Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как отказаться от коллективного страхования в банке в 2020 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Как отказаться от коллективного страхования в банке в 2020 году.
«Тайные покупатели» КонфОП посетили московские офисы крупнейших банков с целью выявления нарушений на рынке банкострахования. По «легенде» заемщики хотели получить потребительский кредит в размере 300 тысяч рублей. Сотрудники практически всех офисов банков говорили о том, что оформление страховки — дело добровольное, однако предупреждали, что без нее условия кредитования будут гораздо менее выгодными. Хотя прямого принуждения к приобретению страховки обычно не звучит, заемщик так или иначе делает вывод, что лучше согласиться на оформление полиса, учитывая, что банк имеет полное право отказать в выдаче кредита вообще без объяснения причин.
Россияне зачастую оказываются в безвыходной ситуации: либо согласиться на страховку и сопутствующие переплаты, либо остаться без кредита. Проблема актуальна для российского рынка уже несколько лет, однако власти до сих пор не могут принять необходимые законы для ее решения. Добровольно-принудительное страхование — в материале.
Содержание:
Налоговый вычет за страхование жизни: кто может его получить и каким образом
- Передать все собранные документы в ФНС в любой день года, следующий за тем, за который оформлены справка 2-НДФЛ и декларация 3-НДФЛ (но не позднее, чем в течение 3 лет, следующих за тем годом, в котором были перечислены взносы по договору).
- Дождаться перечисления вычета на личный банковский счет, что должен быть указан в заявлении.
Закон о Возврате Коллективной Страховки по Кредиту — «Период Охлаждения»
Как не удивительно, но в законе о страховании ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 нет положений, которые бы регулировали или как-то объясняли, как расторгать досрочно договор страхования, заключенный при оформлении кредита. Также в нем не указано, как действовать застрахованному лицу, если он присоединился к договору коллективного страхования и хочет от него отказаться.
Но зато есть статья 958 ГК РФ (2 часть) и Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У. В них-то и поищем нужную информацию. Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854, «период охлаждения» для возврата страховой премии составляет 14 календарных дней. До начала 2018 года данный период был равен 5 рабочим дням.
Помощь Юриста по Возврату Коллективной Страховки по Кредиту
В 99% случаев у банков уже имеются установленные формы коллективных договоров с СК для подписания с клиентами. Они составлены профессиональными юристами, знающими способы избежать выплат премии на законных основаниях.
- Чаще всего юристы апеллируют на незнание клиентами норм законодательства, и такие договоры исключают возможность получения денег даже в «период охлаждения», что является нарушением Указания ЦБ РФ.
Какие подводные камни нужно учитывать?
- Коллективное страхование
Если отказаться от страховки по кредиту, оформленной через прямой договор со страховщиком, довольно просто, вернуть средства от так называемого коллективного страхование чаще всего удается только через суд.
В чем суть программы? Заемщика не «соединяют» напрямую со страховщиком, а присоединяют к договору между страховщиком и банком. Получается, что конкретно у вас прямого взаимодействия со страховщиком нет, а есть только отношения с банковской организацией. Следовательно, расторгнуть страховой договор, не отказываясь от займа, вы уже не можете.
Так считают некоторые банки, но не суд. С 2016 года множество судебных дел было решено в пользу заемщиков. Поэтому, если кредитор пытается убедить вас в провальности дела, не медлите – обращайтесь в суд.
- Компания «ноунейм»
Договор заключается с некоей страховой организацией «Рога и копыта», о которой почти ничего не известно. Сайт отсутствует. Где они располагаются – непонятно. Банк, естественно, открещивается, принимает заявление об отказе, но говорит, что дальнейшие вопросы по поводу возврата средств заемщик должен сам решать со страховщиком.
Вы обращаетесь в компанию, а там заявляют: «Ничего не знаем. Аннулировать полис можем, а деньги не вернем».
Отказ от договора коллективного страхования банк ВТБ – определение Верховного Суда Российской Федерации
Верховный Суд Российской Федерации по делу № 49-КГ17-24 вынес ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 31.10.2017г. В котором счел жалобу руководителя «Форт-Юст» в защиту интересов Исламовой Г.В на отказ в исковых требований к банку ПАО Банк ВТБ подлежащей удовлетворению.
Ознакомиться с полным текстом указанного выше Определения Верховного Суда РФ можно тут.
Ниже мы опишем интересные на наш взгляд выдержки и пункты из Определения Верховного Суда РФ:
Между Исламовой Г.В.
и Банком заключен договор потребительского кредита, при оформлении которого клиент подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц.
Данный коллективный договор заключен между Банком и Страхователем (АО «Страховая группа МСК»).
Плата за участие в Программе страхования составила 35 235 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 919, 50 руб. и страховую премию в размере 22 315, 50 руб. (пункт 2.5 Заявления).
Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.
В установленный на тот момент «периодом охлаждения» пятидневный срок клиент банка обратилась в банк с заявлением на отказ от страховки и возврат страховой премии – в чем ей было отказано.
Расторжение договора страхования жизни по кредиту
Потребитель вправе отказаться от полиса и потребовать компенсацию при обращении в страховую компанию, банк. Претензия или заявление должны быть составлены в письменной форме, переданы лично сотруднику организации, отправлены по почте или на электронный почтовый ящик. После незаконного отказа можно писать в ЦБ или подавать судебный иск.
Возврат страховки по кредиту в Ростове-на-Дону
В городе Ростове-на-Дону давно уже работает много юридический фирм и адвокатов, которые специализируются только на спорах с банками по возврату денег за навязанные страховки. К сожалению часть этих юридических компаний просто паразитирует на беде клиентов банков, получивших кредит в комплекте со страхованием жизни или программой страхования заемщиков. В реальности же работа таких юристов не приводит к обещанному результату – возврату денег обманутому клиенту банка.
И только в 2018 году судебная практика существенно изменилась в пользу граждан и суды стали удовлетворять требования по возврату денег, в том числе по коллективным страховкам. Уже существует достаточно количество решений, в том числе судов Ростова-на-Дону по спорам, связанным с навязанным страхованием клиентов банка.
Сегодня уже нет особых проблем добиться в суде возврата денег при отказе банка вернуть деньги за подключение клиента к договору коллективного страхования заемщиков и при иной финансовой защите. Главное условие – клиент должен своевременно в течение 14 дней уведомить о расторжении договора банк при коллективной страховке или страховую компанию при договоре личного страхования. В Ростове-на-Дону суды возвращают страховки, навязанные Сбербанком, ВТБ и другими кредитными организациями.
Преимущества, которые дает присоединение к договору коллективного страхования
Договор коллективного страхования – ДКС – заключается с банком при получении потребительского кредита и при оформлении кредитной карты.
При форс-мажоре, вписывающемся в страховые случаи по договору, долги клиента погашаются страховой компанией. Здесь подчеркивается, что выплаты не лягут на плечи родственников, поручителей заемщика, не будет судебного иска о взыскании и возможной конфискации.
Страховые случаи, предусмотренные ДКС:
- потеря трудоспособности вследствие травмы или болезни;
- утрата работы. Очень важно уточнять, какие именно случаи страхуются: сокращение штата, увольнение, банкротство фирмы и т.п.;
- получение статуса инвалида;
- смерть.
В соответствии с ДКС возмещается фактический объем долга на момент страхового случая. То есть, если из задолженности в 500 000 рублей клиент успел погасить 250 000, страховщики заплатят остальные 250 000. Сумма средств, возмещаемых страховой, не может быть выше первоначального займа. По факту страхуется не клиент, а его способность осуществлять будущие выплаты.
Страховой компании клиент выплачивает 1,5-2% общей суммы займа.
Договор фиксируется страховым полисом, который банк получает от компании-страховщика, клиентам вручается сертификат об участии в договоре. Возможна также выдача и индивидуального полиса.
Обращаем внимание! Заключая договор о страховании, клиент никоим образом не может повлиять на условия, зафиксированные договором. Они зависят исключительно от банковского учреждения и страхового. Обращаясь напрямую в страхующую компанию, можно существенно сэкономить.
Вывод
Договор ДКС заключается между банком и страховой компанией. Заемщикам предлагают присоединиться к нему, чтобы банк имел возможность уменьшить риски невыплат займа, связанные со сложными жизненными обстоятельствами клиентов: болезнью, травмами, смертью, потерей рабочего места.
Клиент выплачивает взносы страховщику, а страховая компания – банку при наступлении страхового случая.
Однако расторжение договора коллективного страхования имеет ряд важных причин: весомая переплата, невозможность влиять на зафиксированные условия или корректировать их, не все страховые случаи могут быть предусмотрены.
Чтобы отказаться от договора ДКС и вернуть потраченные на страхование деньги, нужно обратиться в банк в «период охлаждения» и написать заявление. Средства должны вернуться к клиенту за 10 дней. Отказ возвращать средства банк должен обосновать.
Договоры о страховании как индивидуальные, так и коллективные являются полезным дополнением к договору займа, заключенному на длительное время и большую сумму. За несколько лет, например, может действительно произойти многое, и страховка понадобится, чтобы обезопасить себя от судебных тяжб с банком. Однако кредиты на короткий срок и небольшие суммы лучше заключать без дополнительного страхования, чтобы не переплачивать за услугу, которая может вам вовсе не пригодиться.
Законодательство о страховании по кредиту
В ГК РФ (ст. 958) обозначено право клиентов страховых фирм на возврат страховки, если страховой случай не произошел и риск компании снизился. Статья 958 определяет также возможность аннулирования договора по запросу страхователя. Выплаченную страховую премию в таком случае клиент вернуть не сможет, если это не прописано в соглашении.
Поправки, внесенные в Закон № 353-ФЗ, лишили кредитные компании возможности принуждать заемщиков к оформлению страховки. Ограничение касается только договоров, заключенных между физическим лицом и страховой организацией. Новый закон, помимо отказа от процедуры страхования, позволяет не соглашаться с различными дополнительными услугами финансовых учреждений.