Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Погашение кредита страховкой. Страховой случай». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Характеристика кредитного страхового случая.
Главной целью любого банковского учреждения, предоставляющего услуги кредитования населения является заработок.
Но нередки случаи, когда по каким-то причинам заемщик не может вернуть долг и соответственно банк несет потери в виде финансовых средств.
Содержание:
Как общаться со страховой компанией при наступлении страхового случая
При наступлении случая, который вы считаете страховым, в первую очередь необходимо внимательно изучить страховой договор. Наступивший страховой случай по кредиту должен быть предусмотрен страховым соглашением. Большинство заемщиков, оформляя кредит и подписывая страховой договор, редко обращают внимание на то, что в нем написано. Они проявляют излишнее доверие к кредитному менеджеру. В итоге получается, что страховые случаи, с ними происходящие, никак не предусмотрены договором страхования. Или формулировка этих случаев настолько расплывчата, что может трактоваться двояко. В таких случаях страхователь отказывает в выплате денежной компенсации, мотивируя это тем, что страховой случай не предусмотрен договором страхования. В таких ситуациях вам нужен будет опытный юрист, специализирующийся на подобных делах.
Когда вы уверены, что страховой случай по кредиту наступил и в договоре он четко прописан, сделайте следующее:
- Откройте страховой договор и найдите описание, как вам надо действовать в подобных случаях. Обычно необходимо заявление в компанию страхователя.
- Напишите заявление и подайте его в компанию, преждевременно зарегистрировав. Страхователь выделяет на эту процедуру минимум времени. Необходимо будет подтвердить страховой случай документально (представить приказ предприятия о сокращении штатов, справку о болезни и т.д.).
- Ждите компенсацию и проведите погашение кредита страховкой компании.
Обязательно ли ее платить?
Существуют различные виды страховок в зависимости от вида кредитования. Рассмотрим подробнее, какие из них обязательны, а от каких можно и отказаться.
Ипотека:
- Имущественное. Страхование заложенного имущества обязательно согласно закону «Об ипотеке» и ст. 343 Гражданского кодекса РФ. Как правило, обходится в пределах 0,4% от задолженности по кредиту.
- Титульное. При заключении такого договора страхуется риск потери права собственности на приобретаемое имущество. Титульное страхование не является обязательным, некоторые банки его даже не предлагают или не повышают процентную ставку при его отсутствии. Страхование титула обходится заемщику до 0,3% от страховой суммы.
- Личное. Также не является обязательным, однако, отсутствие договора страхования жизни часто влияет на повышение ставки на 2-7 пунктов. Личное страхование может доходить до 1,5% от ссудной задолженности. Несмотря на дороговизну этой страховки, в случае ипотеки эксперты рекомендуют все же от нее не отказываться. Так как срок действия ипотечных кредитов достигает 30 лет, вероятность наступления страхового случая достаточно велика.
Характеристика кредитного страхового случая
Главной целью любого банковского учреждения, предоставляющего услуги кредитования населения является заработок.
Но нередки случаи, когда по каким-то причинам заемщик не может вернуть долг и соответственно банк несет потери в виде финансовых средств.
Причин по которой заемщик не может выплатить кредит несколько: утрата места работы и как следствие дохода, ухудшение здоровья, смерть.
Что такое страховой случай? Смотрите видео:
Случаи, при которых в выплатах откажут
Существуют случаи, в которых вам будет отказано в выплате страховки. Перечень этих случаев примерно следующий:
- увольнение по собственному желанию;
- увольнение за нарушение трудовой дисциплины;
- увольнение по соглашению сторон;
- получение выплат от Центра занятости;
- потеря работоспособности по вашей вине, например при несоблюдении техники безопасности или причинении вреда здоровью в состоянии алкогольного опьянения.
В каких случаях договор страхования при потере работы необязательно заключать?
Например, если у вас есть накопленные денежные средства на черный день. В этом случае при потере работы вы будете оплачивать кредит ими.
Или же у вас есть надежные друзья и родственники, которые непременно окажут вам финансовую помощь в сложной жизненной ситуации.
Такие возможности есть не у всех, именно поэтому и появляется необходимость страхования кредита от потери работы.
Глава семьи
Данная страховая программа предлагается всем заемщикам оформляющим потребительские и ипотечные кредиты. Она достаточно дорогая, но у нее есть ряд преимуществ. В тариф страховой программы «Глава семьи» включается:
- страхование жизни заемщика на случай гибели в период исполнения условий кредитного договора;
- страхование временной утраты здоровья;
- присвоение нерабочей группы инвалидности в период до полного погашения кредита;
- существенное снижение дохода или полная его потеря.
По поводу смерти заемщика пояснения не требуются, тут и так ясно, когда наступает страховой случай. Временной утратой здоровья считается получение застрахованным лицом травм и увечий следующего характера:
- различные переломы и вывихи;
- сильные ушибы, которые привели к возникновению временной нетрудоспособности;
- болезни, требующие госпитализации, при условии обращения за таким лечением;
- появление раковых заболеваний, обнаруженных на любой стадии;
- заболевание туберкулезом;
- перенесение инфарктных и инсультных состояний;
- уход в состояние комы;
- обнаружение доброкачественной опухоли головного мозга;
- заболевание менингококком;
- возникновение почечной недостаточности;
- паралитическое поражение, склероз;
- потеря слуха, речи и зрения (приводящая к состоянию временной нетрудоспособности);
- обширные ожоговые поражения кожного покрова;
- проведение операций на сердце, почках и т.п.
Присвоение нерабочих групп инвалидности (первой и второй) приводит к тому, что страховая компания выплачивает заемщику полную страховую сумму на покрытие долга по кредиту. При присвоении рабочей группы инвалидности (третьей), лицо также имеет право на выплату по частичной утрате здоровья. В рамках пакета «Глава семьи» лицо застраховано от потери работы и иного существенного снижения дохода, но только в строгих рамках.
Как получить деньги по страховке?
Если заемщик думает, что возник именно страховой случай, ему незамедлительно следует обратиться в компанию Сбербанк Страхование. Нужно рассказать сотруднику компании о случившимся и внимательно выслушать его инструкции по поводу получения страховой выплаты и предоставления доказательств наступления страхового случая. Работник страховой компании продиктует застрахованному лицу по телефону, какие документы следует принести ему или его доверенному лицу. Обычно это:
- справки;
- анализы;
- рентгеновский снимок;
- снимки ультразвукового исследования и т.д.
Если застрахованное лицо не может предоставить достаточные доказательства наступления страхового случая, в компенсации ему откажут. Действия представителей страховой компании можно обжаловать в суде.
Итак, чтобы определить является ли тот или иной несчастный случай страховым по договору, который заемщик заключил вместе с кредитным соглашением, нужно читать этот договор. Обычно условия наступления страхового случая, прописываются очень хитро и заемщик по этой причине «остается с носом». Нужно быть внимательным и никогда не подписывать договоры с непонятными для вас условиями. Удачи!
Зачем нужно страховать кредит
Понятное дело, что каждый банк пытается максимально обезопасить себя от невыплат по кредитам. Особенно если речь идет о России, где долговая дисциплина находится на очень низком уровне, и поэтому банки впаривают всем клиентам страховки всех типов и прочие доп услуги. Но дело обстоит еще хитрее!
Все крупные банки России сами открывают свои страховые компании, которые автоматически становятся частью их холдингов. А почему?
Страхование потребительского кредита в Сбербанке
Процедура страхования в Сбербанке выглядит всегда примерно одинаково. Клиент, заинтересованный в получении кредитных ресурсов, должен быть готов оформить страховой полис. В этом случае вероятность одобрения займа повышается, а процентная ставка снижается. Заемщик выбирает страховую компанию или пользуется предложением Сбербанка, который берет на себя все процедуры, связанные со страховкой. До подписания договора клиент должен изучить все его пункты. В этом случае он сможет быть уверенным, что страховку ему удастся вернуть. Процедура возврата заключается в прохождении нескольких стадий:
- клиент оформляет заявление в двух экземплярах;
- собирает пакет документов;
- предоставляет в страховую или в банк всю необходимую информацию;
- проверяет, чтобы специалист, работающий с документацией, заверил ее;
- ждет положительного или отрицательного решения по своей заявке.
Виды страховых случаев по кредиту
Страховка, которая возместит ущербы банку в случае невозврата средств, может быть оформлена на разные случаи.
Наиболее распространенные ее варианты направлены на:
- страхование жизни заемщика;
- страхование его здоровья;
- страхование финансовых рисков.
При желании человек может заключить договор с компанией-страховщиком на все три программы. Так, если любой из выше перечисленных рисков будет приближен к реальности, можно не переживать, что вся ответственность ляжет на родственников или тех, кто выступал в качестве поручителей. Все расходы на погашение начисляемых в дальнейшем процентов лягут на плечи организации, выступившей посредником между банком и заемщиком.
Цель страхования заемщика
Кроме того, заемщик может застраховать свои собственные риски: риск потери жизни, работы, работоспособности и здоровья. Эти меры понятны, они направлены для того, чтобы застраховать заемщика от негативных изменений его ситуации, например, от потери им работы, здоровья и т.п. Это страховые случаи, при наступлении которых страховая компания обязуется выплатить банку компенсацию, таким образом, взяв на себя часть ваших обязательств. Но что делать, если страховая компания не платит при наступлении страхового случая? Подавать в суд?
В последние годы классическое страхование при банковских кредитах стало замещаться так называемыми «программами финансовой защиты». По сути дела, это то же самое страхование, только под другой вывеской. В любом случае заемщик, оформляя страховку, рассчитывает, что при наступлении страхового случая он будет застрахован, а банк получит соответствующую компенсацию. Однако даже самая расширенная страховка не даст вам уверенности в том, что наступление страхового случая обязательно завершится компенсацией от страховой компании.
Если в выплате компенсации страховая компания отказала, что делать?
По приему всех документов от вас страховая компания начинает проверку представленных сведений. Проверка длится определенное время, установленное условиями договора и внутренним регламентом работы. По результатам проведенной проверки, в течение которой страховая компания проверяет наступление события, указанного вами в уведомлении, его доказанность и возможность признания в качестве страхового случая, принимается решение о выплате компенсации, о ее размере или об отказе в выплате (выплате частично).