Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредит без штампа. Чем опасна ипотека в гражданском браке?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Как оформить ипотеку в гражданском браке.
Находясь в гражданском браке, супруги могут использовать любой из вариантов оформления:
- Взять ипотеку только на одного человека. Доходы второго здесь учитываться не будут. Также у него не возникнут долговые обязательства перед банком, но и претендовать на недвижимость в случае расставания он не сможет.
- Стать созаемщиками. Права и обязанности в данном случае делятся поровну.
Важно! Перед тем, как купить квартиру в гражданском браке, рекомендуется взвесить все «за» и «против», особенно если заемщик только один, но фактически деньги в жилье вкладывает и второй человек. Отношения нередко имеют свойство заканчиваться, и тогда тот, кто тоже участвовал в погашении долга, но по документам созаемщиком не является, останется и без вложенных денег и без жилья. Доказать траты можно в судебном порядке, но это потребует много времени, сил и вложений.
Содержание:
Порядок получения
Чтобы купить квартиру, важно учитывать не только нюансы оформления ипотеки в гражданском браке, но и порядок действий – это позволит приобрести недвижимость на максимально выгодных условиях:
- Изучить ипотечный рынок и выбрать наиболее подходящую программу. Сейчас банки предлагают разные варианты жилищного кредитования, и здесь следует обратить внимание на процентные ставки.
- Подать заявку на подходящую программу. Это можно сделать лично в банке, либо с помощью онлайн-сервиса. В анкете отражается информация о заемщике: Ф.И.О., желаемая сумма, размер совокупного дохода, срок кредитования, стаж работы.
- Предоставить требующиеся документы после предварительного одобрения. Сюда входит паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, копия свидетельства о собственности на приобретаемую недвижимость, предварительный договор купли-продажи, акт об оценочной стоимости.
В заключение производится оформление ипотечного договора.
Если завтра развод
Долевая схема может защитить при расставании. Если оформлять весь кредит только на одного из гражданских супругов, то после расставания и квартира останется только ему. Есть, конечно, возможность попытаться доказать что-то через суд, но перспективы туманны, а издержки велики.
Понятно, что в реальности выплаты по кредиту вряд ли будут осуществляться в соответствии с договором. За время его действия можно несколько раз сменить место работы, а соответственно, и величину дохода каждого. Поэтому процесс расставания и раздела имущества может превратиться в кошмар для гражданских супругов. Особенно обидно, если большая доля будет принадлежать тому, кто фактически платил меньше. Банку всё равно, продолжают ли молодые люди жить в гражданском браке или нет. Для него они остаются в статусе созаёмщиков и отвечают в соответствии с договорными обязательствами.
Если же после гражданского развода одна из сторон заявила, что не будет больше платить, а вторая продолжает исправно выплачивать взносы, то избавиться от второго собственника будет совсем не просто.
Случается, что банки идут навстречу и запускают процедуру переоформления ипотечного кредита на одного из бывших сожителей. Тогда тот, кому остаётся квартира, проходит повторный анализ платежеспособности и компенсирует издержки другой стороне.
Преимущества и недостатки
Если банк предлагает программу ипотечного кредитования специально для проживающих в гражданском браке, это подразумевает привлечение второй половины как созаемщика. Данный метод жилищного кредитования обладает несколькими минусами:
- Если люди решают расстаться, могут возникнуть проблемы при разделе имущества и погашению кредита. В браке же долговые обязательства и недвижимость всегда делятся пополам вне зависимости от того, кто из супругов и сколько денег в нее вложил.
- Государственные программы ипотечного кредитования предусмотрены только для законных супругов. При проживании в гражданском браке воспользоваться ими нельзя. Исключение – «Молодая семья», где подать заявку на участие может один из родителей в возрасте до 35 лет, если он воспитывает ребенка в одиночку.
- Если у второго супруга есть действующие кредиты или испорчена кредитная история, банк может отказать в его привлечении как созаемщика. При недостатке заработка у основного заемщика в кредитовании и вовсе будет отказано.
По сути, ипотечное кредитование в зарегистрированном браке и сожительстве отличается только тем, что официальные супруги однозначно становятся созаемщиками, в то время как у гражданских есть право выбора – оформить жилищный заем только на одного или нести долговые обязательства вместе.
Если ипотека оформляется только на одного из гражданских супругов
Этот вариант можно назвать оптимальным лишь тогда, когда финансовые обязательства планирует выполнять только один человек, и он имеет достаточный уровень дохода для одобрения заявки банком. Для второго супруга способ опасен по вышеуказанной причине, но, если он не собирается участвовать в погашении долга, никаких рисков для него нет.
Оформление ипотеки на обоих людей
Данный способ является наиболее безопасным: супруги выступают созаемщиками, а в случае расставания долги и недвижимость делятся пополам либо в частях, обозначенных в договоре. Здесь важно учитывать следующее:
- Нередко люди берут кредит на двоих, но жилье оформляют только на одного. При распаде отношений в такой ситуации доказать свое право на владение имуществом будет проблематично тому, кто отказался от регистрации себя в качестве одного из собственников.
- При рассмотрении заявки учитывается совокупный доход – это повышает шансы на одобрение требующейся суммы.
Преимущества оформления ипотечной квартиры в долевую собственность
С законодательной точки зрения приобретение недвижимости в общую собственность является самым оптимальным и благонадежным по нескольким причинам:
- Оба супруга несут равную ответственность перед банком. Но здесь важно учитывать, что, если один из них перестанет платить по кредиту, погашать полную сумму обязательных платежей придется второму.
- При расставании оба смогут пользоваться приобретенным жильем на равных правах, если в договоре не указано иное.
Общая собственность
Сначала рассмотрим ситуации, в которых ипотечная недвижимость может быть совместной собственностью. В этих ситуациях оформляется долевое право собственности на мужа и жену. Полностью оформить квартиру в собственности на жену, если ипотека заключена с мужем, невозможно. Ни один банк на такие меры не даст своего согласия.
Обратите внимание на следующие аспекты:
- банковская организация после перечисления денег продавцу квартиры требует оформление права собственности на заемщика в течение 14-ти дней;
- после этого необходимо в течение 14-ти дней провести оформление договора залога в пользу банка с обязательной государственной регистрацией;
- предоставить все эти документы и согласие супруга в течение 30-ти дней.
Если эти требования не выполняются, то банк вправе применить штрафные санкции или же расторгнуть договор ипотечного кредитования с взысканием денежной неустойки. как правило, это приводит к тому, что заемщику выставляется счет на оплату всей суммы кредита одномоментно. При невозможности внесения данной суммы, банк подает в суд и выставляет на реализацию квартиру. Заемщик теряет все вложенные денежные средства и еще может остаться должен кредитной организации за судебные издержки и начисленные проценты.
Запомните, что ипотечный кредитный договор в обязательном порядке подлежит государственной регистрации в Росреестре. Поэтому при попытке зарегистрировать право собственности на другое лицо всегда приводит к краху. В регистрации будет отказано. Банк получит возможность обратиться в правоохранительные органы с целью привлечения заемщика за попытку совершения мошеннических действий.
Стоит заранее выяснять свои имущественные отношения между супругами. К моменту похода в банк для оформления договорной документации все эти моменты должны быть доведены до кристальной ясности. В противном случае супруги могут создать себе целый ворох абсолютно глупых проблем.
Раздельная собственность
А теперь случаи, когда приобретаемый объект недвижимости будет считаться раздельной собственностью. Безоговорочное единоличное имущественное право закон закрепляет за военнослужащими. Находясь в законном браке прапорщик или офицер может с помощью программы накопительного ипотечного страхования купить квартиру. И она не будет считаться совместно нажитым имуществом. Закон разрешает даже несовершеннолетних детей в таких объектах недвижимости не прописывать. Правда и внести часть платежей за такую ипотеку, например, средствами семейного материнского капитала тоже вряд ли получится. Но это уже другой разговор.
Второй юридический случай, при котором покупаемая квартира является неделимой собственностью только одного супруга – заключение брачного контракта. Именно этим способом любят пользоваться банки.
Перед заключением ипотечного договора супруги составляют брачный договор, в рамках которого один из них лишается любых имущественных прав в отношении приобретаемой квартиры. Брачный контракт составляется в трех экземплярах (один банку, второй супругам, третий остается у нотариуса). Требуется нотариальное удостоверение – подписывается документ обоими супругами в присутствии нотариуса.
Ипотека для супругов в гражданском браке
В настоящее время доступна ипотека для тех супругов, которые не спешат официально регистрировать свои отношения. В гражданском браке тоже можно защитить свои права. Поэтому желательно при совершении подобного серьезного шага всегда стараться регистрировать свои имущественные права.
Гражданские супруги могут быть солидарными заемщиками по ипотечному кредитному договору. Один из них будет титульным заемщиком. Но это сути не меняет. Приобретаемая квартира будет находится в общей долевой собственности. Никаких действий с ней ни один из супругов совершать не сможет без нотариального согласия второго.
Для того, чтобы оформить жилищный заём таким образом, достаточно указать в банке, что будет привлечен второй солидарный заемщик. Дальнейший алгоритм действий в полной мере совпадет с тем, который описан для оформления ипотеки для супругов, состоящих в законном браке. Единственное отличие – не нужно предоставлять свидетельство о заключении брака.
Особенности ипотеки для пары
Чтобы оформить ипотеку на двоих, необходимо документально подтвердить свои отношения с супругом, то есть предоставить в пакете документов свидетельство о заключении брака. Так как сожительствующие в гражданском браке не расписаны в ЗАГСе и не имеют официального статуса, они не могут претендовать на совместное имущество. В такой ситуации банки предоставляют два варианта решения проблемы:
- Ипотека оформляется на одного из супругов, а второй выступает созаемщиком. Далее следует оформить жилье в долевую собственность, где каждый будет владельцем части недвижимости. Таким образом, квартира не будет совместно нажитой, но оба супруга будут иметь на неё юридические права;
- Жилищный кредит берет тот из супругов, кто получает больший доход (чтобы банк предоставил максимальную сумму). Второй может выступать поручителем, однако не будет иметь прав на данную недвижимость. Владельцем станет только заемщик.
В некоторых банках гражданский брак может рассматриваться как основание для выдачи общей ипотеки на семью. Тогда доход будет высчитываться суммарно для обоих супругов. Это поможет увеличить сумму займа, но также ужесточит условия кредитования. Срок выплат может уменьшится, а годовая ставка или первый взнос возрастет. При этом формально банковская организация будет рассматривать созаемщиков как двух отдельных субъектов. Соответственно, основные требования, предъявляемые кредитором к клиентам не будут значительно отличаться от общих. Гражданские супруги (каждый в отдельности) должны:
- Быть в возрасте от 21 до 70 лет;
- Иметь российское гражданство и прописку;
- Иметь положительную кредитную историю, желательно, в выбранном банке;
- Иметь общий стаж работы не менее 1 года.
Заключение
Некоторые российские банки рассматривают заявления от гражданских супругов наравне с официальными семьями. Однако большинство предлагает лицам, состоящим в гражданском браке, выступать в роли созаемщиков с последующим долевым разделом недвижимости. Чтобы избежать возможных рисков, следует внимательно оформлять все бумаги и консультироваться с профессиональными юристами. При этом отсутствие свидетельства о браке не будет поводом повышения базовой процентной ставки по ипотеке.