Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Помощь должникам по кредитам: виды и алгоритм действий». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
В чем заключается помощь кредитным должникам от кредиторов.
Если вы взяли кредит и какое-то время исправно его погашали, но столкнулись с проблемами, в первую очередь поставьте об этом в известность банк. Не бойтесь кредитора, ведь он заинтересован в возврате своих денег. Вместе вы сможете прийти к оптимальному решению, и вопрос о том, что делать, когда нечем платить кредит, отпадет сам собой.
Однако банк или МФО пойдут вам навстречу, если вы докажите, что у вас действительно уважительная причина просрочки, а не умышленное уклонение от оплаты. Если дело дойдет до суда, а вы не попытались найти компромисс с кредитором, вас не оправдают, а напротив, — привлекут к ответственности по ст. 177 УК РФ.
Должнику следует документально подтвердить это. Заболели? Принесите справку от врача. Уволили с работы? Возьмите с собой трудовую. Обычно банки и микрофинансовые организации предлагают помощь в погашении кредита посредством:
- переноса платежа;
- реструктуризации;
- кредитных каникул;
- перекредитования;
- возмещения страховой компанией.
Каждый вариант помощи имеет свои преимущества и недостатки. Но все они не универсальны. Одному заемщику может подойти реструктуризация, а для кого-то выгодней прибегнуть к рефинансированию. Поэтому необходимо знать их особенности и исходить из вашего ситуации.
Содержание:
Реструктуризация
Должникам по кредитам также рекомендуется оформление реструктуризации. Она не избавит вас от необходимости платить по кредиту, но приведет к изменению условий кредитного соглашения. Коррективы в договор вносятся на следующих основаниях:
- утрата трудоспособности заемщика (полная, частичная), инвалидность;
- порча или утрата имущества не по вине заемщика (СБ, ЧС, противоправные действия других лиц);
- призыв в армию;
- продолжительный отпуск с целью ухода за ребенком и др.
Реструктуризация может производиться такими путями:
- продление кредитного договора;
- изменение порядка возврата денег;
- отказ от частичного или полного взимания неустоек;
- смена валюты ссуды.
Суть данной помощи в погашении задолженности – это оплата кредита по новому графику. Наиболее часто используется продление сроков пользования деньгами. В результате нагрузка на ежемесячные платежи уменьшится, но платить заемщик будет дольше, поэтому общая сумма переплаты будет больше. К реструктуризации целесообразно прибегать, если ваше финансовое состояние временно ухудшилось.
3 совета, которые помогут должнику по кредитам выбраться из долговой ямы
- Не действуйте по принципу «плачу, сколько могу»
- Увеличить срока возврата кредита
- Снизить процентную ставку
- Изменить валюту кредита
- Получить льготный период обслуживания кредита (мораторий на погашение кредита)
- Изменить порядок погашения задолженности
- Рефинансировать кредитную задолженность;
- Общенациональные союзы (находятся в любой точке Российской федерации).
- Региональные союзы (располагаются конкретно в одном регионе).
- несмотря на состояние банковской истории клиента, кредиты все равно оформляются;
- учитываются все нюансы положения того или иного заемщика;
- процентная ставка минимальная, что позволяет должнику без лишних проблем решить свои финансовые вопросы.
- финансовые (информирование о расходах и доходах организации);
- технические (решение вопросов, направленных на управление кооперативом).
При оформлении кредита заемщику выдается график платежей. В нем прописан размер ежемесячных взносов. Если вы по каким-то причинам не можете придерживаться графика, ни в коем случае нельзя платить столько, сколько на данный момент позволяют финансы. При таком подходе ваша задолженность перед банком будет только увеличиваться.
Этому есть объяснение. Так, в положении Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» сказано, что кредитные учреждения должны иметь денежные резервы на возможные потери по займам. Для того, чтобы рассчитать размер резерва, все ссуды делятся на пять категорий качества. Первая, высшая, категория предполагает отсутствие рисков невозврата денег. Пятая, низшая, — это безнадежные ссуды, то есть 100 % вероятность, что заемщик не выплатит заем.
Так, если ваша задолженность относится к пятой категории, то банк будет обязан сформировать резерв в размере 100 % вашего долга.
Чтобы вернуть хотя бы часть средств, финансовые организации начинают процедуру взыскания долга. Как правило, это сводится к давлению на заемщика, его родственников и друзей с целью заставить человека найти недостающую сумму.
Банкам выгодно, чтобы займы не попадали в низшие категории, ведь тогда им придется «замораживать» активы, которые могут приносить прибыль, для создания резервного фонда.
Кроме того, при внесении платежей по принципу «плачу, сколько могу» все ваши деньги уходят на погашение штрафов и пени, сумма основного долга при этом не уменьшается, поэтому и ваша выгода полностью отсутствует. Получается, что вы напрасно тратите и так ограниченные средства.
ВЫГОДНОЕ РЕШЕНИЕ ВАШИХ ПРОБЛЕМ С КРЕДИТАМИ
Созданы представительства в каждом регионе России для избавления от массовой перекредитованности населения.
Если они отсутствуют, стоит отказаться от услуг такой компании в пользу другой, более известной фирмы.
Как платить кредит? Как избавиться от долгов? Что будет, если перестать платить кредит? И что делать, если ты не можешь платить кредит? \n\nИ если тебе нечем платить за кредит и ты хочешь знать как заработать и открыть собственный бизнес и зарабатывать деньги.
Испокон веков люди, которые были стеснены в финансовых ресурсах, обращались с просьбой занять денег к частным лицам. Причем это могли быть не только знакомые, друзья, родственники, но и абсолютно незнакомые личности – «ростовщики». В настоящее время в связи со сложностью сотрудничества с банками этот вариант действий становится все более востребованным и популярным.
Изменения в 2018 году
В 2018 году в законодательстве произошли некоторые изменения. Правительственная сторона решила пойти навстречу заемщикам и дать им больше прав и свобод. У сборщиков денег за долги сократилось количество полномочий, а заемщики в этом отношении столкнулись с увеличением их количества.
В настоящее время кредитное законодательство находится на стадии разработки и подразумевает планы по внедрению большого количества изменений.
Таким образом, кредитная помощь должникам является одним из неотъемлемых пунктов системы кредитования в РФ. Она не подлежит государственному регулированию, зато есть большое количество законов, регламентирующих другие операции, связанные с предоставлением населению кредитования.
Получение кредита за счет реструктуризации старых долгов
Реструктуризация кредита — это изменение сроков и порядка погашения, обеспечения, комиссий и процентов по банковскому займу, проводится в том числе и при помощи рефинансирования или, иными словами, перекредитования, когда старый кредит заменяется на новый, часто с использованием другого источника финансирования.
В результате реструктуризации вы можете:
Помощь в получении кредита с черным списком
Количество заемщиков, имеющих проблемную кредитную историю и попавших в результате этого в черные списки банков, сегодня чрезвычайно велико. Именно поэтому некоторые финансовые организации попросту вынуждены работать с такими клиентами, что еще недавно казалось попросту невозможным. В результате при помощи кредитного брокера или при обращении к знакомому сотруднику банка получить кредит клиенту с плохой кредитной историей все-таки возможно.
Существенно увеличить шансы на одобрение подобной сделки может оформление обеспечения по займу в виде залога или поручительства, а также логичное объяснение финансовых проблем заемщика, существовавших ранее. Естественно, при этом крайне важно следовать рекомендация брокера, найти которого сегодня не составляет труда, так как на специализированных сайтах размещает множество объявлений об их услугах. Главное при этом – тщательно выбирать подходящего специалиста или компанию, предварительно собрав о информацию, которую без проблем можно получить сегодня в интернете или от предыдущих клиентов брокера.
Помощь должникам в кредитных союзах
Помощь должникам могут оказать так называемые кредитные союзы. Это предприятия, которые предоставляют кредит заемщикам благодаря размещенным депозитам других участников союза. Впервые услышать о кредитных союзах можно было в 90-х годах прошлого века.
На них всегда можно было рассчитывать, так как вклады ускоренно росли. Сегодня на территории Российской федерации действует около 3 тысяч кредитных союзов. Их деятельность очень проста и доступна практически каждому человеку, что делает их все популярнее с каждым днем.
Союзы таких кредитных организаций делятся на 2 типа:
Кредитный союз имеет некоторые отличия от обычных банков:
Самые распространенные услуги, которые оказывает ассоциация кредитных союзов:
Несмотря на качественное оказание услуг, кредитные союзы не выдают деньги тем, кто не представит им нужные документы.
2. Какие бывают виды финансовой помощи должникам по кредитам — ТОП-4 основных вида
Есть несколько видов помощи должникам.
Рассмотрим их более подробно.
Вид 1. Рефинансирование займа
Один из наиболее востребованных видов финансовой помощи кредитным должникам — рефинансирование кридита.
Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях в другом банке для погашения действующего займа.
Рассмотрим выгоды, которые получает должник от такого мероприятия.
Пример
В марте 2015 года Николай взял кредит в Сбербанке на неотложные нужды в сумме 300 тыс. руб. на 3 года под 19% годовых. Через полгода у него появились финансовые сложности, и оплачивать кредит ему стало затруднительно.
Николай стал искать варианты облегчения своей кредитной нагрузки. Таким выходом для него стало рефинансирование сбербанковского кредита в ВТБ банке по ставке 15%, на срок 5 лет. Насколько это ему помогло видно из данных таблицы, представленной ниже.
Сравнение кредитной нагрузки до и после рефинансирования:
| № | Показатель | Платеж по кредиту, полученному в Сбербанке | Платеж по рефинансированному в ВТБ кредиту |
| 1 | Срок кредитования | 36 месяцев | 60 месяцев |
| 2 | Ставка | 19% годовых | 15% годовых |
| 3 | Общий платеж в месяц | 19 987 руб. | 7 137 руб. |
Мы видим, что рефинансирование помогло Николаю снизить свою кредитную нагрузку более чем в 2 раза.
Теперь Николай без проблем сможет добросовестно выполнять обязанности по кредиту. Если у него появятся свободные денежные средства, то он без труда сможет сделать как частичное, так и полное досрочное погашение кредита — договором такая возможность предусмотрена.
Вид 2. Реструктуризация долга
Реструктуризация долга — второй, не менее популярный вид финансовой помощи должникам.
Реструктуризация — это изменения банком условий по действующему кредиту на основании заявления заемщика.
Рассмотрим суть этого способа тоже на примере.
Анна Михайловна, женщина 50 лет, работающая технологом на одном из заводов небольшого провинциального городка.
Ее давней мечтой было совершить морской круиз. Годы шли, а мечта не торопилась сбываться. И, тогда на свой юбилей Анна Михайловна сделала себе подарок — приобрела путевку на средиземноморский круиз. Правда, собственных накоплений не хватило и пришлось на 60 тыс. руб. оформить кредит в банке.
Кредит был взят на 1 год под 14% годовых с общим ежемесячным платежом в 5 387 руб. Анна посчитала это вполне приемлемой платой за мечту и стала с нетерпением дожидаться мая месяца, чтобы отправиться в круиз!
Время пролетела быстро и вот Анна уже возвращается отдохнувшая и счастливая домой. Но дома ее ждал неприятный сюрприз. Весь коллектив ее цеха был отправлен в отпуск с сохранением 2/3 среднемесячной зарплаты за этот вынужденный простой.
Разумеется, оплачивать кредит стало сложно. В такой ситуации Анна Михайловна обратилась в банк с заявлением на реструктуризацию.
Так как Анна была ответственным заемщиком, банк пошел ей навстречу и принял положительное решение. Банк по согласованию с Анной разработал индивидуальный график платежей.
По новому графику Анна в течение 3 месяцев оплачивает кредит в сумме 1 тыс. руб. вместо 5 387 руб.
После того, как ее платежеспособность восстановится, женщина внесет единовременный платеж в сумме всего накопившегося долга за период послабления. Затем Анна опять войдет в свой стандартный график с прежними ежемесячными платежами в сумме 5 387 руб.