Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банковская тайна при кредите: когда банк может сообщать детали третьим лицам». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Как получить лицензию?.
Чтобы получить лицензию, банк должен иметь оплаченный уставный капитал в размере 300 млн.р. для банков или 70 млн.р. для МФК и предоставить документы:
- Заявление-ходатайство о госрегистрации и выдаче лицензии.
- Учредительный договор.
- Устав организации.
- Утвержденный собранием учредителей бизнес-план, прокол собрания участников, список кандидатур на руководящие должности, включая главного бухгалтера.
- Квитанция об уплате госпошлины за регистрацию и предоставление лицензии.
- Заключение аудиторов о достоверности финотчетности учредителей.
- Документы, подтверждающие источник происхождения средств, вносимых в уставный капитал.
- Собственноручно заполненные анкеты кандидатов на руководящие должности с указанием образования, дипломов, опыта руководства, наличие/отсутствие судимости.
После проверки на соответствие требованиям, банк принимает решение о выдаче/отказе лицензии.
Содержание:
Чем отличается лицензия банка и МФО?
МФО и иные некредитные организации (ломбарды) не обязаны получать лицензию на ведение своей деятельности. В качестве регистрации, МФО вносится в госреестр микрофинансовых организаций с возможностью выдачи займов до 1 млн.р. после регистрации выдается бланк с госномером. При выявлении нарушений, МФО исключается из реестра и прекращает свою деятельность.
Довольно много еще «серых» компаний, которые не числятся в реестре, но работают на рынке. Постепенно ЦБ проводит зачистку теневых МФО, однако, их еще довольно много.
Небанковские организации
В отличие от банков такие учреждения могут выполнять ряд финансовых операций. Список возможных расписан в ФЗ № 395-1 от 02.12.1990г. Допустим, размещение средств от имени предприятия и за личный счет.
В законе «О банках и банковской деятельности» учтена и форма собственности. Это может быть:
- ООО,
- общество с дополнительной ответственностью,
- АО.
Имеют право выдавать кредиты при составлении договора с учетом возмездности предоставляемых услуг, то есть компании должны получать за свои ссуды какую-то прибыль.
Обязанность заемщика не совершать те или иные сделки не противоречит закону
Необходимость контроля за заемщиками вынуждает банки настаивать и на других ограничениях их прав, действующих на период срока кредитного договора. В частности, банки включают в него условие о запрете заемщику получать кредиты в других банках, давать поручительство по обязательствам как своим, так и в пользу третьих лиц без ведома банка, передавать свое имущество в залог или обязывают заемщика поддерживать определенные финансовые результаты своей деятельности, сообщать о предъявленных исках и др., а за невыполнение этих условий устанавливают штрафы.
Ранее суды, занимавшие консервативный подход в вопросах ограничения правоспособности, признавали такие условия недействительными со ссылкой на то, что они необоснованно ограничивают права заемщиков, что недопустимо в силу требований ст. 1, 9, 819 ГК РФ (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22.10.2010 по делу № А46-1254/2010).
Однако в настоящее время эта позиция в судебной практике не поддерживается в связи с принятием информационного письма № 147, в п. 9 которого прямо указано, что условия кредитного договора, устанавливающие обязанность заемщика воздерживаться от совершения определенных действий, в том числе от совершения некоторых видов сделок, сами по себе не противоречат закону и не ограничивают его правоспособность, если действия, которые он обязался не совершать, в достаточной степени конкретизированы, а обязанность не совершать их ограничена временными рамками.
Дополнительным аргументом для банка в пользу правомерности такого ограничения будет также выдача кредита без обеспечения (без залога, страхования и поручительства), учитывая, что доступ к кредитным ресурсам в этой ситуации для заемщика упрощается.
Условие о переходе на расчетно-кассовое обслуживание противоречит закону
Выдавая кредит заемщику или договариваясь с ним об открытии кредитной линии, банк хочет полностью принять его на обслуживание, предложив и иные свои продукты, в частности расчетно-кассовое обслуживание. Это способствует увеличению его прибыли за счет комиссий, получаемых от оказываемых услуг и совершения различных банковских операций, и позволяет контролировать своего заемщика и достаточность его капитала.
Условие кредитного договора, предусматривающее переход заемщика на расчетно-кассовое обслуживание в банк, выдавший кредит, представляет из себя соглашение сторон, по которому клиент все свои основные счета переводит в банк, выдавший кредит, для целей проведения оборотов по счетам в условиях, обеспечивающих открытость данному банку информации о финансовом состоянии заемщика. Указанные условия представляют собой дополнительную гарантию по обеспечению возврата суммы займа и устанавливаются в целях обеспечения эффективного контроля кредитора за соблюдением заемщиком принятых на себя обязательств.
Поэтому нередко на практике банки пытаются обязать своих заемщиков обслуживаться только у них, иногда даже запрещают переходить в другой банк под угрозой штрафа или досрочного истребования кредита. Такие условия являются неприемлемыми, они противоречат закону, так как банк не вправе навязывать свои услуги.
Второй этап: судебное взыскание
Для взыскания долга банки вправе:
- Подать заявление о выдаче судебного приказа – если долг не более 500 тыс. рублей.
- Подать иск – если долг более 500 тыс. рублей.
В данном случае долг – эта вся непогашенная сумма кредита, процентов, неустойки и штрафа.
Если подсудность в кредитном договоре не определена, банк обязан подать заявление в суд по месту жительства (регистрации) заемщика. Если вопрос подсудности урегулирован договором, она определяется согласно его условиям.
Приказной порядок – упрощенная и ускоренная форма получения судебного решения, которое является одновременно и исполнительным документом. Приказ выдают в течение 5 дней без участия сторон дела. Для его получения банку достаточно представить кредитный договор, график и подтвердить просрочку платежей. Если должник не оспорит приказ в течение 10 дней после его получения, то решение будет выдано банку, а тот, скорее всего, сразу же направит его судебным приставам. Получил или нет приказ должник – определяется судом на основании почтовых отметок. Приказ должнику направляет суд заказным письмом с уведомлением, поэтому движение отправления легко можно проследить.
Как получить лицензию?
Чтобы получить лицензию, банк должен иметь оплаченный уставный капитал в размере 300 млн.р. для банков или 70 млн.р. для МФК и предоставить документы:
- Заявление-ходатайство о госрегистрации и выдаче лицензии.
- Учредительный договор.
- Устав организации.
- Утвержденный собранием учредителей бизнес-план, прокол собрания участников, список кандидатур на руководящие должности, включая главного бухгалтера.
- Квитанция об уплате госпошлины за регистрацию и предоставление лицензии.
- Заключение аудиторов о достоверности финотчетности учредителей.
- Документы, подтверждающие источник происхождения средств, вносимых в уставный капитал.
- Собственноручно заполненные анкеты кандидатов на руководящие должности с указанием образования, дипломов, опыта руководства, наличие/отсутствие судимости.
После проверки на соответствие требованиям, банк принимает решение о выдаче/отказе лицензии.
Стоит ли требовать предоставления лицензии при обслуживании?
Банк обязан размещать сведения о лицензии в общем доступе: на сайте или информационных досках в отделениях. Узнать о наличии лицензии у банка можно в публикуемом реестре, а о легальности работы МФО – в госреестре МФО на сайте ЦБ. Распечатанная копия в цветном или черно-белом исполнении должна находится в отделении и предоставляться по требованию клиента. Никакой секретной информации или коммерческой тайны здесь нет.
Таким образом, отдельной лицензии на кредитовании у банков нет. Возможность выдачи кредитных средств подразумевается в деятельности кредитной организации при наличии у нее лицензии на проведении банковских операций. Довольно много сейчас встречаются мнений, что, поскольку в лицензии ничего не сказано про кредиты, то их можно не платить.
Это неверное суждение. Платить по кредитам все равно придется, согласно подписанному договору, поскольку кредитная деятельность заложена в определении кредитной организации по ГК РФ. Верить обещаниям фирм об избавлении от кредитных долгов ссылкой на это не стоит. Дело будет однозначно проиграно.
Почему банк взимает скрытые комиссии
На самом деле банк не может скрыть какие-либо комиссии. Однако благодаря тому, что заемщик читает договор зачастую очень поверхностно, он не обращает внимания на отдельные пункты, которые имеют большое значение. Поэтому отдельные комиссии, представляющие собой плату за дополнительные услуги, оказываются «скрытыми».
Цель банка в данном случае только одна – увеличить собственную прибыль любыми законными (и иногда незаконными) способами. Нередко компании идут на существенное снижение процентной ставки для привлечения новых клиентов. В результате они недополучают доход и стремятся компенсировать это за счет страховок, неустоек, платы за обслуживание карты и т. п.
За снятие наличных с кредитной карты
Если клиент оформляет потребительский кредит, он снимает сумму наличными. Для этого он использует дебетовую карту. Ее многие банки предоставляют бесплатно на весь срок действия договора. Если же карта кредитная, то в большинстве случаев снимать наличные с нее возможно только при условии уплаты комиссии.
Обычно она составляет порядка 3-5% от получаемой суммы. К тому же взимается фиксированная плата (например, 300-500 рублей) за услугу. Важно понимать, что снятие наличных, как правило, сразу прекращает действие льготного периода, во время которого заемщик смог бы рассчитаться с банком без какой-либо переплаты. Поэтому осуществлять такие операции лучше только в крайнем случае.
Имеют ли право банки передавать долг?
Выкуп долгов – альтернативный способ сотрудничества фирм по возврату просроченных займов с финансовыми учреждениями. Вместо агентского соглашения, коллекторы могут заключать договор цессии. Банк имеет право переуступить право требования по кредиту на основании ст.12 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите».
В заблуждение заемщиков вводят:
- Закон о защите персональных данных;
- Устаревшие положения Закона о потребительском кредите.
В первом случае ссылаются на то, что банку запрещено передавать персональные данные заемщиков третьим лицам. Однако эти же законом предусмотрено, что кредитор имеет право использовать эту информацию для возврата образовавшейся перед ним задолженности. Это и определяет ответ на вопрос, могут ли банки продавать долги коллекторам.
Закон о потребительском кредите, который вступил в силу с 2014 года, также предусматривает перечень действий по отношению к недобросовестным заемщикам, в том числе:
- Осуществление звонков.
- Направление писем с требованием выполнить обязательства по кредиту.
- Проводить личные встречи с заемщиком.
Коллекторы, которые выкупили долг, имеют право на личные встречи с должником, если в кредитном соглашении предусмотрен такой пункт и заемщик с ним согласился. Практика показывает, что такое положение есть в каждом договоре.