Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выгоднее досрочно гасить ипотеку — рекомендации для заемщиков». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Ипотека.
Наибольший спорный момент вызывает ипотечное кредитование. В случае с ним данные правила могут не действовать. И связано это с тем, что выдается этот заем не 10, а то и 35 лет. А за это время сумма займа может существенно обесцениться. И через 10 лет доход заемщика значительно превысит ее. В то время, как в настоящее время, деньги, выплачиваемые ежемесячно могут составлять 30, а то и 50 процентов от доходов.
Но в то же время важно понимать, что наиболее выгодный период по ипотечным займам является 10-15 лет. Если выбирать более длительный срок кредитования, то сумма ежемесячного платежа при аннуитетных выплатах будет ненамного меньше, чем при ипотечном сроке 15 лет. А итоговая переплата будет только расти. Поэтому если ипотечный заем оформлен на 20-30 лет, нужно уменьшать срок данного кредита.
Содержание:
Когда стоит выплачивать весь долг сразу?
Если у заемщика действительно есть средства для погашения долга, лучше сделать это и снять с себя как финансовую, так и психологическую нагрузку. Таким образом переплата снижается, и вы существенно экономите на процентах. Максимально выгодным погашение кредита будет в первые годы действия договора при условии дифференцированного графика платежей. Средства вносятся в размере больше той суммы, которая указана в кредитном договоре, что приводит к уменьшению общей величины переплаты.
5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.
Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример
- Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
- Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
- Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
- Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
- Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
- Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.
Сроки и ставка имеют значение
Перед тем, как заключать договор на ипотеку, примите на вооружение два полезных совета:
- Учитывайте срок выплат по обязательству. Не стоит «впрягаться» в ипотеку со слишком короткими временными рамками, больший промежуток открывает широкие возможности для финансового маневрирования. Если на погашение задолженности будет уходить более половины семейного бюджета, трудно будет выискать средства для проведения досрочного закрытия ипотеки. Внося в качестве регулярного платежа от 20% до 30% от общих доходов, можно без особых затруднений рассчитаться с банком раньше срока.
- Выбирайте комбинированную ставку (фиксированная и плавающая). Если заемщик планирует досрочное погашение ипотеки, эксперты рекомендуют прибегнуть к этому приему. При этом можно не только выгадать на выплате процентов, но и застраховать себя от непредвиденных рыночных пертурбаций.
Что выгоднее: досрочное погашение ипотеки или накопительный депозит
Это зависит от суммы ваших доходов, а также размеров и сроков кредитования. Депозит не всегда оправдывает свое название – инфляция полностью «съедает» все полученные проценты, что отдаляет вас от покупки квартиры.
Рассчитать досрочное погашение ипотеки можно посредством специальных калькуляторов. Они имеются на сайте каждого банка. При этом можно ввести планируемые данные (сумму займа, время займа, сумму погашения и так далее).
После предварительного расчета вы поймете есть ли смысл в обременении себя кредитом на 30 лет.
Закрытие ипотеки через Сбербанк Онлайн
Досрочное погашение через личный кабинет — еще одна онлайн-услуга, доступная каждому клиенту Сбербанка.
В личном кабинете выбираем ипотеку и переходим в раздел частичного или полного погашения. Заполнив все поля, необходимо подтвердить заявление о досрочном погашении с помощью СМС-кода.
Частичное погашение
Необходимо придерживаться следующего алгоритма:
- Переходим в раздел «Частично погасить кредит».
- Выбираем карту, с которой будут переведены средства в пользу кредитного счета.
- Определяемся с датой погашения. Выбрать можно любой день, даже тот, в который подается заявление.
- Указываем сумму.
- Нажимаем «Оформить заявку», проверяем параметры заявки и подтверждаем действия через СМС.
Новый график, с уменьшенным ежемесячным платежом можно получить в личном кабинете или отделении банка.
Полное погашение
Процедура полного досрочного погашения:
- Переходим в раздел «Полностью погасить кредит» и выбираем счет списания.
- При ПДП в день обращения нужно указать ту сумму, которая прописывается в появившемся окне.
- Если же выбирается погашение на следующий день, то необходимо самостоятельно вычислить проценты за дополнительные сутки.
Ограничения при оформлении онлайн-заявки
Особенности оформления:
- Минимальный платеж для частично-досрочного погашения в личном кабинете должен быть не ниже 99% от размера ближайшего ежемесячного взноса. Для внесения меньшей суммы необходимо обратиться в офис банка.
- При частично-досрочном погашении через личный кабинет, заемщик имеет право только уменьшить размер ежемесячного платежа.
- Средства должны быть перечислены до 21:00, чтобы дополнительно не начислялись проценты.
Советы в рамках досрочного погашения
Выбирать, как лучше всего оплачивать такой заем досрочно, следует исходя из ситуации: личная и семейная. Следует обратить свое внимание также и на инфляцию в стране (станут ли деньги обесцениваться). На фоне высокого ее уровня становится понятно, почему не выгодно гасить ипотеку досрочно, в этом случае лучше приобретать товары, обустраивая квартиру.
Небольшими суммами
В случае, когда досрочное гашение долга осуществляют не все сразу, а только небольшими суммами, то в рамках заключения дополнительного договора в финансовой организации плательщики встают перед выбором. Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: с уменьшением величины вносимых минимальных сумм или с сокращением платежного периода.
Сразу следует отметить, что в обоих ситуациях величина переплаты с другими параметрами кредита будет одинаковой, в связи с этим следует выбирать тот вариант, который будет удобнее. Перерасчет выполняют по специальным формулам, но проще воспользоваться программами, которые помогают моментально рассчитывать будущую сумму, собственно, для этого надо вводить только исходные данные. Теперь узнаем о том, как выгоднее досрочно гасить ипотеку в лидирующем банке страны. Да и стоит ли это делать.
Что о досрочном погашении ипотеки говорит закон?
Возможность досрочного погашения ипотеки предусмотрена в пункте 2 статьи 810 ГК РФ. Здесь говорится, что лицо имеет право рассчитаться по обязательствам, если предупредит банк за 30 дней.
Дополнительно досрочный возврат кредита упоминается в пункте 6 статьи 809 ГК РФ. Здесь говорится, что в случае преждевременного внесения денежных средств переплата начисляется до дня полного возврата займа. Дополнительные средства за досрочное погашение вносить не нужно.
Условия досрочного погашения ипотеки
Условия досрочного закрытия обязательств перед финансовой организацией обычно прописаны в кредитном договоре. Здесь указывается срок уведомления компании. Обычно процедуру необходимо выполнить за 30 дней до внесения платежа. В соответствии со статьей 810 ГК РФ, в соглашении можно установить иной срок, уменьшив период, за который необходимо уведомить организацию. При этом законодательство не оговаривает возможность пролонгации срока. Обычно заемщик должен сообщить о досрочном закрытии обязательств за 30 дней до внесения суммы. При этом не установлено, какое количество времени может пройти с момента получения кредита. Фактически допустимо взять займ и погасить его через один месяц.
Оплату можно производить как в первой, так и во второй половине срока. Целесообразнее первый вариант. Дело в том, что банки намеренно рассчитывают сумму таким образом, что изначально происходит внесение большей части процентов. При этом основной долг не уменьшается. Ближе к концу срока состав платежа меняется. Часть, идущая на закрытие основного долга, преобладает. Так, если заёмщик взял ипотеку на 5 лет и в течение 4 регулярно вносил платежи, выполнять досрочное погашение нецелесообразно.
Минимальный размер также не установлен. Допустимо внесение даже 100 руб. Ранее присутствовали ограничения, но сейчас их отменили. При частичном досрочном погашении происходит перерасчет процентов. Если внесение средств происходит в офисе финансовой организации, гражданину предоставят новый график оплаты кредита.