При банкротстве ипотечное жилье

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как производится банкротство физического лица при ипотеке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Как сохранить ипотечную квартиру — правильные действия при банкротстве.

При наличии денежных затруднений эксперты рекомендуют действовать на опережение. По закону банк не вправе забирать единственное жилье (даже если речь идет о больших апартаментах). Другое дело, когда недвижимость находится в залоге (в том числе по ипотеке).

До старта банкротства в отношении ипотечной квартиры требуется сделать такие шаги:

Рассматриваем вариант с реструктуризацией (для валютного кредита). Чтобы сохранить ипотечную квартиру, валютным заемщикам рекомендуется подать заявление на реструктуризацию долга (замену валюты). В таком случае повышается вероятность расквитаться с обязательствами.
Рефинансирование. До запуска процедуры банкротства и продажи ипотечного имущества стоит попробовать вариант с перекредитованием. Необходимо обратиться в другой банк с лучшими условиями и передать бумаги, подтверждающие тяжелое финансовое положение. В роли доказательной базы может выступить трудовая книжка (с информацией об увольнении), справка с больницы и другое.

Перед подачей иска в арбитражный орган стоит проконсультироваться у специалиста в юридической сфере.

Содержание:

Кто имеет право на реструктуризацию кредита

Нельзя изменить условия ипотеки по своему желанию в любое время. Для реструктуризации нужны веские основания. Например, у ПАО Сбербанк они такие:

у вас существенно снизился доход: вы потеряли работу, вас перевели на низкооплачиваемую должность;

вы ушли в декретный отпуск по уходу за ребенком;

вас призвали в армию;

вы тяжело заболели и значительную часть дохода тратите на лечение.

Банк не обязан пересматривать кредит. Однако если до сих пор вы добросовестно платили по ипотеке, то, скорее всего, он пойдет навстречу. Чтобы реструктурировать кредит, нужно подать в банк заявку и документы. Заемщики ПАО Сбербанк могут сделать это онлайн.

Можно ли физическому лицу объявить себя ипотечным банкротом?

Не стоит думать, что признать себя банкротом, значит быстро и легко списать долги и с чистой совестью жить дальше. Банкротство это возможность более лояльной реструктуризации долговых обязательств. Все имеющиеся у заемщика активы будут изъяты на погашение имеющейся ипотеки.

Для получения статуса банкрота по ипотечному кредиту заемщик должен соответствовать ряду обязательных условий:

Ипотечный займ не выплачивается три и более месяцев.
Сумма задолженности составляет не менее 500 тысяч рублей.
Имеются объективные причины возникшей ситуации. Должник должен будет доказать, что его плачевное состояние является результатом сложившихся обстоятельств, а не его нежеланием погашать ипотеку.

Невыплата ипотечных обязательств считается уважительной если заемщик:

был уволен с работы не по своей вине;
тяжело болел или болен до сих пор;
серьезные проблемы со здоровьем есть у одного из членов его семьи;
потерял доход по причине форс-мажорных обстоятельств – пожар, авария, стихийное бедствие и т.д.

При подаче иска о признании несостоятельности стоимость ипотечного имущества может быть меньше существующих долговых обязательств.

При соответствии трем основным условиям заемщик может признать себя банкротом. Но прежде чем это делать следует взвесить все за и против. Важно понять, насколько обоснован данный шаг и не нанесет ли он еще больший ущерб и так плачевному состоянию неплательщика.

Когда стоит признавать себя неплатежеспособным?

Процедура банкротства имеет свои явные плюсы и огромное количество минусов. Именно по этой причине прибегать к ней стоит не всегда. Объявлять себя банкротом не выгодно если:

размер долговых обязательств незначителен по отношению к имеющимся финансовым ресурсам;
у должника есть другое движимое и недвижимое имущество;
есть возможность самостоятельно справиться с долговой нагрузкой.

Банкротство серьезно облегчит жизнь тех заемщиков, которые не имеют возможности решить проблему иным путем.

Как сохранить ипотечное жилье?

Для сохранения ипотечной квартиры можно заключить мировое соглашение с банком. Этот шаг можно сделать на любом этапе судебного производства. Достижение договоренности с кредитором о пересмотре размера и порядка выплат позволит сохранить жилье, но не избавит от необходимости выплачивать ипотеку.

Наличие у физ. лиц несовершеннолетних детей требует привлечения органов опеки для решения столь глобальных вопросов как продажа жилья. Следует сразу сказать, что использование материнского капитала не является рычагом давления на суд. Дети получают долю в ипотечном жилье только после того, как кредит будет выплачен. На момент банкротства они не имеют никаких прав на данное имущество, поэтому суд встанет на сторону кредитора.

Несовершеннолетние дети, зарегистрированные в ипотечной квартире, могут стать причиной, по которой суд примет сторону должника и не выселит его из единственного жилья.

Для снятия детей с учета требуется согласие органов опеки, а они дают его только в том случае, если у родителей нет другого жилья.

При банкротстве физлиц процесс продажи ипотечного жилья запускается в последнюю очередь, если другими способами решить проблему не удается. Признавать себя банкротом выгодно в том случае если сумма долгов серьезно превышает размер имеющегося имущества.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

Для начала необходимо разделить процедуры, которые могут быть введены при банкротстве физических лиц, так как последствия заметно отличаются.

Реструктуризация долгов. Является реабилитационной процедурой и вводится с целью помочь должнику самостоятельно рассчитаться с кредиторами.
Реализация имущества. Является полноценным банкротством, вводится с целью списать безнадежные долги и освободить человека от непосильных обязательств.

Что будет с квартирой, которая была приобретена в ипотеку? Если будет введена реструктуризация, должник сможет сохранить квартиру и после расчета с банком станет ее полноправным владельцем. Если вводится реализация имущества, в 99% она будет изъята и реализована для погашения долгов.

При военной ипотеке условия те же. После увольнения из рядов Вооруженных сил РФ у заемщика наступают те же права и обязательства по погашению – если дело дошло до признания несостоятельности в суде, жилье будет реализовано.

Ипотека и банкротство: реально ли сохранить жилье?

При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.

Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи. Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.
В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд. Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом.

Что делать заемщику, если нечем платить?

Все чаще заемщики предпочитают оформлять вместе с ипотечным договором страховку от потери работы, согласно которой страховая компания обязуется выплатить задолженность перед кредитором в следующих случаях:

Ликвидация организации.
Сокращение штата сотрудников.
Призыв на военную службу.
Наступление обстоятельств, не зависящих ни от работодателя, ни от сотрудника.

Если заемщик взял ипотеку, а позднее уволился по собственному желанию, страховая компания выплаты делать не будет, и долговые обязательства по-прежнему останутся на должнике.

Если же страховка вовсе не была оформлена, а финансовое положение заемщика заметно ухудшилось и он не производит ежемесячные выплаты в счет погашения задолженности перед банком, происходит следующее:

Если деньги не поступают в течение трех месяцев от даты, когда должен быть внесен платеж, финансовое учреждение подает в суд. Чтобы этого не произошло, рекомендуется обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации долга. При положительном решении будет уменьшена сумма ежемесячного платежа до размера, позволяющего заемщику без особых проблем выплачивать долг.
Если заемщик отвечает на звонки сотрудников банка, объясняет сложное материальное положение, обращение в суд может быть отсрочено на полгода с момента образования первой просрочки.
В процессе судебных разбирательств может быть принято решение об аресте и изъятии имущества должника. В этом случае оно продается через торги. Вырученные деньги уходят в счет погашения долга перед банком. Если остаются средства от продажи, заемщик может вернуть их себе, но при условии, что задолженность полностью ликвидирована.

Важно! Главной целью банка является не лишение заемщика квартиры, а возврат собственных средств вместе с процентами, поэтому в суд они обращаются в исключительных случаях и недвижимость изымается довольно редко.

Нюансы банкротства физических лиц при ипотеке

Закон о банкротстве граждан предусматривает реализацию всего движимого и недвижимого имущества должника для формирования конкурсной массы, направляемой на оплату задолженностей. Исключение составляет только единственное жильё, а также транспорт и оборудование, являющиеся источниками дохода.

Исходя из положений части 1 ст. 446 ГК РФ, квартира, в которой проживает должник с семьёй, не подлежит реализации в счёт погашения задолженности перед финансовыми организациями.

Но подобная практика не относится к объектам ипотечных займов. Из положений Закона об ипотечном кредитовании (ФЗ №50) следует, что банк имеет право взыскать заложенную по ипотечному договору недвижимость, даже если фактически она — единственное жильё должника. Этот нюанс гражданам необходимо обязательно учитывать при запуске процедуры банкротства.

Но в ряде случаев банк не имеет права забирать недвижимость, даже если квартира в ипотеке:

Остаточная сумма задолженности меньше 5% от стоимости жилья.
Просрочка по займу составляет менее 3 месяцев.
На жилплощади проживают несовершеннолетние дети.

Последний случай является одним из наиболее доступных вариантов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Ведь пока ребёнку не исполнится 18 лет, никто не оставит его без постоянного местожительства — органы опеки при необходимости встанут на защиту детей.

Немалую часть заёмщиков также интересует вопрос, могут ли забрать квартиру, если по другим кредитам сложилась негативная ситуация, но просрочек по ипотеке нет.

Для начала следует подробнее разобраться, что представляет собой банкротство физических лиц.

Что делать, если оформлена валютная ипотека

Неустойчивый курс сделал ипотечное кредитование в долларах весьма невыгодным для граждан РФ. Об этом свидетельствуют многочисленные негативные отзывы попавших в валютный капкан заёмщиков. Рост иностранной валюты часто приводит к тому, что с очередным платежом итоговая сумма задолженности только увеличивается.

В этом случае гражданин поможет сделать более выгодным валютный кредит рефинансирование. Оно может быть проведено в этом же банке или в другой финансовой организации.

Кроме этого, заёмщик может поступить следующим образом:

подать заявления на реструктуризацию кредита;
договорится с банком о самостоятельной продаже квартиры с последующим погашением долга;
объявить себя банкротом.

Нередко банкротство оказывается значительно выгоднее — ведь стоимость валютного кредита может в несколько раз превышать цену недвижимости. Тем более что предусмотрен вариант ускоренного проведения процедуры. С начала 2017 года её стоимость составляет 300 рублей за госпошлину и 25 000 рублей, направляемых на вознаграждение финансового управляющего, которые зачисляются на депозит суда.

Если просто перестать платить кредит, то сумма долга будет увеличиваться за счёт штрафных санкций, а с жильём в любом случае придётся расстаться. Но при этом кредитная история заёмщика будет испорчена, что в дальнейшем усложнит получение займов.

Важно знать, что ипотека после банкротства физического лица — вещь вполне реальная. Наличие у потенциального заёмщика статуса банкрота отпугивает банки гораздо меньше, нежели испорченная кредитная история. И в будущем можно рассчитывать на получение ипотечного кредита, но часто его условия будет несколько отличаться от предлагаемых простым заёмщикам.

Как производится банкротство физического лица при ипотеке