Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
На какие законы опираться.
Закона, который бы регулировал возврат денежных средств при расторжении договора добровольного страхования, нет.
Юристы в данном случае руководствуются статьей 958 Гражданского кодекса РФ и иными федеральными законами (такими, как Закон “О защите прав потребителя”), а также общепринятыми страховыми нормами.
Банки используют в своей деятельности пункт 3 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которым, уплаченная компании страховая премия возврату не подлежит, если в договоре страхования не указано иное.
Юристы, защищая права заемщиков, опираются на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в последней редакции, в соответствии с которой:
- подлежат возмещению банком убытки, понесенные в результате действия подписанного с ним договора;
- возмещаются убытки, причиненные потребителю, если его право на свободный выбор товаров и услуг было нарушено. Банки не могут оказывать услуги, для получения которых необходимо воспользоваться другими, не нужными потребителю услугами.
Содержание:
Какие Виды Страховок Можно Вернуть при Досрочном Погашении?
При оформлении разных видов займов клиентам могут быть предложены следующие виды страхования:
- Защита жизни и здоровья. Если заемщик получит инвалидность и станет нетрудоспособным, выплаты банку будет производить страховая компания.
- Страхование от безработицы. Такая страховка позволяет банку получить гарантию возврата денег в случае сокращения заемщика. Увольнение по собственному желанию страховым случаем не считается, и клиенту придется возвращать средства самостоятельно.
- Защита имущества от порчи при пожаре, наводнении, умышленном повреждении третьими лицами, краже и пр. Данный вид страховки актуален при автокредитовании и ипотеке. В первом случае оформляется КАСКО, но есть кредиторы, не требующие приобретение данного полиса, но у них могут быть повышены процентные ставки. Страхование жилья при ипотеке является обязательным, и от него отказаться нельзя: выдавая крупную сумму на жилье, банк должен быть уверен в возврате.
Возврат Страховки по Кредиту — Расчет Суммы и Закон о Погашении
При оформлении потребительского кредита может быть оформлена страховка у СК, с которой сотрудничает банк, но клиенту не запрещается страховаться в компании, соответствующей установленным законодательством критериям.
Следует учитывать несколько деталей:
- При досрочном погашении в «период охлаждения» возврату подлежит вся уплаченная за страховку сумма.
- Если досрочное погашение совершено после «периода охлаждения». Сумма к возврату будет рассчитана, исходя из количества дней, когда она не была использована.
Как оформляется возврат страховки при досрочном погашении
Каждый человек по закону может без применения штрафных санкций со стороны банка досрочно погашать кредиты. Страховка может оформляться на весь срок кредитования или покупаться ежегодно.
В любом случае, если досрочно гасится займ, то страховка по-прежнему еще действует, поэтому имеется возможность вернуть некоторую часть уплаченных за нее денег. Процедура считается несложной, если хорошо разобраться в ней.
Особенности подачи иска в суд
Можно обращаться в суд без предварительного составления заявления в Роспотребнадзор. Для этого составляется грамотно исковое заявление. Ошибки в исковом заявлении станут основанием его непринятия, поэтому оно должно составляться на основании грамотных образцов.
Какие готовятся документы
При обращении к страховой компании, суду или другим инстанциям надо не только грамотно формировать заявление, но и подготовить другие документы, к которым относится:
- кредитный договор;
- соглашение, составленное и подписанное со страховой компанией;
- справка, полученная из банка, в которой подтверждается, что кредит действительно был погашен заранее;
- расчетные документы, в которых указываются перечисления денег страховой компании;
- копия заявления и ответа от страховой фирмы, если документы подготавливаются для суда или Роспотребнадзора.
Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?
Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что действует специальная программа страхования по кредиту, предусмотренная самой кредитной организацией. То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.
Пример из судебной практики
Апелляционное определение № 33-3723/2016 от 29 марта 2016 г. по делу № 33-3723/2016.
Истец обратился в суд с исковым заявлением о защите прав потребителя: в 2013 году им был приобретен в кредит автомобиль, и дополнительно к нему – навязанная банком страховка жизни и здоровья.
Срок действия договора страхования составлял 5 лет. В 2014 году автомобиль был угнан, и клиент получил выплату по КАСКО (от угона) для погашения обязательств перед банком. Заем был погашен досрочно, в то время как договор о дополнительном страховании продолжал действовать.
Обратившись к ответчику (СК «Ренессанс Жизнь»), истец подал заявление о расторжении договора кредитного страхования и возврата ему уплаченной части страховых взносов.
Нюансы составления заявления
В целом, документ может иметь как свободную, так и установленную форму. Но, многие страховые организации с неохотой принимают бланки, которые составлены не по их требованиям. Это обусловлено некоторыми чертами современной страховки по займам и внутренними регламентами страховых компаний.
Что такое «период охлаждения»
В 2005 году Банком России был введен новый указ № 3854-У, устанавливающий период охлаждения. На его основе застрахованным гражданам дается 14 дней после подписания страховки. В течение этого периода возможно аннулировать страховой договор, не неся каких-либо потерь. Но здесь важно, чтобы не наступила страховая ситуация. Но если расторжение договора осуществляется после 14-дневного срока, то страховщику дается право не возвращать сумму, на протяжении периода, когда страховка действовала.
Правила подачи документов
Основные этапы процесса расторжения страхования представлены в таблице ниже.
| Этап | Характеристика |
| Подготовка документации | — написать заявление по форме СК или используя наш универсальный бланк;
— сделать копию паспорта, самого договора, квитанций с оплатой взносов и т.д.; — составляется два пакета документов (себе и страховщику). |
| Обращение к страховщику | Принести заявление лично в офис либо заполнить заявление в ходе приема у страховщика. Если со страховщиком невозможно связаться, можно прийти в банк, который выдавал застрахованный кредит.
Как получить обратно страховку по кредиту?Еще несколько лет назад заемщик, подписавший при оформлении кредитного договора согласие на страхование, не мог вернуть свои средства. При обращении в страховую компанию или финансовое учреждение он получал отказ, аргументируемый добровольным подписанием страхового договора. Возвращение страховки через суд редко завершалось положительно, поскольку сложно было доказать, что услугу навязали или включили в договор помимо воли заемщика. Только в исключительных случаях некоторые банки возвращали страховую сумму, поэтому чаще всего граждане просто теряли свои средства. В начале лета 2016-го года Банком России, регулирующим кредитование и страховой рынок, было объявлено, что заемщики могут вернуть страховой полис и забрать заплаченную сумму. Возврат страховки по кредиту был возможен, если заявитель обратился в течение 5-ти дней после подписания заявления. И страховая компания была обязана возвратить полученные деньги. С 2018-го года срок обращения для возвращения страховых средств увеличили до 14-ти дней. Согласно законодательству страховка возвращается довольно быстро и на протяжении 10-ти дней деньги отдаются заемщику. Зачем нужно?Согласно статье 935 ГК РФ обязанность добровольного страхования на граждан нашей страны возложена быть не может. В то же время статья 958 ГК РФ гласит, что заемщик может в любое время отказаться от страховок по кредиту. Подобные условия оговорены и специальным Указанием Банка России № 3854-У. Обязательной в кредитовании является только страховка объекта залога при оформлении ипотеки. Остальные виды страхования, включая КАСКО при автокредитовании, а также страховки жизни и титула являются добровольными. Их покупка в общем-то не обязательна, но банки активно навязывают их клиентам, чтобы снизить собственные риски. В некоторых случаях выгодно добровольное страхование и самому клиенту, ведь при наступлении страхового события он сможет закрыть кредит либо оплатить ремонт имущества за счет страховщика. Однако на практике такой полис, к счастью, пригождается далеко не каждому. Если принято решение отказаться от полиса, заемщики могут написать заявление на отказ от страховки в так называемый период охлаждения (первые 14 дней после подписания договора) без каких-либо уважительных на то причин. Это позволит избежать расходов на оплату полисов либо уменьшить траты за счет перехода к другому страховщику с более низкими тарифами. Похожие записи:
Добавить комментарий |