Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Невозвратный кредит.
В 2014 году Россельхозбанк выдал индивидуальному предпринимателю Людмиле Стебаковой* кредит – 2 млн руб. Она должна была вернуть деньги и проценты через три года. Поручителем по кредиту стал Александр Стебаков. Он обязался отвечать перед кредитором солидарно по всей сумме долга, включая проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора. По договору поручительство прекращалось, если банк в течение года со дня запланированной выплаты письменно не потребует у поручителя погасить долг.
Содержание:
Прекращение поручительства в связи с ликвидацией организации-должника, в том числе при банкротстве
Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ рассматриваемую меру обеспечения не прекращают:
- смерть должника;
- реорганизация организации.
Что касается вопроса о прекращении поручительства при банкротстве должника, то п. 1 ст. 367 ГК РФ указывает, что обязательство поручителя не прекращается лишь в том случае, если до момента ликвидации кредитором были предъявлены требования о погашении долга перед ним. В противном же случае поручительство подлежит прекращению.
Прекращение поручительства при банкротстве заемщика: терминология
На практике и в юридических документах можно встретить такие термины, как «основной заемщик (должник)», «титульный заемщик», «созаемщик» и т. д. Данные термины используются, в частности, при заключении ипотечных сделок, поскольку сумма приобретаемой недвижимости зачастую неподъемна для одного заемщика, ввиду чего банк вынужден привлекать к сделке и других граждан (созаемщиков и поручителей). Следует помнить, что нормы ГК РФ не содержат таких терминов, а, соответственно, точно не указывают, что под ними понимается. Поэтому, прежде чем говорить о прекращении поручительства при банкротстве должника, который является основным заемщиком, важно четко определиться в смысле перечисленных терминов.
В том случае, если заемщиками выступают одновременно несколько лиц (например, супруги, близкие родственники и т. д.), то речь идет о множественности лиц в обязательстве со стороны должника. Согласно ст. 308 ГК РФ, если в качестве стороны в обязательстве выступают одновременно несколько лиц, то они имеют равные права и обязанности по данной сделке.
Очевидно принципиальное различие между созаемщиком и поручителем. Так, требование к созаемщику о возврате долга может быть предъявлено вне зависимости от того, предъявлялись ли ранее аналогичные требования к другим заемщикам. В то же время ответственность поручителя возможна лишь в том случае, если должник своевременно не исполнил возложенную на него обязанность.
Нюансы
Законодательство, которое регулирует процедуру признания финансовой несостоятельности и ответственность по договору поручительства, несовершенно. Опытные банковские юристы используют неоднозначные нормы для того, чтобы добиться результата.
Практика показывает, что в ряде случаев можно найти причины для аннулирования поручительства, но сделать это довольно сложно. Суды часто встают на сторону кредитора и оспаривание договора поручительства должником или гарантом рассматривают, как уклонение от оплаты долга.
Но не стоит опускать руки, при отказе суда следует подавать апелляцию. Суды высшей инстанции могут трактовать ситуацию абсолютно по-другому.
Должен ли поручитель платить кредит? Да, это обязательство указано в договоре, который ним был подписан. Но если доказать, что при оформлении договора были нарушены процедуры, имело место мошенничество и подпись на документе поддельная, договор можно будет аннулировать.
Но практика показывает, что рассмотрение дела к поручителю – процесс ложный, растянутый во времени, требующий определенных расходов (в том числе на адвоката), а шанс выиграть дело невелик.
Поэтому эксперты рекомендуют хорошо подумать перед тем, как подписать договор поручительства.
Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика
Под поручительством понимается данная кредитору обязанность взять ответственность за заемщика в случае неисполнения этим заемщиком обязательств перед кредитором, обеспечив тем самым эти обязательства. Такое обязательство заключается в форме договора поручительства.
Сторонами договора поручительства выступают поручитель должника и кредитор должника. При этом обязательство, данное заемщиком кредитору, называют основным обязательством.
Исполнение должником основного обязательства поручитель может гарантировать как полностью, так и в рамках определенной суммы.
Ответственность поручителя по кредиту
Мера ответственности поручителя зависит от условий договора, о чём говорится в статье №363 Гражданского Кодекса России. Если такой момент специально не прописывается в документе, то должник и его поручитель будут нести солидарную ответственность за выполнение обязательств. Возможно внесение в договор условий, когда стороны понесут субсидиарную ответственность перед кредитором (долги возвращает поручитель при отсутствии средств у основного должника).
Изменение обязательств либо их частичное исполнение
При изменении условий договора, которые могут ухудшить положение поручившегося лица, его ответственность не возрастает. Если происходит частичная уплата долга, то сначала погашаются те обязательства, на которые поручитель не давал свои гарантии. Аналогично решаются проблемы при наличии нескольких обязательств.
Поручителю обязательно нужно уточнять какой долг погашается в настоящий момент. И следует помнить, что поручительство не прекратится даже в случае смерти заёмщика или реорганизации его компании.
Ликвидация, банкротство организации-должника
Что касается банкротства, то следует иметь в виду, что эта процедура тоже не освобождает поручителя от взятых обязательств, если до её начала от кредитора поступило требование об оплате задолженности. При отсутствии такого требования обязательства поручителя прекращаются во время ликвидации организации.
Данная проблема имеет особенности, их следует учитывать. Необходимо предельно точно установить дату прекращения обязательств, связанных с поручительством. Таким моментом считается дата, когда в реестр была внесена соответствующая запись о ликвидации. Она одновременно является и датой окончания конкурсного производства. В этой ситуации для кредитора важно обращаться с требованиями к должникам до окончания всех процедур.
Важно также понимать, что подразумевается под понятием «требование». Зачастую оно выражается в подаче искового заявления. Допускается использовать иной порядок, который предусмотрен законодательством. Он применяется именно при процедуре банкротства. В этом случае заявление требований осуществляется с помощью специальной формы.
В случае отсутствия основного обязательства необходимом учесть, что скрывается под этим понятием.
Если заемщика признали банкротом что будет с поручителем
Если должник — банкрот, свободен ли поручитель от долговых обязательств? Суть процедуры банкротства такова, что после её завершения, должнику-банкроту прощаются все долги, которые он не смог покрыть за счет своего имущества. Таким образом, после признания должника банкротом, если основное обязательство по договору погашено или прощено в ходе процедуры банкротства, то и поручительство считается автоматически исполненным по причине отсутствия основного обязательства заемщика. Платить по такому договору поручительства не нужно, необходимо добиться списания долга в банке либо расторгнуть договор поручительства через суд на основании решения о банкротстве и завершении конкурсного производства основного должника-заемщика.
Процедура несостоятельности для поручителя
Поручительство активно используется при кредитовании. Оно позволяет увеличить сумму займа и повысить шансы на получение положительного решения. В качестве гарантов чаще всего привлекаются родственники, иногда друзья, знакомые, коллеги по работе.
- Обязанности и ответственность поручителя при банкротстве должника
- Требования к поручителю при банкротстве
- Права поручителя при банкротстве
- Что будет с поручителем при банкротстве должника
- Прекращение поручительства при банкротстве физического лица
- Нюансы
Подписывая договор, многие не задумываются о том, что тем самым берут на себя определенные обязательства. В частности – в случае ненадлежащего выполнения своих обязательств основным заемщиком, погасить его долг. Что касается взыскания через суд, то банки в первую очередь судятся с заемщиком.
Возможно ли банкротство поручителя?
Прежде всего нужно сказать: банкротом может объявить себя любой человек, не имеющий возможности погасить свои долги. Никаких ограничений закон здесь не предусматривает. Однако, выступая как поручитель по чужим обязательствам, гражданин должен учитывать некоторые нюансы своего статуса. Дело в том, что сам по себе поручитель не является должником — никто никаких требований к нему не предъявляет. Поручитель лишь гарантирует, что, если должник не сможет сам рассчитаться, за погашение непогашенной части отвечать будет тот, кто поручался за него.
Именно поэтому на вопрос, может ли поручитель объявить себя банкротом, есть два возможных ответа:
- Он банкротится, как обычный гражданин, отвечая только по своим долгам.
- Он банкротится именно как поручитель, отвечая уже по долгам того лица, за которое поручался.
А теперь посмотрим, как это выглядит на практике.
Прекращает ли банкротство обязанности поручителя?
Отдельно следует сказать о том, можно ли к обанкротившемуся поручителю предъявить требования, связанные с тем обязательством, за исполнение поручительства. Дело в том, что с одной стороны, банкротство снимает все долги, кроме ряда чётко определённых в законе (например, долги по алиментам или по компенсации вреда здоровью не списываются). С другой — самого долга в этой ситуации на момент банкротства ещё нет, он лишь возможен в будущем. Что будет, если к поручителю, прошедшему процедуру банкротства, обратится с требованием кредитор основного должника?
[2]
В этой ситуации однозначного ответа, к сожалению, нет. С одной стороны, лицо, ставшее банкротом, не может больше отвечать по долгам. С другой — долг возник уже после того, как завершилось банкротство.
В результате каждый такой случай нужно обсуждать и решать отдельно в зависимости от того, какое обязательство было обеспечено поручительством, а также в зависимости от условий договора. Поэтому если Вы столкнётесь с такого рода проблемой, смело обращайтесь к специалистам «Долгам. Нет»! Банкротство поручителей — одно из направлений нашей деятельности, и за плечами наших юристов уже много успешно решенных дел. Как бы ни сложилась Ваша ситуация, мы всегда сможем помочь!
Нюансы поручительства для физического лица
Привлечение поручителей имеет немало положительных сторон для заёмщиков, и отрицательных — для самих поручителей. Особенно в случае банкротства первых. В частности, банки выдают кредиты под поручительство на более лояльных условиях, таких как:
- пониженная процентная ставка;
- увеличенная сумма кредитов;
- увеличение сроков кредитования;
- отмена необходимости предоставления залогового имущества.
Это обусловлено тем, что даже в случае банкротства должника у банка остаются немалые шансы вернуть средства по кредиту.
При этом выдвигаемые банками требования к поручителям практически мало чем отличаются от требований, предъявляемых к основным заёмщикам: это хорошая кредитная история и соответствующий уровень доходов.
Как правило, поручителями становятся друзья или родственники заёмщика, просто желающие помочь близкому.
Отдельную категорию составляют бухгалтеры и наёмные директора коммерческих предприятий — нередко им приходится выступать в качестве поручителей юридического лица, беря на себя многомиллионные финансовые обязательства.
И в отличие от собственников юрлиц, они обычно не имеют с этого никакой финансовой выгоды, и добровольно подписывают договора, потому что «так делают все».
Но в случае банкротства компании именно на них переходят обязательства по кредитам, становясь причиной появления долгов, которые физическое лицо просто не в состоянии погасить.
Немалое число поручителей даже не задумываются о возможных финансовых рисках — а ведь ответственность за соблюдение условий кредитного договора легко может быть переложена на них. И тогда оптимальным выходом из ситуации для поручителя станет объявить банкротство.
Бесплатная консультация
Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц