Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закон о возврате кредитной страховки может сэкономить средства заемщиков». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
ФЗ про возврат.
Во второй части статьи разберем возможность вернуть деньги за страховку по кредиту после оформления.
Правила возврата страховки одинаковы для всех видов кредита. Возвращая деньги за ипотеку, заемщик будет ссылаться на те же законодательные основания, что при отмене полиса по автокредиту. Поэтому, договоримся так: когда в статье встречается слово «кредит», читатель автоматически читает его как автокредит, ипотека или потребительский.
В зависимости от сроков основания для возврата страховки по кредиту будут отличаться. Так, например, законодатель предусмотрел возможность легкого возврата в период охлаждения — в первые 14 дней, пропустив этот срок, следует искать иные основания.
Рассмотрим все стадии выплаты кредита, имеющие юридическое значение для возвращения страховки.
- Первые 14 дней после оформления займа.
- В период выплат кредита.
- При досрочном погашении.
- Спустя время после выплаты кредита.
Каждый случай рассмотрим отдельно. Чтобы детально и на примерах юридической практики рассмотреть законные основания для возврата страховки по кредиту.
Содержание:
В период выплат
Продолжая выплачивать кредит и не дожидаясь досрочного погашения, можно расторгнуть договор страхования. Для этого предусмотрены различные основания в законе. Рассмотрим их все:
- Условия договора нарушают права потребителей.
- Односторонний отказ.
- Невозможность наступления страхового события.
Судебная практика располагает решениями о расторжении договора страхования по всем указанным обстоятельствам. Поэтому для удобства понимания связи между законом и практикой будем далее показывать на решениях судов.
Судебные дела по нарушению прав потребителей
Права потребителя обширны. Банк обязан составлять договор в соответствии с ними, но зачастую попадаются зацепки в договорах.
Закон о страховке кредитов
Отдельного закона о страховании при кредитных отношениях нет. Вопросы страхования, включая его законность при заимствованиях средств, можно найти в других законах и нормативных актах.
Закон N 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 предусматривает общую информацию о дополнительных услугах. В частности указано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг другими. При нарушении закона продавец полностью возмещает убытки. Это означает, что кредитор не может ставить условием выдачи кредита оформление страховки.
В указании Банка России N 3854-У уточнен вопрос о возможности возврата страховки. В частности, в течение 5-и рабочих дней с момента уплаты страховой премии имеется возможность отказаться от страховки. Если, конечно, за это время не наступил страховой случай. В течение следующих 10 дней страховщик обязан вернуть деньги.
Это общие вопросы страхования, распространяющиеся не только на кредиты. Теперь посмотрим, что говорится о страховании в законах, регулирующих кредитование.
Кредитование часто сопровождается дополнительными страховыми услугами. Например, страхованием жизни. В такой ситуации закон «О потребительском кредите» обязывает кредитную организацию дать заемщику возможность самостоятельно принять решение о страховании: отказаться или дать согласие. Но за кредитором остается право требовать страхования имущества, оформленного залогом.
Другие законы и нормы, регулирующие кредитование
Итак, главными законами, регламентирующими кредитные отношения, являются законы о потребительском кредите и об ипотеке. На кредитные отношения распространяется действие и других законов и нормативных актов. Основные из них:
- Конституция РФ.
- Гражданский кодекс Российской Федерации.
- ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
- ФЗ N 218 «О кредитных историях».
- Закон N 2300-1 «О защите прав потребителей».
- Нормативные акты Банка России.
Незнание законов не освобождает от ответственности. Поэтому, в выигрышной ситуации всегда будет юридически грамотный заемщик. Знание законов даст ему уверенность в переговорах с банком и возможность заключать кредитные договора на выгодных условиях.
Больше не дадут?
Если просрочек не было — дадут еще как. В банке кредитных историй нет сведений о наличии или отсутствии страховки при кредите, а тем уж о том, возвращал клиент страховку после оформления или нет.
Более того, многие делятся сообщениями о том, что, после одобрения одного банка, сразу получают предложения по почте или звонки от других. А уж после погашения долга, предложения сыпятся как грибы после дождя.
Поэтому не стоит слепо доверять менеджеру банка, он намерено может вводить в заблуждение.
Право выбора компании за потребителем
Рассматривая вопрос законности навязывания банком услуг страхования, важно упомянуть о праве выбора, которое банк обязан предоставить заемщику.
Мало того, что почти все виды страховок добровольные, так еще и при страховании обязательных видов банк ограничен в требованиях.
Нельзя требовать оформить страхование в определенной компании, или даже в аккредитованной компании.
По закону, банк обязан предоставить право выбора заемщику, что регламентировано статьей 421 ГК РФ — право потребителя на свободу заключения договора.
Законодательная база
Закона именно с таким названием не существует. Нормы, касающиеся кредитных отношений и правил страхования рисков при них, находятся сразу в нескольких нормативных актах. Для удобства рассмотрим, в каких именно.
То же самое прописано и в ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ». Именно на эти два нормативных акта можно ссылаться, отказываясь оформлять страховки при получении кредита.
Но только не тогда, когда речь идет о страховании квартиры или другой недвижимости, под залог которой выдается кредит.
Закон об ипотеке в той же статье оговаривает право заемщика и банка застраховать ответственность за невозврат кредита и риск такого события. Впрочем, на обязательности такого страхования законодатели не настаивают. От этого вида страховки есть возможность отказаться.
Желание банка включить в условия кредитного договора положения о страховании связано не только с попыткой обезопасить себя от финансовых потерь.
Но в этой ситуации интересы заемщика защищены как потребителя услуг. Соответствующий закон («О защите прав потребителей») прямо запрещает ставить возможность получения одной услуги — денежного кредита, обязательным страхованием каких-либо рисков, не указанных как обязательные для страхования.
В чем проблема?
По закону, в большинстве случаев заемщик может вернуть страховку по кредиту в течение 14 дней после заключения договора.
Но иногда полис необходим (например, при оформлении ипотеки вы обязаны оформить страхование самой недвижимости). А в некоторых случаях это возможность серьезно понизить ставку.
Сравните – оплата страховой программы редко превышает 1% долга, зато банки «в ответ» снижают процент на 1% – 2,5%. Эти нюансы стоит узнать заранее, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.
Так или иначе, случается, что полис оплачен, а долг погашен с опережением.
Что происходило в последние годы:
- заемщику в принципе отказывались возвращать деньги (услуга уже оплачена и средства возврату не подлежат)
- размер возвращаемой суммы самолично устанавливался страховой компанией (обычно не в пользу клиента)
- собственные средства приходилось «выбивать» через суд
Проблема в том, что не было закона, который бы четко регулировал данную ситуацию. Можно было опереться только на подзаконные акты, допускающие широкую трактовку. А судиться со страховщиком станет не каждый – время, деньги, недостаточная юридическая грамотность заставляли заемщиков оставаться ни с чем.
Какую информацию кредитор должен предоставлять заемщикам после заключения сделки
В законе о кредитовании физических лиц, а точнее, в части 1 статьи 10 сказано, что после заключения договора, банк обязан направлять заемщику следующую информацию:
- общую сумму задолженности на момент обращения за получением информации или при окончании расчетного периода;
- дату внесенных платежей по кредитному договору и их размер;
- иные сведения.
Порядок предоставления информации законодательством не регулируется. Раньше банки отправляли письма с уведомлением о погашенной задолженности и предстоящих платежах. Сейчас же все упрощено – все необходимые сведения направляются по электронной почте, в СМС-сообщении, через мобильное приложение или интернет-банкинг.
Согласно части 3 статьи 10 закона №353, банки обязаны предоставлять информацию, указанную в части 1 данной статьи, бесплатно 1 раз в месяц. При последующих обращениях кредитор имеет право взимать комиссионный сбор.
Право на изменение ставки
Статья 9 закона о потребительском кредитовании регламентирует порядок начисления процентов. В ней сказано, что ставка может быть переменной. Но банк не позднее 7 дней с момента начала действия новой величины процентов обязан уведомить заемщика о новых условиях.
Внимательно изучив закон о потребительском кредитовании, вы сможете предупредить обман со стороны банка. Читайте нормативные акты и будьте подкованы с юридической стороны.
ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 02.04.2018
Внимание!
Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.
Скачать 353 ФЗ с последними поправками
Настоящий Федеральный закон устанавливает отношения между заемщиком и кредитором, а также перечисляет их права и условия предоставления кредита заемщику. В случае невыполнения ряда требований, на заемщика может быть наложен штраф или увеличена процентная ставка.
Для изучения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» скачайте его по ссылке.
Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юристаЗадать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):