и кто получит в случае возникновения страхового случая.
Важнее всего обратить внимание на зоны, подпадающие под действие страхового договора:
- инженерные коммуникации (электропроводка и иные);
- отделка, перекрытия и иные подобные элементы здания;
- имущество соседей.
Необходимо учесть эти моменты, желательно присутствие в полисе каждого из них. В противном случае велика вероятность возникновения денежных потерь даже при наличии страховки от потопа.
Стоимость её возрастает пропорционально количеству предусматриваемых рисков, но экономия в этом деле не уместна. Так как в некоторых случаях цена отделки квартиры сопоставима со стоимостью самой квартиры.
Какие компании предоставляют данные услуги, их стоимость
Выбор страховых компаний, предлагающих свои услуги по возмещению ущерба, возникающего во время потопа, довольно велик. Все они имеют как свои достоинства, так и недостатки. Различаются также и страховые премии, которые необходимо выплачивать страхователям.
Как быть, если вы виновник?
Сегодня мы делаем акцент на страховом случае, когда квартиру соседа затопили вы или ваши домочадцы.
Страховка квартиры от затопления соседей поможет снизить проблемы с соседями до минимума — страховщики оценят ущерб, покроют все расходы на ремонт испорченного имущества.
Данный вид страхования включает в себя не только возмещение ущерба помещению, но и мебели и прочему движущемуся имуществу.
Страховой договор о защите квартиры от затопления соседей будет стоить недешево. Ведь вы сами виноваты в случившемся. Но без страховки вам придется раскошелиться еще больше, да и судебные тяжбы в случае непримиримости сторон еще никто не отменял.
Данный вид страхования можно оформить как отдельным документом, так и документом, регламентирующим защиту жилья от пожара, затопления, прочих форс-мажорных обстоятельств.
Страховой договор включает пункт, прописывающий конкретны объекты помещения, попадающие под страховку:
Имущество
Элементы имущества
Конструкции
Стены, потолок, двери, окна, водопровод, канализация
Отделка
Остекление балконов и лоджий, межкомнатные двери, пластиковые или деревянные окна, стеновая отделка – обои, штукатурка, шпаклевка, лепнина, иные дизайнерские элементы. Сюда же относятся встроенная кухонная мебель, разнообразные арки, декоративные колонны.
Движимое имущество
Предметы мебели, бытовая техника, предметы личного пользования, одежда, картины.
Стоимость страховки от затопления
Не существует определенного тарифа на страхование жилья от затопления соседей. Каждая компания устанавливает свои размеры взносов, опираясь на множество важных факторов:
- Самым дешевым будет вариант страхования собственной квартиры, ответственность перед соседями выйдет несколько дороже, в копеечку вам встанет комплексное страхование по всем видам рисков.
- Вы в праве выбрать, что конкретно застрахуете: минимальный взнос — за испорченную отделку и конструкции. Движимое имущество требует дополнительной оплаты.
- Определитесь со временем действия страхового полиса: кто-то выбирает долговременную страховку, другие предпочитают обезопаситься на время отпуска.
- Итоговая стоимость страхового полиса будет зависеть и от общей стоимости квартиры в сочетании со всеми вещами страхуемого.
- Тип полиса играет немаловажную роль. Договор, оформленный без оценки имущества, без выезда страхового агента к месту страхования, будет стоить в разы дешевле договора «настоящего», который заключается с соблюдением всех нормативов и учетом всей стоимости объекта.
Нужно ли страхование от залива или это пустая трата денег?
Несмотря на то что страховку многие россияне не считают необходимой и оформляют ее только в случае появления лишних денег, страховая защита квартиры в многоквартирном доме часто окупает себя с лихвой. Сохранность имущества собственника зависит не столько от его усилий и желания, сколько от общего состояния дома и адекватности соседей. Вот лишь некоторые, самые распространенные причины, по которым могут произойти затопления:
- Нарушение работоспособности систем водоснабжения;
- Возникновение неисправностей в сантехническом оборудовании;
- Возникновение неисправностей в бытовой технике;
- Неосторожность соседей или собственников недвижимости.
Добровольное страхование квартиры от затопления и от залива покрывает ущерб независимо от того, кто стал виновником страхового случая. Таким образом, страхование избавляет не только от финансовых убытков, но и от необходимости судебных разбирательств с виновником происшествия. Да и защитить от порчи можно саму недвижимость и что угодно внутри нее.
Какие объекты можно застраховать и сколько это стоит?
Страхователь вправе самостоятельно определить объекты страхования и угрожающие им риски, по которым страховая компания обязуется выплатить компенсацию. Страхование жилья от затопления — это не всегда комплексная (общая) защита, и страхователь может оформить полис страхования по желаемым рискам. В таблице 1 представлены варианты страховой защиты квартиры.
Заключение
Таким образом, страхование квартиры от затопления позволит страхователю защитить свои имущественные интересы и получить возмещение, если страховой случай наступить. Он также может застраховать свою гражданскую ответственность перед соседями, и в случае их затопления по вине страхователя, страховая компания полностью возместит ущерб в рамках установленного лимита.
Как правильно действовать, если квартира застрахована
Позвоните в страховую компанию и сообщите о произошедшем заливе. Обычно на это у вас есть 24 часа с момента затопления, но в некоторых компаниях дают срок до трех дней и более. Если вы промедлите, то страховая имеет право отказать вам в выплате. После звонка страховая компания должна направить к вам своего оценщика для осмотра квартиры.
Если вы не сделали этого ранее, свяжитесь с управляющей компанией и вызовите комиссию, чтобы составить акт о заливе квартиры. В акте обязательно должны быть описаны все повреждения, зафиксированы причины залива и указан предполагаемый виновник. Акт о заливе, подписанный вами, коммунальными службами и виновником залива, нужно предоставить в страховую компанию. Обязательно проследите, чтобы в акте была четко указаны причина и виновник залива — в противном случае страховая имеет право отказаться признавать ваш залив страховым случаем.
Напишите заявление об убытке, передайте в страховую компанию акт о заливе квартиры и документы, подтверждающие ваше право собственности на пострадавшую квартиру, и ждите решения по компенсации ущерба от залива.
Если страховая все оплатила, но денег на ремонт не хватает
Очевидно, что если ваша квартира застрахована, ущерб от залива обязана компенсировать страховая компания. Есть один нюанс: если сумма страхового лимита ответственности не покрывает весь ущерб, то разницу должен доплатить виновник затопления (ваш сосед, управляющая компания, коммунальные службы). А получение компенсации с виновника – это совсем другая история. Поэтому, когда вы только оформляете страховку, внимательно изучайте договор и обращайте особое внимание на строчку «страховой лимит».