Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Советы юриста: что делать, когда банк продал долг коллекторам?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Почему банк может передать долг коллекторскому агентству: буква закона.
То, что выдавший кредит банк в последующем может передать свои права кредитора другой организации, порой вызывает у заемщика недоумение и даже протест. Психология появления подобного чувства понятна: как-то не принято в обыденной жизни взять, к примеру, в долг до получки у соседа слева, а возвращать средства, пусть и по просьбе заимодавца, уже соседу справа.
Но аргумент «не принято» малоубедителен. Во-первых, и в обыденной жизни встречаются разные ситуации, тем более если сроки возврата долга давно прошли. А во-вторых, обязательства по долгу, взятому у банка, регулируются уже не обычаями соседских взаимоотношений, а нормами гражданского законодательства. И Гражданский кодекс РФ, а именно статья 382, однозначно позволяет банкам переуступать права кредитора другому лицу по договору цессии.
Впрочем, еще несколько лет назад перемена кредитора разрешалась только при условии, что об этом прямо сказано в договоре. Естественно, в большинстве типовых кредитных договоров крупных банков такой пункт обязательно присутствовал. В последние годы — в связи с расширением потребительского кредитования и обострением проблемы неплатежей — в законодательство были внесены изменения. Начиная с 1 июля 2014 года в заключаемых договорах потребительского кредита пункт о том, что переуступка прав третьим лицам разрешена, уже необязателен: такое полномочие у кредитора теперь есть по умолчанию. Но оно может быть ограничено, если в договоре кредитования присутствует прямой запрет на передачу прав.
Банк может продать даже непросроченные кредиты, но только организациям, имеющим банковскую лицензию. Например, он может продать другому банку все свои ипотечные кредиты, если решит, что ему это выгоднее. Также при ликвидации банк полностью распродает свой кредитный портфель.
Содержание:
Переуступка до суда
Пока суд не признает наличие долга, продажа возможна только организациям, имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, если иное не предусмотрено договором. Если гражданин сам дал согласие при получении кредита на возможность передачи долга третьим лицам, то банк имеет право переуступки. Иначе сделка может быть признана незаконной.
С 1 июня 2018 года норма закона (п. 2 ст. 382 ГК РФ) о том, что переуступка прав, которую произвел банк при наличии в договоре прямого запрета, может быть признана незаконной, утратит свою силу.
В данной ситуации кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях, коллекторы не имеют права вносить в него изменения.
Законность перепродажи долгов: имеют ли право коллекторы взыскать долг?
Согласно законодательным положениям, кредиторы вправе перепродавать долги, если они их по каким-либо причинам не устраивают. Речь идет об оформлении договора переуступки права требования. В данной ситуации все права на долг переходят к новому кредитору, в частности – к коллекторскому агентству.
Должен ли банк уведомлять о передаче долга коллекторам? Уведомлять заемщика о заключении такой сделки не обязательно – как правило, клиенты узнают о новом кредиторе уже после перехода долга.
Коллекторы также часто привлекаются банками в рамках заключенных агентских договоров. Иными словами, при допущении просрочки банк привлекает коллекторов для самостоятельного взыскания долгов.
Теперь давайте разберемся, кому следует платить и как рассчитывать долг.
- По договору цессии. Если банк продал долг коллекторам, то должник будет обязан рассчитываться по новым реквизитам, которые будут представлены агентством для ознакомления. Также должника при этом уведомляют заказными письмами о переходе долга. В документах описывается, в каком состоянии и в каком количестве долг перешел к агентству, какие пени и штрафы были по нему начислены.
- По агентскому договору. В данном случае основным кредитором остается банк. Соответственно, реквизиты для оплаты не меняются.
Заметим, что коллекторские агентства в принципе специализируются на взыскании задолженностей, при этом они не являются кредитными организациями. То есть они не могут менять условия кредитного договора, осуществлять реструктуризацию и подобные операции.
Коллекторы выкупили долг: как с ними общаться?
Следует помнить, что деятельность коллекторских агентств регламентируется № 230-ФЗ, так называемым Законом о коллекторах. Соответственно, те не вправе совершать какие-либо действия, выходящие за рамки нормативных стандартов.
Итак, коллекторы будут звонить, слать претензии, грозить судом и приходить «в гости». Как защититься и понять, когда они переступают границы?
- Коллекторы не могут звонить чаще 2-х раз в неделю и, в особенности – в ночное время.
- Коллекторы не могут разглашать информацию о ваших долгах третьим лицам.
- Они не могут посещать вас в ночное время.
- Никто не вправе портить ваше имущество – ломать дверь, глазки, ручки, бить окна и портить другие предметы.
- С вас не могут требовать возврата долга, если вы пребываете на стационарном лечении или если у вас есть инвалидность.
- Никто не вправе применять в отношении вас психологическое насилие, шантаж и запугивание.
Соответственно, если коллекторы обратили в ваш адрес свои притязания, необходимо придерживаться следующих рекомендаций.
- Поинтересуйтесь у коллекторов, на каком основании к вам предъявляются претензии (требуйте документального подтверждения).
- Потребуйте, чтобы говорящий представился, назвал свои ФИО.
- Потребуйте названия агентства и его регистрационный номер.
- Помните, к вам не могут звонить по номерам, не зарегистрированным в агентстве, и эту информацию можно проверить в интернете.
- Обязательно фиксируйте все их действия и слова посредством аудио и видеозаписей.
- В случае обещаний в стиле «отдайте 10 000 рублей и забудьте про остальной долг», если они для вас являются оптимальными, потребуйте документального подтверждения. Предложите заключить соответствующее соглашение, но не верьте словам.
Что делать, когда банк продал долги коллекторам до судебного решения
В случае если банк не желает возбуждать судебный процесс, так как ему это просто невыгодно, он может на законных основаниях продать долг коллекторам. И в этом случае уже коллекторы будут действовать по своему усмотрению, но в рамках закона. Новый кредитор также имеет право подать в суд, чтобы должника обязали выплатить долг, если ему не удалось иными способами добиться положительных результатов. В данном случае исполнительного производства не будет, и коллекторы будут требовать выполнения долговых обязательств на основании решения суда, что уменьшает свободу действий заемщика. Размер долга будет неуклонно расти, поэтому лучше договориться о способах погашения задолженности добровольно.
Законодательная база
Кредитор может передать или продать долги третьим лицам согласно положению Гражданского Кодекса РФ (статья 382).
Также в качестве правового основания используется норма о правопреемстве исполнительного производства, четко обозначенная в Федеральном законе № 441 от 2013 года, где прямо указывается на то, что судебный исполнитель (т.е. судебный пристав) имеет право передать долги на взыскание третьим лицам в случаях, если это будет одобрено судебной инстанцией.
В других случаях банк не имеет прямой возможности сразу продать долги коллекторам: этому предшествует процесс обращения в ФССП и судебные органы первой инстанции.
Какова выгода банка от продажи?
Основная выгода банка, как кредитора, от продажи долга коллектору состоит в том, что:
- во–первых, ему нет необходимости тратить время, ресурсы, нанимать персонал для взыскания просрочки;
- во–вторых, продавая сомнительные долги, банк, как кредитная организация, улучшает оборот своего капитала. Т.е. безнадежные долги не «висят камнем» на балансе банка.
Для коллектора же выгода состоит в том, что он получает возможность приобрести активы должника практически за минимальную цену, по которой он купил долг у первичного кредитора.
Продажа по расписке
Продажа долга коллектору по расписке обычно используется при урегулировании долговых споров между физическими лицами, без обращения в судебные инстанции.
Сделка по продаже такого типа долга состоит в том, что кредитор совместно с коллекторским агентством подписывает договор цессии о переуступке прав требования и гарантирует коллектору определенную долю комиссии за счет взысканных с должника активов.
Вы получили ответ – что дальше?
- Коллекторское агентство обязано прислать вам полный пакет документов по кредиту, а не уведомление с отксеренными печатями и подписями.
- Если оно направило все бумаги, идите с ними к юристу для согласования дальнейших действий и выяснения законности права переуступки.
- При незаконной передаче прав платить деньги коллекторам нельзя.
Что означает продажа долга коллекторам
При систематических нарушениях со стороны заемщика по ежемесячным взносам за кредит или их отсутствия на протяжении от 3 месяцев до 1 года, банк прибегает к крайней мере, чтобы хоть как-то покрыть свои убытки.
Обычно сначала кредитор пытается договориться с клиентом мирным путем, предлагая отсрочки, приостановку начисления штрафов, реструктуризацию кредита. Если положительной динамики со стороны заемщика не наблюдается, банку остается подать в суд или продать долг коллекторскому агентству.
Последний вариант решения вопроса для банка хоть и не самый выгодный, но более приемлемый. Дело в том, что судебные издержки на процесс, и затягивание возврата долга по времени не устраивают банк, если сумма ссуды относительно небольшая.
От таких задолженностей кредитные учреждения стараются избавляться оптом, продавая их третьим лицам (обычно подобные дела выкупаются пакетами по 50-100 штук).
Как проходит продажа долгов банками
Каждый банк имеет портфель проблемных кредитов. Но этот портфель делится на несколько категорий:
- долги, которые постепенно гасятся;
- долги, срок жизни которых не превышает 60-90 дней;
- долги с просрочкой более 90 дней;
- безнадежные по мнению банка долги.
Первые две категории просроченных кредитов не продаются, у банка еще есть возможность хоть что-то получить от клиента. А даже внесение должником небольшой суммы выгоднее для кредитора, чем продажа долга коллекторам, так как сделки совершаются за мизерные деньги.
Долги с просрочкой более 90 дней банки также не спешат продавать. Хотя на рынке можно встретить такие сделки, все же большая часть банков предпочитают для начала передать долг коллекторам просто на взыскание, а уже после думают о продаже.
По факту кредит может передаваться коллекторам в рамках переуступки, когда с момента просрочки прошел год, два и даже больше. Такие долги признаются банками безнадежными и рано или поздно им приходится списывать их с баланса.
Цена вопроса
Перед реализацией банки совершают предпродажную подготовку. Они собирают портфель просроченных кредитов, подлежащих продаже, формируют группы договоров по сумме, сроку просрочки и иным параметрам.
Чем безнадежнее пакет, тем дешевле он стоит, тем сложнее его продать. Коллекторы скупают долги для последующих попыток возврата, а если понятно, что вернуть ничего не удастся, то взыскатель не станет покупать кредит. В таком случае банку останется только списать долг и забыть про него.
Просроченные кредиты продаются буквально за 1% от своего номинала. То есть если банк требует с должника 500 000 рублей, продаст он эту задолженность коллекторам буквально за 5000 рублей. И чем безнадежнее пакет долгов, тем ниже его стоимость.
Заключение
Процесс передачи долга — явление для современного общества обыденное и уже всем привычное. По большому счёту, положение должника существенно не меняется, так как со сменой кредитора объём взаимных прав и обязанностей займодавца и заёмщика не меняется.
В большинстве случаев при передаче долга у должника возникает лишний простор для манёвра, лишняя возможность потянуть время, поэтому при желании можно найти плюсы даже в такой ситуации.
Не проще ли заплатить?
После того как происходит передача долга коллекторам, многие граждане, перебрав другие варианты, что делать, если банк передал долг коллекторам, и быстро отметя их, принимаются лихорадочно собирать деньги, чтобы отдать их и отделаться от назойливых преследователей. Но на деле, когда банк продал долг коллекторам, наступает самое невыгодное время, чтобы расплатиться с долгами. Если предъявленный вам счёт вас в целом устраивает, и штрафные санкции за просрочку оказались довольно гуманными – что ж, тогда действительно можно заплатить долг. Но не раньше, чем убедитесь, что коллекторы действительно представляют банк (это можно уточнить в самом банке), и с документами полный порядок. Ведь вам не хочется выплатить все деньги, а потом выяснить, что отдали их каким-то мошенникам и остались всё так же должны банку?
Но рассмотренный нами вариант – когда всё в порядке и можно выплатить долг плюс небольшой штраф и отделаться и от них, и от банка – маловероятен. Помимо того, что банк возьмёт свой штраф за просрочку, услуги коллекторов также недёшево стоят, и оплачивать их придётся вам. Следовательно, возьмут с вас втридорога. Поэтому, когда к вашему делу подключилась коллекторская компания, уже поздно расплачиваться.
Следует сделать это или до подключения коллекторов, что очевидно, и тогда вы заплатите куда меньше или, если уж не сумели, дожидаться суда. Потому что в суде вас, скорее всего, обяжут выплатить, заметно меньшую сумму, чем требуют коллекторы.