Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Права и обязанности должника по кредиту если его признаютббанкротом». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Ответственность поручителя и последствия при банкротстве заемщика.
Смысл поручительства заключается в том, что при возникновении определенных обстоятельств погашать долг перед кредитором будет не заемщик, а поручитель. Для финансовых учреждений нет принципиальной разницы, кто погасит кредит – самое главное, чтобы средства были возвращены в полном объеме и точно в срок.
Обязательства поручителя могут отсутствовать в момент заключения договора, однако проявиться через какое-то время.
Иными словами, обязанность поручителя – прийти на помощью заемщику, если у того возникнут проблемы с выполнением кредитных обязательств, и вносить платежи по кредиту за него.
Перед кредитором поручитель и заемщик отвечают солидарно, если обратное не было указано в договоре.
Так как банкротство заемщика прекращает все его долговые обязательства, то и обязанности поручителя также должны быть завершены. Однако:
Если во время конкурсной стадии производства личного имущества должника не хватило для полного погашения долга перед кредитором, то согласно п.9. ст. 142 Закона о несостоятельности задолженность будет считаться погашенной.
На основании п.11 ст. 142 финансовые организации обладают возможностью получения недостающей суммы, а на основании ч.1 ст.367 Гражданского Кодекса обращение не прекратит поручительство даже в случае ликвидации должника.
Таким образом, организация имеет право на исполнение обязательств в полном объеме даже после завершения процедуры банкротство и ликвидации должника.
Важно понимать, что банкротство подразумевает ситуацию, в которой поручитель выполняет обязательства должника, но не наоборот.
А для заемщика это означает, что вариант, благодаря которому была бы возможность исполнить свои обязательства перед кредитором, исчезнет.
Содержание:
Как проходит процедура
Банкротство поручителя начинается, прежде всего, с объявления банкротом должника. Если сам заемщик принял статус банкрота, то в процессе оформления финансовой несостоятельности, суд лишил его личного имущества, оставив лишь квартиру и предметы первой необходимости.
Права поручителя при банкротстве
При банкротстве основного заемщика до окончания признания его финансово несостоятельным банк, вероятнее всего, подаст требование взыскать долг с гаранта, чтобы не утратить это право после признания должника банкротом. Это требование абсолютно законно и оправдано, таким образом банк обеспечивает возврат кредитных средств.
Что в таком случае делать, можно ли аннулировать поручительство должника? В первую очередь можно попытаться оспорить основное кредитное соглашение или договор поручительства. Сделать это довольно сложно, но в судебной практике встречаются такие случаи. Например, можно попробовать доказать, что соглашение было подписано обманным путем, сослаться на нарушения со стороны сотрудников банка и т.д. Также нужно всесторонне изучить ситуацию. Возможно заемщик выполнил свое обязательство, но кредитор его не принял или были внесены изменения в основной кредитный договор, на что гарант не давал своего согласия.
Что будет с поручителем при банкротстве должника
Что с поручителем будет, если банк требует вернуть долг за основного должника, который не платит кредит? Если аннулировать не удалось, остается два варианта: оплатить долг или признать себя банкротом. В первом случае, после погашения задолженности перед банком, гарант может обратиться к должнику и требовать возместить расходы. Стороны могут подписать соглашение или решить спор в судебном порядке. Если процедура признания финансовой несостоятельности заемщика запущена, гарант может участвовать в деле, как один из кредиторов.
Признание себя банкротом может помочь избавиться от долгов, но нужно учитывать последствия этой процедуры, в том числе то, что имущество гаранта будет изъято и продано для погашения долга.
в течение 3-х лет запрещено занимать должность директора организации;
повторно инициировать признание финансовой несостоятельности будет запрещено в течение 5 лет;
кредитная история будет испорчена;
при обращении в кредитные организации необходимо будет сообщать о своем банкротстве в течение 5 лет.
Что делать поручителю, если заемщик был признан банкротом до того, как банк подал денежное требования гаранту? В этом случае он может не платить за должника, так как обязательства по договору поручительства аннулируются. Если банк будет продолжать настаивать, спор можно решить в судебном порядке. С великой долей вероятности кредитор его проиграет.
Иные личные права
Запрещено быть генеральным директором или учредителем юридического лица, открывать ИП можно, однако, данное ограничение имеет срок действия – 3-5 лет. После этого, согласно российской и европейской практике, должник может достичь любых карьерных высот.
48. При каком условии требование к поручителю в деле о банкротстве может быть выставлено?
Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ в деле о банкротстве к поручителю может быть выставлено требование от кредитора, только в случае если должником по его обязательству допущено нарушение.
49. В качестве кого будет привлечен должник в деле о банкротстве поручителя?
В соответствии со ст. 51 АПК РФ при предъявлении требований кредитором в деле о банкротстве поручителя основной должник может быть задействован как третье лицо, не подающий своих требований к поручителю.
53. Если должник в деле о банкротстве гасит свои обязательства перед кредитором, то какие записи вносятся?
После гашения долга должником в реестр требований кредиторов поручителя будет внесена запись о гашении требований кредитора, т.к. прекращаются обязательства поручителя.
54. За что отвечает конкурсный управляющий в деле о банкротстве?
Конкурсный управляющий в случае гашения долга должником, обязан сообщить поручителю, арбитражному управляющему и суду.
«Плюсы» и «минусы» получения статуса банкрота
Для человека, утонувшего в долгах и не имеющего возможности выплатить взятые кредиты, объявление себя банкротом имеет очевидные плюсы. После того, как суд признает гражданина финансово несостоятельным, его обязательства перед кредиторами будут аннулированы. Человек получит возможность тратить свою зарплату на себя и свою семью, а не отдавать ее банкам и другим организациям.
Кроме того, только начав процедуру банкротства, человек уже избавляется от необходимости общаться с сотрудниками по возврату задолженности, коллекторами, судебными приставами.
Однако процедура банкротства имеет и свои «минусы». Во-первых, в течение 5 лет после вынесения соответствующего решения человек при обращении в кредитную организацию будет обязан сообщать о факте своего банкротства. Мало кто из банков или МФО рискнет выдать займ уже обанкротившемуся человеку. Вероятность получения даже небольшого кредита будет практически исключена, и в процессе преодоления жизненных трудностей человеку придется рассчитывать только на собственные силы.
Во-вторых, в течение 5 лет банкрот не сможет занимать руководящие должности в коммерческих компаниях, заниматься индивидуальным предпринимательством и становиться учредителем частных фирм. Это ограничение особенно сильно ударит по банкротам-бизнесменам.
До завершения процедуры банкротства человек не сможет распоряжаться своими денежными средствами и имуществом. Деньгами и собственностью должника будет заниматься стороннее лицо — финансовый управляющий. В ходе банкротства с торгов могут быть проданы ценные вещи человека (для покрытия хотя бы части его задолженности перед кредиторами).
Судебная процедура признания человека банкротом не является бесплатной. Чтобы получить возможность списать долги на законных основаниях, человек должен будет понести финансовые затраты (что еще ухудшит его материальное положение).
Начало процедуры банкротства
Первый этап процедуры признания человека финансово несостоятельным — это подача заявления в суд. Делами о банкротстве занимаются Арбитражные суды по месту регистрации должников.
После получения иска суд оценит обоснованность заявления о банкротстве. Он проанализирует доказательства неплатежеспособности человека, чтобы исключить риск преднамеренного банкротства (когда гражданин набирает кредиты на крупную сумму и умышленно их не платит).
Если суд установит, что доходов и собственности человека действительно не хватает для покрытия долгов, то заявление будет признано обоснованным. Однако, прежде чем объявить человека банкротом и списать его долги, суд обязан рассмотреть альтернативные варианты развития событий — реструктуризацию задолженности или заключение мирового соглашения.
Реструктуризация задолженности
Решение о реструктуризации образовавшейся задолженности суд может вынести, если у человека имеется стабильный финансовый доход. План реструктуризации составляет финансовый управляющий. Этот план должен быть одобрен кредиторами на их общем собрании и утвержден судом.
На данном этапе должнику уменьшают или прощают штрафы и пени, составляют новый график платежей, предлагают кредитные каникулы и иные послабления. Проценты за пользование деньгами кредиторов начисляются в соответствии с действующей ставкой рефинансирования (на сентябрь 2019 года это 7,25% годовых). В общем, суд и кредиторы делают все, чтобы человек смог рассчитаться по своим долгам.
Начальный этап реструктуризации длится около 3 месяцев. Если заемщик успешно выполняет составленный план, реструктуризацию продлевают. В этом случае человек постепенно возвращает свои долги, и у суда не возникает необходимости объявлять его финансово несостоятельным.
Если выплаты по новому графику должнику оказываются не под силу, суд принимает решение перейти к следующему этапу банкротства — продаже имущества должника и списанию оставшейся задолженности.
Этап реструктуризации может быть пропущен, если суд (или кредиторы) посчитают нецелесообразным тратить на него время. Это происходит, если доходы должника несоразмерны объему обязательных платежей, а реальной возможности увеличить доходы или уменьшить расходы нет.
На любом этапе банкротства кредиторы и должник могут также заключить мировое соглашение. Это происходит в том случае, если у человека появляется возможность оплатить свою задолженность. После заключения соглашения кредиторы получают возможность вернуть свои денежные средства, а должник — избавиться от статуса банкрота. Но если гражданин нарушает условия достигнутого соглашения, процедура банкротства возобновляется. Заключить мировое соглашение в ходе процедуры банкротства можно лишь один раз.