Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами..
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
- Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
- Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
- Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
- Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.
Содержание:
Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.
Необходимые предосторожности
Как только вы изучили все нюансы кредитного соглашения, запросите в отделении банка справку, подтверждающую остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Поскольку выписка на бумаге имеет юридическое подтверждение, личный запрос такого документа в физическом офисе банка намного надежнее, нежели спрашивать данную информацию по телефону или в мобильном банкинге.
Затем уведомите банк о своем решении досрочно погасить заем. Согласно статье 11-ой закона «О потребительском кредите» заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита».
Раньше лучше? Подводные камни досрочного погашения кредита
Раннее досрочное погашение, будет отражено в кредитной истории как отрицательная черта заемщика. Ипотека, это не только радость от нового, просторного жилья, это так же ответственность и серьезное обязательство, неисполнение которого, чревато не только потерей денег, но и жилья. Ипотечное кредитование, всегда подразумевает наличие больших денег, внушительных выплат по процентам на протяжении больших сроков.
Досрочное погашение ипотеки – подводные камни
Полезные советы для заемщиков При заключении договора в банке заемщик и кредитор обязательно оговаривают сроки погашения кредита. Но если у клиента появляются свободные деньги, он хочет как можно быстрее расквитаться с долгом. Некоторые должники пытаются погасить все одним платежом, другие вносят ежемесячные платы больше, чем положено по договору. Как же правильно выполнить досрочное погашение кредита?
Меня зовут Андрей и на своем канале я хочу освещать актуальные вопросы о возможностях использования кредитов, депозитов, рассрочек, обсудим отзывы о банках и их продуктах, ведь это касается всех, независимо от возраста, пола или рода деятельности. Сегодня в нашей статье мы отвлечемся от основной темы по рассрочкам и поговорим о том, что может помочь досрочно погасить кредит. В этом случае вы ничего не потеряете, но разницу в процентах вы не сэкономите. Это может быть фиксированная сумма штрафа, либо определенный процент от остатка ссуды. В этом случае система просто не пропустит платеж выше заложенной нормы, и досрочное погашение будет невозможно в принципе. Единственный выход — ждать истечения такого срока. Полный, тщательный просмотр и ознакомление с любым документом до подписания обязательно! Каждый банк оставляет за собой право решать и устанавливать нормы штрафов либо компенсаций на свое усмотрение. Если вы готовы к досрочному погашению, то можете воспользоваться кредитным калькулятором досрочного погашения можно найти на сайтах банко или на сайте банки.
Можно ли уменьшить
При возникновении финансовых трудностей существует возможность уменьшения ежемесячных выплат. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением.
Однако стоит заметить, что финансовые учреждения идут навстречу только тем заемщикам, у которых идеальная кредитная история, т.е. просрочек по выплате кредита не наблюдалось.
Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы.
Кроме того, для принятия положительного решения нужны объективные причины, которые подтверждены документально. Такими основаниями могут стать:
- уменьшение заработной платы (подтверждается справкой с места работы);
- увольнение с работы (что подтверждает запись в трудовой книжке);
- болезнь или временная потеря трудоспособности (подтвержденная справкой из больницы).
Это право реализуется несколькими способами;
Остановимся подробнее на самых распространенных.
От чего зависит выбор уменьшения платежей?
Судебный иск — последнее средство для сокращения расходов, когда мирные варианты действий исчерпаны. Банк, выдавая кредитные средства, понимает риски неплатежей и допускает вероятность ухудшения финансового положения. Если заемщик или его близкие заболели, потерян источник основного дохода или оплата труда понизилась, предстоит выбрать наиболее выгодный вариант действий с учетом выбранного типа платежей.
Зачем вообще досрочно гасить ипотеку?
Понятно, что чем быстрее будет выплачен долг, тем лучше. Но если конкретнее, то здесь три цели:
1. Быстрее снять обременение с недвижимости и полноправно распоряжаться ей.
2. Снять финансовую нагрузку. Вы уже наверняка придумали, как тратить освободившиеся деньги.
3. Сэкономить. Если вас убеждают, что вы все равно заплатите банку все проценты — не верьте. Это не так. Проценты зависят от остатка долга и времени пользования кредитом. При этом, если вы гасите кредит досрочно не полностью, а частично, то можно выбрать один из двух вариантов: сократить срок ипотеки или уменьшить ежемесячный платеж.
Как подавать заявление на досрочное погашение?
Способ №1. Через Сбербанк Онлайн
Это займет всего несколько минут. Зайдите в личный кабинет, выберите кредит и откройте вкладку «Досрочное погашение». Там нажмите «Полностью погасить кредит» или «Частично погасить кредит».
Частичное погашение
1. Выберите счет, с которого будет произведено погашение кредита.
2. Выберите в календаре дату платежа. При этом можно выбрать датой досрочного платежа ближайшие 2 дня, включая дату подачи заявки. То есть сегодня или завтра.
3. Укажите сумму. Здесь есть минимальный лимит — не меньше 99% от суммы ближайшего ежемесячного платежа. Он отразится ниже.
4. Нажмите кнопку «Оформить заявку», а потом проверьте параметры платежа и нажмите «Подтвердить по SMS».
5. Когда вам придет сообщение, убедитесь, что реквизиты операции в смс совпадают. Только после этого введите пароль и нажмите «Подтвердить». Никому его не сообщайте, даже сотрудникам банка.
Полное погашение
При полном досрочном погашении процесс будет практически такой же. Но есть важные нюансы:
1. Если делать полное досрочное погашение в день подачи заявки, то нужно просто указать (и соответственно положить на кредитный счет) сумму, которая указана ниже поля для заполнения.
2. Если вы хотите выбрать погашение на следующий день, то посчитать сумму с процентами за еще один день придется самостоятельно. Внизу будет указана сумма только за текущий день!
Сумму для полного досрочного погашения на завтрашний день можно уточнить в службе поддержки по номеру 900.
Посмотреть свою историю досрочных погашений можно на вкладке «Досрочное погашение» в информационном блоке «История досрочных погашений», а также в разделе «История операций Сбербанк Онлайн» в личном меню.
Досрочное погашение через Сбербанк Онлайн очень удобно, но имеет некоторые ограничения
- При досрочном погашении онлайн можно только уменьшить размер платежей, сократить срок нельзя.
В каком случае выгодно уменьшать срок
Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:
- располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
- желают снизить размер переплаты;
- выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».
Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.
Статья рассказывает, как платить ипотеку правильно и избежать лишних трат.
Секреты выгодной ипотеки
Есть несколько приемов, которые позволят выгодно погасить ипотечный кредит.
- Округлять все платежи в большую сторону.
- Создать накопление размеров в 5-6 ежемесячных платежей. Этот резерв выручит на случай проблем с работой или ухудшения финансового положения.
- В первую очередь погашать заем, где больше сумма платежа, а потом платить по другому кредиту, когда они оформлены в разных банках.
Заемщику необходима «подушка безопасности». Даже если сейчас все идет хорошо, в будущем ситуация может измениться, как в случае с валютной ипотекой. Валютные ипотечники делали платеж в одном размере, а теперь платят совсем в другом. Сумма ежемесячного сбора выросла в 2-3 раза, поэтому нужен запас денежных средств на несколько месяцев вперед.