Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как продать долг физического лица: коллекторам или по расписке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Регламент продажи задолженностей в коллекторское агентство?.
Передача прав на требование задолженности – не такое простое дело, как может показаться. Никто не будет гоняться за чужими долгами. Придется не только найти коллекторское агентство, но и заинтересовать его условиями, скидками или личностью должника. Расскажем о действующих правилах и условиях успешной сделки.
Кто может продавать и покупать долги.
Продажа долгов доступна любому человеку, выступающему в качестве займодателя. Это может быть как физическое лицо, одолжившее соседу по лестничной площадке 100 тысяч рублей, так и крупный банк, выдавший кредит на несколько миллионов.
Но стоит помнить, что коллекторы охотнее работают с крупными суммами долгов. Некоторые агентства предпочитают не мараться меньше чем за 400-500 тысяч рублей. Так что в случае задолженности перед физическим лицом займодателю придется поискать желающих выкупить обязательства.
Содержание:
Важные нюансы продажи
Чтобы получить возможность продать долг кому бы то ни было, нужно иметь право на взыскание. Нельзя передать долги, если они ничем не подтверждены (расписка, договор и т.д.), потому что в таком случае у займодателя нет никаких прав что-либо требовать и тем более передавать эти права кому-то ещё.
Общие положения
Первое, что необходимо уяснить, – взятый заем у банка придется отдавать. Эти финансовые учреждения закладывают в планирование деятельности некоторый процент невозвращенных долгов, но это не означает, что можно игнорировать взятые обязательства.
В случае образования задолженности перед банком, к заемщику могут явиться сотрудники:
- Службы безопасности учреждения;
- Коллекторского агентства.
Последние действуют на основании следующих договоров:
- Цессии, по которому переуступается право требования;
- Оказания услуг.
В первом случае и кроется ответ на вопрос о том, имеет ли банк право передать долг коллекторам. Организуя деятельность банка, предусматривается целый комплекс мероприятий, направленных на работу с недобросовестными заемщиками. Негативные последствия для должника:
- Отъем имущества по решению суда.
- Внесение в базу данных, что делает дальнейшее кредитование невозможным.
- Снижение деловой и личной репутации.
- Душевные переживания, связанные с неприятными процедурами досудебного и судебного урегулирования спора.
Законодатель, прописывая порядок действий сотрудников банка или коллекторских фирм, ограничил их в методах воздействия на кредитополучателя. Но, как показывает практика, именно воздействие на заемщика незаконными способами демонстрирует наибольшую эффективность.
Поэтому второе, что должен учитывать должник, – высокий риск, что он и его родные и близкие будут подвергаться риску потерять душевное и физическое здоровье.
Наконец, третье – коллекторы могут в конкретном случае показательно «расправиться» с недобросовестным заемщиком. Даже действуя себе в ущерб, но доведя дело до полного банкротства, когда у заемщика будет отнято даже неликвидное имущество, они получат репутацию, которая сделает остальных кредитополучателей уступчивей.
Имеют ли право банки передавать долг?
Выкуп долгов – альтернативный способ сотрудничества фирм по возврату просроченных займов с финансовыми учреждениями. Вместо агентского соглашения, коллекторы могут заключать договор цессии. Банк имеет право переуступить право требования по кредиту на основании ст.12 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите».
В заблуждение заемщиков вводят:
- Закон о защите персональных данных;
- Устаревшие положения Закона о потребительском кредите.
В первом случае ссылаются на то, что банку запрещено передавать персональные данные заемщиков третьим лицам. Однако эти же законом предусмотрено, что кредитор имеет право использовать эту информацию для возврата образовавшейся перед ним задолженности. Это и определяет ответ на вопрос, могут ли банки продавать долги коллекторам.
Закон о потребительском кредите, который вступил в силу с 2014 года, также предусматривает перечень действий по отношению к недобросовестным заемщикам, в том числе:
- Осуществление звонков.
- Направление писем с требованием выполнить обязательства по кредиту.
- Проводить личные встречи с заемщиком.
Коллекторы, которые выкупили долг, имеют право на личные встречи с должником, если в кредитном соглашении предусмотрен такой пункт и заемщик с ним согласился. Практика показывает, что такое положение есть в каждом договоре.
Практика разрешения дел
Самонадеянное поведение должников, неправильные советы приводят к печальным последствиям. Например, жительница Казани взяла потребительский кредит на сумму 120 т.р., половину которого выплатила в срок. Затем платежи поступали не вовремя, и через полгода она перестала выплачивать кредит. Вместе со штрафами и пеней совокупный долг перед банком составил 82 т.р.
Поскольку банк имеет право продать долг коллекторам, последние получили права переуступки по договору цессии за 15 т.р. Должнику выставили претензию в 185 т.р. и требовали рассчитаться в течение месяца. Угрозами и введением в заблуждение они добились выплаты половины этой суммы (100 т.р.), а затем перепродали долг другой коллекторной фирме за 10 т.р.
Последняя выставила требования в 200 т.р., и это заставило заемщика обратиться за помощью к юристу. В ходе рассмотрения дела, проведения переговоров с сотрудниками банка, обоих организаций по возврату задолженности, удалось найти обоюдовыгодное решение. Результат – обязательства перед новым цессионарием были закрыты за 23 т.р., услуги юриста обошлись в 20 т.р.
Комментарий специалиста в сфере права по этому делу: «Если бы должник с самого начала, после получения претензии от первой коллекторной фирмы обратилась за помощью к юристу, выплаты в 100 т.р. удалось избежать».
В другом случае житель Санкт-Петербурга с самого начала обратился за помощью к юристу. Тремя годами ранее он оформил кредит на 300 т.р. В течение года выплатил 220 т.р., а затем перестал платить в связи с потерей работы. Общая задолженность перед кредитором составила 115 т.р., право требования переуступлено коллекторам за 25 т.р., они потребовали с заемщика 260 т.р.
Законна ли продажа долга?
В 99% случаев заемщик подписывает кредитный договор, даже не читая его. Практически в каждом кредитном договоре есть пункт, разрешающий уступку прав требования третьим лицам. Если клиент подписывает договор, значит, он ознакомлен с его условиями и согласен с ними.
Российское законодательство предусматривает переуступку прав требования по договору займа от первоначального кредитора третьим лицам. Порядок перехода прав и основания для этого регулирует ст.382 ГК РФ.
Как узнать, что долг действительно продан?
В соответствии с российским законодательством новый кредитор должен сообщить заемщику о переуступке прав требования письменным уведомлением. Во-первых, такое уведомление должно содержать реальную подпись и печать уполномоченного лица.
Во-вторых, вместе с уведомлением в конверте должна быть копия договора цессии, согласно которой и был осуществлен переход прав требования. В-третьих, в уведомлении должны быть указаны новые реквизиты для погашения задолженности.
В каких случаях банки и МФО стремятся продать долг коллекторам?
Большинство финансовых организаций стремится взыскивать долги самостоятельно, ведёт длительные переговоры с неплательщиками, предлагает отсрочку или реструктуризацию долга. Такая стратегия вызвана стремлением банков и МФО получить хотя бы часть вложенных в заёмщика денег, чтобы снизить затраты. Однако, после нескольких месяцев безуспешного взыскания задолженности расходы на взаимодействие с должником (оплата услуг сотрудников департамента по работе с проблемными кредитами) превышают величину кредита, и договор перепродаётся коллекторам.
Как проходит продажа (переуступка права требования) долга коллекторскому агентству?
Порядок заключения договора цессии (переуступки права требования долга) описывается в статье 382 ГК (гражданский кодекс) РФ. Согласно российским законам, банк должен за 30 дней уведомить неплательщика о продаже кредитного договора с помощью заказного письма с уведомлением. На практике в большинстве кредитных договоров содержится пункт о согласии заёмщика на передачу долга третьим лицам, поэтому договор цессии заключается без информирования клиента банка. Заключение сделки по переуступке права требования долга проходит в три этапа.
Вы получили ответ – что дальше?
Коллекторское агентство обязано прислать вам полный пакет документов по кредиту, а не уведомление с отксеренными печатями и подписями.
Если оно направило все бумаги, идите с ними к юристу для согласования дальнейших действий и выяснения законности права переуступки.
При незаконной передаче прав платить деньги коллекторам нельзя.
Участие посредников при взыскании задолженности по кредиту
Очень часто банки и иные организации используют коллекторские агентства в качестве посредников по взысканию задолженности. В таком случае долг фактически не передаётся третьему лицу, то есть цессия не заключается. Заключается договор на оказание услуг, в соответствии с которым и действует коллекторское агентство, представляя интересы займодавца.
Как правило, агентству поручается ряд действий, к которым относится:
- налаживание контакта с должником посредством телефона, почта и личных встреч;
- подготовка и вручение претензии;
- иные способы воздействия на должника и ведение переговоров.