Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что это такое – реструктуризация кредита, когда требуется». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Что такое реструктуризация кредита?.
Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.
Содержание:
Реструктуризация ипотечного кредита
Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.
Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.
Заявление
Заявление на реструктуризацию долга пишется в банк только после того, как банк предварительно рассмотрел заявку и пакет поданных документов. Сотрудник кредитного отдела или отдела по работе с проблемными кредитами выдает форму такого документа.
Заявление пишется от руки или набирается на компьютере сотрудником банка и подписывается заявителем.
Кредитные каникулы
Частая практика по итогу реструктуризации – это предоставление льготных каникул. Заемщику предоставляется время для решения собственных проблем. Продолжительность таких каникул не может быть более 12 месяцев. Практика крупных банков – 3-6 месяцев. За этот срок клиент не должен платить по обязательствам. Банк обязуется в течение указанного срока не начислять пеню и штрафные санкции к клиенту. Долг замораживается и не подлежит уплате.
Кредитные каникулы
В том случае, если у заёмщика возникли финансовые трудности, банк может предоставить ему кредитные каникулы, согласовав с клиентом срок, в течение которого он будет выплачивать только проценты, без выплат по телу кредита. Кредитные каникулы предоставляются как правило на срок от 3 до 24 месяцев.
Также банк может предоставить заёмщику наиболее выгодный вариант, в котором ему позволят в течение 3-6 месяцев не делать выплаты, как по процентам, так и по телу кредита. Такая возможность предоставляется для того, чтобы в течение этого времени заёмщик смог решить свои временные финансовые трудности: устроиться на работу, найти дополнительный источник дохода или найти какой-то другой способ.
Что такое реструктуризация долга?
Под понятием «реструктуризация долга» понимают процедуру по дополнению (изменению) условий возврата задолженности, согласно которым заемщик получает более лояльные или более мягкие условия выплаты долга.
Обычно этот термин применяют, когда речь идет о банковских кредитах либо о достаточно крупных задолженностях перед службами ЖКХ.
По кредиту
При реструктуризации банковского кредита изменению подлежит изначальный договор с кредитной организацией. Обычно реструктуризация задолженности проводится в отношении следующих продуктов:
- автокредиты и ипотека;
- краткосрочные займы;
- овердрафты;
- займы по кредитной карточке;
- целевые, нецелевые займы;
- потребительские кредиты.
По ЖКХ
Когда у гражданина нет возможности погасить долг перед службами ЖКХ, то любая из сторон вправе инициировать процедуру реструктуризации задолженности. При этом процедура может быть осуществлена как через судебные органы, так и посредством частной договоренности жилищного хозяйства и жильца.
Разновидности
В зависимости от того, почему заемщик не может исполнить финансовые обязательства, реструктуризация задолженности может иметь такие формы:
- Отмена пенни и штрафов – иногда такая мера предпринимается по предложению самого банка, либо из-за какой-то его ошибки, либо по решению суда.
- Кредитные каникулы – основной долг в этом случае «замораживается», платежи производятся исключительно на сумму обслуживания займа (проценты по кредиту). Причем в зависимости от заключенной договоренности, изначальный договор или продлевается на время каникул, или «замороженный» долг равномерно распределяется на весь оставшийся период.
- Замена валюты – достаточно редкая процедура по снижению валютных рисков заемщика, связанных с обвалом, колебанием или снижением курса.
- Пролонгация (увеличение срока) договора – снижение ежемесячных выплат посредством их распределения на более продолжительный период.
- Рефинансирование – оформление нового кредита на более лояльных условиях в том же или другом банке, за счет чего погашается первоначальный долг.
- Досрочное погашение – единоразовый возврат имеющегося долга с частичным, полным либо «нулевым» погашением начисленных процентов.
- Снижение процентной ставки. Этот вариант скорее можно отнести к программе рефинансирования. Это наиболее предпочтительный для заемщика способ реструктуризации, однако применяют его редко и в основном при идеальной кредитной истории, так как кредитной организации такие условия не выгодны.
Также следует отметить, что программа помощи заемщику может включать не только одну форму реструктуризации, причем эти формы могут быть задействованы параллельно или последовательно.
Так, например, сначала изменяют валюту займа, потом даются кредитные каникулы, и лишь после этого производятся выплаты либо производится рефинансирование.
Последствия введения реструктуризации долгов гражданина
Реструктуризация после банкротства представляет собой разделение всей задолженности на несколько частей и пропорциональное ее погашение в порядке очереди в процессе появления у заемщика денежных средств. Эта процедура проводится Арбитражным судом после признания обоснованным заявления о банкротстве.
Статья 213.11 ФЗ №127 от 26.10.2002 года регламентирует следующие последствия процедуры реструктуризации задолженности гражданина:
- срок исполнения обязательств и обязанности по выплате обязательных платежей с целью участия в деле о банкротстве считается наступившим;
- вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов;
- исковые заявления, не рассмотренные судебными органами до введения реструктуризации, остаются без рассмотрения;
- производится приостановка имущественных взысканий с гражданина;
- прекращается начисление неустоек, пеней, штрафов и других финансовых санкций и процентов по обязательствам гражданина, кроме текущих платежей.
Таким образом, реструктуризация долгов банкрота имеет общие черты с процедурой наблюдения, применяемой к юридическим лицам. После начала реструктуризации уполномоченные органы, должник и кредиторы вправе предложить финансовому управляющему собственный план реструктуризации задолженности.
Что это такое?
Реструктуризация долга по кредиту – это изменение первоначальных условий выплаты кредита. Изначальные параметры полученного заемщиком финансового продукта меняются, что облегчает его положение на какой-то определенный период. Некоторые моменты таких изменений:
- Основная цель – соблюдение принципа возвратности и платности;
- Предоставляется при наличии определенных условий;
- Кредитор имеет право согласиться на реструктуризацию, но не обязан это делать;
- Новые условия прописываются в отдельном договоре.
Менеджеры банка исходят из того, что обратившийся заемщик может перестать выплачивать кредит. Для принудительного воздействия на него понадобятся дополнительные финансовые (на юридические и коллекторские услуги) и временные затраты. На выходе необязательно получится вернуть предоставленные деньги и проценты по ним.
7 вариантов реструктуризации кредита
Реструктуризация задолженностей проводится российскими финучреждениями уже не первый год. За это время появилось несколько вариантов условий перекредитования.
Чаще всего, именно банк выбирает, какой именно способ изменений условий наиболее приемлем для конкретного случая (но при обсуждении с заявителем).
№2. Пролонгация
В переводе с английского языка, «пролонгация» — это продление. В данном случае получается, что срок погашения долга будет увеличен, за счет этого уменьшатся ежемесячные выплаты по кредиту со стороны клиента финучреждения.
№3. Кредитные каникулы
Очень популярный в последнее время способ реструктуризации кредита. Заемщик получает право на некоторое время «заморозить» все выплаты по кредиту. То есть, он платит или проценты, или основную сумму задолженности.
Кредитные каникулы выдаются сроком до 2 лет.
Получить право «заморозить» выплаты могут не все желающие. Чаще всего такие привилегии полагаются для новоиспеченных родителей, призывников, студентов ВУЗов.
Некоторые организации готовы предоставить полноценные каникулы: то есть заемщик вообще ничего не должен платить, но только на срок до полугода. За этот период клиент обязан наладить свое финансовое положение: найти новую работу, пройти курс реабилитации, найти более оплачиваемую должность.