Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат страховки по ипотеке – три способа в 2019 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Виды страхования при банковском кредитовании.
Предоставляя кредит своему клиенту, банк берет на себя определенные риски. Естественно, что он старается их минимизировать разными способами. Одним из них является страхование. И это очень актуально в случае ипотечного кредитования. Ведь ипотека выдается на длительный срок, следовательно, вероятность наступления страхового случая велика. Вот поэтому банки и предлагают заемщикам заключить договора страхования.
При кредитовании возможно заключение страховых договоров таких видов:
- Имущественное.
- Жизни и здоровья.
- Титульное.
Имущественное страхование относится к обязательным видам. При оформлении залогового кредита предмет залога необходимо застраховать. Это положение закреплено в Гражданском кодексе РФ (ст. 343) и Федеральном законе «Об ипотеке». Таким образом, при ипотечном кредитовании обязательно застраховать приобретаемую недвижимость.
Страхование жизни и здоровья – это добровольный его вид. Тем не менее, для ипотеки это весьма актуально. В период возврата задолженности (а он исчисляется порой 20-25 годами) с заемщиком может многое случиться и он может потерять платежеспособность. Но долг перед банком несмотря ни на что останется, и гасить его придется. Даже в случае смерти заемщика расплачиваться придется его наследникам. Если же оформлен полис, то страховая компания покроет задолженность при наступлении страхового случая.
Титульное страхование встречается не так часто. Обычно банк требует оформить такой полис, если по результатам проверки документов заемщика кредитный менеджер видит опасность оспаривания права собственности на недвижимость.
Содержание:
Как написать заявление
Этот документ можно составить в произвольной форме. Но есть информация, которую нужно отразить в нем обязательно:
- Полное наименование и реквизиты страховой компании, с которой заключен договор.
- ФИО, паспортные данные заемщика, его регистрация.
- Дата и номер страхового договора.
- Описание обстоятельств заключения договора и причина, по которой клиент желает его расторгнуть.
- Указание клиента на возврат страховки (полный или частичный).
Также необходимо юридически обосновать свою позицию, т.е. указать, на основании каких нормативно-правовых актов намерения заемщика законны. В конце заявления обычно указывается, что в случае отказа клиент будет решать вопрос в судебном порядке.
Действия клиента при отказе в выплате
На рассмотрение заявления о возврате части денежных средств по страховке понадобится некоторое время. Длительность процедуры оговаривается в договоре. Если данный пункт не предусмотрен, то согласно законодательству РФ у страховщика имеется тридцать дней на ответ заявителю. В исключительных случаях, предусматривается продление до шестидесяти дней.
Как действовать – самому или через юристов?
Наиболее актуальный вопрос для тех, кто собирается вернуть деньги, уплаченные в счет страховки – как вернуть страховку по ипотеке? Самостоятельно, или обратиться в специализированные юридические конторы?
По факту, более оптимален второй вариант – особенно если сумма страховых выплат была немалой. Необходимо только подобрать контору с большим опытом работы в данной сфере, и с хорошими отзывами.
Недостаток заключается в том, что работу юристов придется оплачивать. Но если вы не гуру взаимодействия со страховщиками, и чувствуете себя неуверенно в вопросах написания заявлений, претензий и исков – то лучше действовать через посредника.
Ипотека в Сбербанке: что делать, если наступило неблагоприятное событие?
Алгоритм действий:
- Убедиться в том, что наступившее событие входит в список застрахованных рисков (соответствующий перечень можно найти в страховом соглашении);
- Собрать комплект необходимых документов, подтверждающих наступление неблагоприятного события (это необходимо сделать непосредственно после страхового события);
- Посетить отделение Сбербанка и передать менеджеру собранные бумаги.
Пакет документов будет передан страховой организации. На основании анализа полученных бумаг специалист вынесет решение о выплате компенсации. Если у страхователя возникнут вопросы, то он может позвонить в службу поддержки клиентов или зайти на сайт Сбербанка.
После смерти заемщика
При наступлении смерти должника, его родственники обязаны сообщить об этом в банковскую организацию и страховой компании. Если смерть будет признана страховым случаем, при оформленном страховании жизни и здоровья, то долг перед банком будет закрыт. Оформить возврат не допускается.
При отсутствии страхования жизни и здоровья ипотечника, все обязанности по внесению платежей для оплаты ипотеки переходят к наследникам, как и получение полиса, выплаченные заемщиком средства для погашения кредитования учитываются в полном объеме. Срок назначения выплат и действия гарантий приостанавливаются до момента вступления в права наследства.
Для частичного возврата средств необходимо:
- Сообщить о смерти заемщика заинтересованным организациям;
- После вступления в права наследства переоформить ипотечное соглашение на имя нового владельца;
- В страховой отказаться от переоформления договора и составить заявление о возвращении части средств.
В течение установленного времени деньги будут переведены на счет наследника заемщика.
Отказ от услуг страховщика в одностороннем порядке возможен, если услуги были навязаны клиенту специально.
Средства можно вернуть в полном или частичном объеме в зависимости от обстоятельств:
- В полном объеме деньги можно вернуть только до начала действия ипотеки. До момента вступления в силу установленных положений, гражданин может расторгнуть договор страхования без какого-либо ущерба.
- В частичном объеме деньги возвращаются в зависимости от строка пользования услугами страховой, поэтому чем раньше подано заявление, тем большую сумму удастся вернуть.
Для отказа от навязанной услуги гражданин должен:
- Подать заявление об отказе в страховую, в котором указывается причина такого решения;
- Дождаться ответа страховой;
- В случае отказа – обжаловать решение в суде, при положительном ответе – получить средства в течение установленного времени.
Необходимые документы
После того как вы убедились, что вернуть часть премии можно, и изучили сайт страховщика с подробной инструкцией, как поступать в подобных ситуациях, можно приступать к сбору документов и написанию заявления, на основании которого вам вернут деньги. Поскольку в разных страховых организациях этот перечень различен, мы приведем общий пример, когда вернуть деньги за страховку можно только после погашения кредита, как это часто бывает с компаниями, сотрудничающими со Сбербанком.
Порядок действий
Если заемщик желает получить возмещение за страховку, ему необходимо предварительно собрать официальный пакет документов и посетить офис компании.
При личном обращении составляется специальное заявление, на основании которого заемщик может отказаться от страховых услуг по ипотеке.
Пошаговые инструкции
Составление и написание типового заявления
После того, как личный пакет документов будет собран, его необходимо предоставить в финансовое учреждение, при этом дополнительно важно написать индивидуальное заявление на возврат страховки.
Заполняемое клиентом заявление может быть направлено непосредственно в страховую компанию, а также в кредитное учреждение, если страхование осуществлялась самой финансовой организацией. Документально необходимо обязательно отобразить наименование банка, выдавшего кредит, а также дату заключения основного ипотечного договора.
В заявлении необходимо четко указать причину общего возврата присуждаемой страховой премии (данное заключение пишется при досрочной оплате ипотеки).
В любом случае стоит воспользоваться типовым заявлением, в которое вписываются все необходимые официальные данные.
Бланк необходимо скачать на официальном сайте учреждения, где был оформлен кредит, или на сайте страховой компании.
Стоит отметить, что заявление будет рассматриваться в течение 10 дней, по истечению данного срока заемщику будет предоставлена полная информация о статусе принятия заявления.
Заемщику важно вовремя обратиться в страховую компанию для получения специальной выплаты.
Шаг 2-й предполагает два варианта действий:
- Страховая компания может добровольно ответить согласием на выплату денежных средств, в таком случае перечисление происходит на договорной основе в досудебном порядке на предоставляемые реквизиты. Как правило, выплата производится в течение одного месяца.
- Второй вариант предполагает непосредственное обращение заемщика в суд, в случае, если страховая компания отказывается совершать выплату. При этом необходимо требовать письменное подтверждение отказа страховой компании — данная информация понадобится заемщику для обращения в суд.
Как вернуть страховку после выплаты ипотеки
Теперь перейдем к практике, и объясним, как можно вернуть страховку после погашение ипотеки. Порядок действий при возвращении страховки таков:
- Клиент возвращает ипотечный заем до истечения срока платежа. Внеся средства, клиенту нужно получить в банке справку о том, что ипотека возвращена досрочно. Оформление такой справки может занять до тридцати суток.
- Клиент обращается в представительство страхового учреждения, имея на руках справку из банка. Страховая компания и банк – независимые организации, сотрудники банка не смогут вернуть вам средства по страховке. Клиенту необходимо выяснить адрес представительства страховой компании и обратиться туда.
- В представительстве страховой фирмы клиент составляет заявление о возвращении средств. К заявлению прикладывается справка из банка о досрочном внесении средств, полученных по ипотечному займу, а также другие требуемые документы. К заявлению предлагается номер банковского счета для перевода не использованных по страховке средств.
В психологии россиянина одной из характерных черт является проявление робости перед финансовыми учреждениями. Получив на руки договор о займе, мы торопимся его подписать или стесняемся попросить уточнить неясные моменты. Из-за нашей робости и невнимательности банк может навязать страховку.
Вернуть деньги за навязанную страховку по ипотеке сбербанка можно. Согласно закону нашей страны, страховка, навязанная клиенту без его согласия, считается недействительной.
Страховка жизни и трудоспособности клиента в Сбербанке, как и в других банках, является добровольной. В любое время заемщик может подать заявление о ее расторжении и получить на руки не использованную сумму. А вот страховка приобретаемой по кредиту собственности (машины или квартиры) обязательна. Здесь речь может идти о возврате средств. Только после того, как все полученные по займу средства будут возвращены. Порядок действия соответствует алгоритму, описанному выше.
Не нужно бояться, что возвращение средств по страховке испортит вашу кредитную историю. Согласно правилам работы с кредитами информация об операциях со страховкой не заносится в кредитную историю. Банковский клиент имеет право один раз в год запросить информацию о своей кредитной истории в Сбербанке для ознакомления. Если вас не устраивают те или иные записи, вы можете опротестовать их через администрацию банка, а в случае отказа – и через суд.
Почему банки настаивают на страховании при оформлении ипотеки
Итак, вы погасили ипотеку досрочно, и теперь хотите вернуть страховку.
Для этого вам потребуется подготовить ряд документов, и отправиться с ними в вашу страховую компанию.
Хотелось бы сразу заметить, что в большинстве случаев страховщики очень не любят выплачивать деньги, и может потребоваться обращение к юристам, специализирующимся на данных вопросах.
Итак, ваши действия:
- внимательно прочитать договор со страховой, убедиться, что в нем нет пункта о невозможности возврата средств при досрочном расторжении;
- подготовить пакет документов, включающий в себя: договор с СК, ипотечный договор, уведомление из банка о полном досрочном погашении ссуды, квитанции, подтверждающие оплату страховых взносов, заявление по установленному образцу;
- отправиться в отделение СК и подать все документы вместе с заявлением (желательно после закрытия ипотеки этот вопрос сильно не откладывать!);
- дождаться решения, в случае необоснованного отказа в возврате денег – обратиться в суд, или к юристам.
Для получения налогового вычета порядок действий будет несколько иным. Во-первых, такого рода заявления принимаются ФНС только в конце отчетного периода (конец года). Во-вторых, только от работающих по найму граждан, как говорилось выше.
Список документов вы можете узнать на сайте вашей налоговой службы или при обращении в отделение.
В основном это выгодно банкам. Гражданам же стоит знать о нюансах:
- нередко банки заставляют страховаться у связанных с ними страховщиков, которые предлагают менее выгодные условия, чем другие компании на рынке;
- страховые компании под любыми предлогами будут стараться снизить суммы выплат при наступлении страхового случая;
- вернуть страховку после погашения ипотеки непросто, нередко дело доходит до суда.
Почему банки настаивают на страховании при оформлении ипотеки
Важно отметить, что при отказе от страхования залогового объекта, банковская организация оставляет за собой право отказа в предоставление кредитных средств.
Если он уже был оформлен, но страхование не было подключено к действующим ипотечным обязательствам, тогда возможен штраф за подобные действия.
Совершение отказа от дополнительных видов страховой защиты не должно влиять на одобрение кредита.
Банки в качестве акции предлагают оформить один из дополнительных продуктов и получить снижение на один пункт процентной ставки.
При отказе заемщика от дополнительных предложений может последовать увеличение ставки на 1% в год.
Отказаться можно только от страхования жизни и здоровья. Причем заемщик имеет право сделать это в любой момент.
Для того чтобы оформить расторжение договора, потребуются такие документы:
- Паспорт заемщика.
- Заявление, в котором клиент изъявляет свое желание вернуть страховку по ипотеке.
- Страховой договор.
- Справка об отсутствии задолженности перед банком – при досрочном погашении кредита.
После подачи этих документов банк произведет перерасчет страховки и вернет ее остаток заемщику.
Этот документ можно составить в произвольной форме. Но есть информация, которую нужно отразить в нем обязательно:
- Полное наименование и реквизиты страховой компании, с которой заключен договор.
- ФИО, паспортные данные заемщика, его регистрация.
- Дата и номер страхового договора.
- Описание обстоятельств заключения договора и причина, по которой клиент желает его расторгнуть.
- Указание клиента на возврат страховки (полный или частичный).