Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке: условия и особенности». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Уменьшение величины ежемесячного платежа.
При оформлении частично-досрочного погашения со снижением размера ежемесячного платежа, заемщик снижает кредитную нагрузку. Меняется сумма выплаты, а вот число дней по кредиту остается неизменным.
Оформить уменьшение ежемесячного взноса по ипотеке разрешено в отделении банка или онлайн. Новый график появится в личном кабинете и мобильном приложении.
Содержание:
Сокращение срока кредитования
Оформив частично-досрочное погашение с сокращением срока ипотечной ссуды, заемщик получает максимальную выгоду с минимальной переплатой. Клиент сохраняет текущий платеж, указанный в договоре кредитования.
Заказать услугу можно в отделении банка по официальному заявлению, а внести средства на счет — онлайн или через банкомат.
В каких ситуациях целесообразно выбрать уменьшение ежемесячного платежа
Вариант с сокращением размера выплаты подходит для всех желающих снизить кредитную нагрузку в будущем, уменьшив сумму ежемесячного платежа. Во всех остальных случаях, досрочно погасить ссуду подобным способом невыгодно, поскольку он не снижает объем переплаты по займу.
Пример: клиент оформил займ на 2,3 млн. рублей, под ставку 10,2% на 15 лет. Ежемесячный платеж составил 24 998 рублей. Через два года он оформляет ЧДП на 400 тыс. рублей с уменьшением ЕП, чтобы в дальнейшем снизить кредитную нагрузку. После перерасчета, платеж по новому графику составил 20 361 рубль, а срок остался неизменным.
Однако, у клиента появляется возможность каждый месяц вносить суммы по старому графику платежей. В данном случае можно закрыть ссуду раньше, с наименьшими переплатами.
Варианты предлагаемые клиентам
Что собой представляет досрочное погашение кредита? Это внесение средств, сверх стандартного ежемесячного платежа. Для этой цели можно использовать как личные накопления или личные деньги, появившиеся любым другим способом, так и деньги, полученные в качестве субсидий. В частности, можно использовать материнский капитал, субсидии для молодых и многодетных семей, прочие выплаты со стороны государства.
Клиенту предлагается два способа расчета:
- Частичный – вноситься определенная часть от общего объема тела долга и в зависимости от выбранного способа кредитования сокращается размер процентов по платежам или тело кредита, сокращаются сроки или уменьшается размер регулярных перечислений;
- Полный – выплачивается все тело кредита, включая начисления банка, добавленные на данный момент. В данном случае, все зависит от общего объема оставшегося долга и правил расчета по программе.
Условия при дифференцированной системе
Частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке при дифференцированной системе подразумевает сокращение тела основной задолженности с сохранением выплат по процентам. На практическом примере, это будет выглядеть следующим образом:
- Ежемесячный платеж клиента составляет 17 тыс. руб;
- Из них – 15 тыс. руб. являются оплатой кредита, 2 тыс. руб. – проценты;
- Для досрочного частичного погашения вносится сумма в 200 тыс. руб.
В результате из внесенной суммы, спишутся средства для платежа за текущий месяц, что составит 17 тыс. руб. Оставшиеся 183 тыс. руб. Будут использованы для оплаты основного долга на следующие 12 месяцев, а также частично на 13 месяц в размере 3 тысяч. При этом, ежемесячно придется оплачивать 2 тыс. руб. составляющие обязательный начисляемый процент. Далее, оплата будет производиться после перерасчета, в частности, уменьшиться общий объем процентов, в соответствии с сокращением общего тела задолженности.
Имеет ли смысл данная операция
Досрочное погашение – возможность выгодно сэкономить бюджет при оплате ипотеки. Лучше всего частично уменьшить долг в начале периода выплат. Это обусловлено тем, что средства внесенные в досрочном порядке, как правило, идут на сокращение основного тела задолженности, что в свою очередь снижает объем начисляемых процентов. Сократить сумму выплат можно и при оплате в конце срока, но в этом случае разница будет не столь существенной.
Досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока поможет не только сократить объем выплат, но и уменьшить сроки кредитования. В любом случае, клиенту, взявшему на себя долговые обязательства, стоит следить за политикой банка, проводимыми акциями, предлагаемыми бонусами. Кроме того, нужно активно использовать все возможности для получения субсидий. В частности, если в период расчета по задолженности родился второй или последующий ребенок. Также можно воспользоваться субсидиями для молодых, многодетных семей и т.д. Федеральными или региональными льготами, другими возможностями предоставляемыми государством.
Зачем вообще досрочно гасить ипотеку
Погашение несвоевременно ипотеки осуществляется для следующих целей:
- Снятия обременения с имущества и для полного распоряжения и владения ним.
- Снятия финансовой нагрузки.
- Экономии. Сбербанк не имеет права заставлять клиента оплачивать все проценты по кредиту. Ставка привязана к долговому остатку и срокам пользования займом.
Сроки досрочного погашения ипотеки Сбербанка
В 2010 году в банковских организациях временные ограничения, запрещающие досрочную оплату. Но 9 лет назад были введены изменения в законодательстве, запрещающие финансовым компаниям выставлять невыгодные для клиента условия, которые препятствуют преждевременному закрытию долга. Любому заемщику разрешается возврат всего долга целиком или его части на следующий день после получения средств.
Оплату производят в первом сроке оплаты или во втором, за несколько месяцев до завершения:
- Для клиента больше выгоды будет при внесении досрочной оплаты за ипотеку через год или несколько лет после получения средств. Банками рассчитывается сумма ежемесячных платежей так, чтобы проценты насчитывали большую долю.
- За несколько месяцев до завершения действия кредитных отношений между сторонами, долговая сумма увеличивается, но процент остается прежним.
Пример: если был взят кредит на 6 лет, и ежемесячно вносились оплаты на протяжении 5 лет, то практически полностью были погашены проценты за 6 лет, поэтому досрочное погашение не принесет выгоды кроме снятия финансовых обременений.
Разновидности ипотечных платежей
Они бывают 2-х видов: дифференцированне и аннуитетные. В первом случае ежемесячные платежи уменьшаются по мере выплаты долга, поскольку процент начисляется на остаточную сумму. Так, в начале выплаты высокие, а затем постепенно уменьшаются. Последний платеж самый маленький.
Что происходит при досрочном расчете?
По способу погашения и типу ежемесячного платежа ипотечные кредиты делятся на два типа:
- дифференцированные;
- аннуитетные.
Дифференцированный кредит предполагает ежемесячный возврат определенной части ссуды и процентов, начисленных за пользование фактическим остатком заемных средств. Если клиент исполняет обязательства должным образом, каждый следующий ежемесячный платеж будет меньше предыдущего за счет сокращения процентов. После внесения очередного платежа уменьшается тело кредита, а соответственно и сумма, с которой начисляются проценты. Даже частичное досрочное погашение дифференцированного кредита в любое время предполагает возможность существенно сэкономить на процентах.
Аннуитетный кредит погашается одинаковыми ежемесячными платежами. Равномерное распределение долговой нагрузки на длительный период делает его доступным для граждан, хотя и дорогим в целом. Ежемесячный платеж распределяется по двум статьям:
- тело кредита;
- проценты.
Львиная доля первого платежа расходуется на уплату процентов. Соотношение «процентов» и «тела кредита» в каждом следующем ежемесячном платеже меняется в пользу «тела». Даже частичное досрочное погашение аннуитетного кредита в начале действия договора очень выгодно, поскольку приведет к перерасчету процентов в грядущих месяцах.
Частичное или полное досрочное погашение аннуитетного кредита ближе к концу срока действия ипотечного соглашения не влечет его принципиального удешевления. Причина в том, что основная часть процентов за пользование заемными средствами к этому времени уже уплачена. Ежемесячные аннуитетные платежи в этот период итак расходуются преимущественно на тело ссуды. По грубым подсчетам стоимость полного погашения аннуитетного ипотечного кредита в конце срока действия договора чуть меньше арифметической суммы оставшихся аннуитетных платежей.
Как и почему банки препятствуют досрочному погашению ссуд
Разработка банковского продукта, реклама, проверка платежеспособности клиента и оформление ипотечного кредита, — все эти действия сопряжены с расходами. Финансовое учреждение компенсирует их за счет процентов, уплачиваемых заемщиком. Досрочное погашение кредита невыгодно банку, поскольку влечет сокращение его доходов от передачи денег в пользование. Особенно это касается случаев неанонсированного преждевременного возврата. Многие банки препятствуют досрочному погашению ссуд путем установления:
- моратория на внеплановые выплаты;
- минимального срока уведомления о грядущем внеплановом погашении;
- штрафов, пеней за досрочные выплаты;
- комиссий за разработку нового плана-графика погашения ссуды;
- минимальной суммы досрочного погашения.
Сбербанк предлагает жилищные ссуды под низкий процент и лоялен к заемщикам, погашающим его внепланово. Если сложности с досрочным рассчетом по кредиту другого финансового учреждения возникают регулярно, целесообразно рассмотреть возможность его рефинансирования. Для этого в Сбербанке разработана специальная ипотечная программа.
Организационные и технические вопросы досрочного погашения
Чтобы провести досрочное погашение удачно, важно учесть ряд нюансов.
Подача заявления о досрочном погашении кредита обязательна
Сбербанк — огромный финансовый конгломерат. Все процессы в нем автоматизированы. Это касается и обработки платежей в рамках ипотченого договора. Чтобы система изменила уже установленный договором порядок распределения средств, необходимо вмешательство человека.
Если дополнительные средства внесены без уведомления, они будут зачислены на кредитный счет, но зависнут там «мертвым грузом». Система произведет списание в рамках начисленных сумм в таком порядке:
- пени, штрафы (при наличии);
- неуплаченные в прошлых месяцах проценты (при наличии);
- допущенная в предыдущих периодах просрочка по телу кредита (при наличии);
- аннуитетный платеж текущего месяца.
Остаток средств на кредитном счету не будет обработан Сбербанком и перейдет на следующий месяц. Предполагается, что клиент внес его в счет аннуитетных платежей будущих периодов. Сколько бы не сохранялся такой переходящий остаток, на тело кредита Сбербанк его не отнесет.
Важно придерживаться процедуры: сначала писать заявление, а уже потом перечислять деньги. Если внеплановое зачисление средств на кредитный счет все-таки произошло без предупреждения, следует обратиться в офис банка пост-фактум. Кредитный эксперт инициирует зачисление излишне уплаченных денег на тело кредита.
Частичное погашение
Частично погасить задолженность можно также через банк или онлайн. Процедура будет почти такой же, как и в случае полного погашения. Но тут есть некоторые нюансы:
- получать справку об отсутствии задолженности не нужно, т. к. долг еще будет;
- при обращении в банк в заявлении нужно указывать способ изменения схемы – снижение платежа или срока возврата;
- при подаче заявления онлайн можно лишь снизить сумму платежа, срок изменить не получится, также есть суммовое ограничение в размере 99% от суммы ежемесячного взноса – меньше внести не удастся;
- через Сбербанк Онлайн датой досрочного погашения можно выбрать не только текущий день, но и следующий.
Важно при частичном погашении получить измененный график платежей, особенно если речь идет о снижении ежемесячной платы. Взять его можно в отделении или скачать обновленную форму в личном кабинете. Кстати, в Сбербанк Онлайн также можно просмотреть историю досрочных погашений в соответствующем разделе.
Условия частичного досрочного погашения в Сбербанке
Если у вас появилась даже небольшая сумма денег, которую вы бы хотели потратить на частичное погашение ипотеки, необходимо:
- положить эту сумму на счет, с которого списываются денежные средства в счет погашения ипотеки;
- обратиться в отделение сбербанка, чтобы написать заявление о частичном погашении;
- получить новый график платежа.
В день списания, сумма на вашем счете будет списана в счет основного долга. Обратите внимание, что если по какой-то причине суммы не будет хватать, она будет меньше, чем указано в вашем заявлении, то банк произведет только плановое списание. В таком случае, вам придется писать заявление на следующий месяц.
Частичное погашение возможно только в день ежемесячного списания, но посетить банк вы можете в любой период. Сумма, которую вы положили свыше необходимой для списания, вычитается из размера долга. Таким образом, чем больше будет эта сумма, тем меньше станет тело кредита. А следовательно, уменьшатся и проценты по нему.
Обратите внимание, при частичном досрочном погашении можно изменять договор в двух вариантах. Это может быть изменение сроки или уменьшение ежемесячных платежей, но с сохранением срока оплаты.
Граждане, у которых имеется материнский капитал, могут погашать частично сумму кредита с помощью сертификата. Для этого вам необходимо обратиться в территориальный отдел пенсионного фонда с документами на недвижимость и кредитным договором.