Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отличие регресса и суброгации в страховании». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Что такое регресс.
Регресс — это также право страховой компании потребовать возмещение понесённых убытков в результате наступления страхового случая со стороны виновного лица. Перед этим компания должна погасить обязательства виновника аварии перед потерпевшим лицом/группой лиц. Другими словами, страховщик виновной стороны после совершения выплат пострадавшим сторонам, вправе выдвинуть претензии к своему клиенту.
Содержание:
8. Сроки исковой давности по суброгационным и регрессным требованиям
ГК РФ предусматривает разные моменты начала течения срока исковой давности для суброгации и регресса.
Регресс. В соответствии с п. 3 ст. 200 ГК РФ по регрессным обязательствам течение исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства, т.е. с момента, когда собственно регрессное обязательство возникает.
Порядок суброгации
Стоимость наших услуг при суброгации
При определении размера суброгационных выплат страховые компании зачастую преувеличивают размер ущерба пострадавшего, тогда как возмещение ущерба потерпевшему при ДТП производится сугубо с учетом степени износа заменяемых автозапчастей (п. 2. ст. 965 ГК РФ). Доказать завышение суммы требования самостоятельно достаточно непросто, но с учетом опыта и знаний юристов ЮБ “Правила страхования” уменьшение суммы становится возможным!
- Составление ответа на претензию – 3.000 руб.
- Юридическая поддержка в суде 15.000 руб. премия размером в 10 процентов от разницы суммы по исковым требованиям и суммы по решению суда.
- Оплата работы экспертов – в зависимости от количества оказанных ими услуг.
Мы поможем получить для вас полный пакет документов.
Пример
Водитель Рубцов, имеющий страхование по полису КАСКО и водитель Шарапов, имеющий страхование по полису ОСАГО, попали в аварию. Виновником был признан водитель Ш. Нанесенный ущерб автомобилю Р. оценили в 500 000 рублей. Страховщик Р. полностью оплатил ремонт и обратился в страховую компанию Ш. за возмещением расходов. По полису ОСАГО компания возместила 400 000 рублей. Оставшуюся сумму в размере 100 000 рублей по суброгации выплатил виновник ДТП – гражданин Ш.
При этом в обоих случаях компенсация взыскивается:
- с виновника ДТП;
- в судебном порядке.
Что такое регресс в автостраховании?
Институт регресса или права обратного требования от страховой структуры (страховщика), возместившей ущерб, к нанесшему урон лицу предусмотрен законом о страховании гражданской ответственности. Хотя виновная сторона избавляется от обязанности по покрытию потерь в рамках оплаченной пострадавшим суммы, у них образуется иная обязанность – погашение затрат, произведенных страховщиком.
По закону страховая организация имеет право направлять регрессное требование к нанесшему урон лицу в размере имевшей место страховой оплаты в ситуациях:
- нанесения урона жизни/здоровью из умышленных соображений;
- нанесения вреда виновным, управлявшим автомобилем, будучи в состоянии любого типа опьянения (наркотического, алкогольного, токсического);
- отсутствия у виновного лица документов, разрешающих управление ТС, использование которого привело к нанесению ущерба;
- покидания причастным к ситуации лицом места, где произошло дорожно-транспортное происшествие;
- отсутствия водителя в списке имеющих доступ к управлению транспортным средством лиц согласно соглашению о страховании;
- возникновение страховой ситуации при использовании автомобиля в период, не оговоренный страховым соглашением.
Отличия регресса и суброгации
Для уяснения, в чем между суброгацией и регрессом разница, начнем с примеров в Гражданском кодексе РФ (далее — ГК РФ):
- регресс — право обратного требования лица, возместившего вред, к его причинителю (например, к работнику, причинившему вред при исполнении своей трудовой функции, п. 1 ст. 1081 ГК РФ);
- суброгация — переход прав кредитора по обязательству к другому лицу, а именно переход к страховщику прав кредитора к должнику, по причине действий которого произошел страховой случай (подп. 4 п. 1 ст. 387 ГК РФ).
Оба случая направлены на реализацию принципа исключения неосновательного обогащения, то есть на то, чтобы не допустить ситуации, когда за лицо, причинившее вред, платит другое лицо, а оно необоснованно исключается из числа обязанных субъектов.
Вместе с тем разница между суброгацией и регрессом в том, что право регресса возникает как таковое в момент удовлетворения требований кредитора лицом, не являющимся причинителем вреда, а права лица, удовлетворившего требования кредитора, в случае суброгации — это не новые права, а перешедшие к нему права кредитора, в связи с чем суброгация — пример перемены лиц в обязательстве.
В доктрине есть точка зрения, что отличия регресса и суброгации в том, что:
- суброгация — это частный случай регресса;
- суброгация — новация ГК РФ, а понятие регресса было и ранее.
О нюансах регресса в делах о банкротстве читайте в нашей статье «При регрессе к причинившему убытки арбитражному управляющему страховщик должен доказать умышленный характер действий управляющего».
Страховки: регресс и суброгация в осаго
Что такое суброгация и регресс, правильно понимают даже не все специалисты по страхованию, не говоря уж об обычных гражданах. Мы дадим определения этим понятиям чуть позже, сейчас же, для начала разговора о применении регресса и суброгации в ОСАГО, необходимо запомнить следующее: регресс — это требование возврата денег, суброгация — это переход права требования. Собственно, этого достаточно, чтобы начать обсуждение, как применяется институт суброгации и регрессные требования в автостраховании гражданской ответственности владельцев ТС.
Нечто, похожее на суброгацию, все же встречается в ОСАГО.
Опосредствованно, через КАСКО, суброгация все же может коснуться как страховщика, так и страхователя. Например, водитель пострадавшей в ДТП машины получил страховую выплату по КАСКО от той компании, где было застраховано его транспортное средство (ТС). В этом случае страховая компания имеет полное право применить суброгацию, и именно так и делается на практике. Ответчиком будет являться либо причинитель вреда, либо СК, где виновный водитель застрахован по ОСАГО (если такая страховка есть). Но это уже совсем другой случай, нежели рассматриваем мы.
Какая разница между регрессом и суброгацией?
Если обратить внимание на две формулировки, приведенные в этой статье — из статьи 965 ГК про суброгацию и из статьи 1081 про регресс (такая же содержится в статье 14 закона об ОСАГО), может создаться впечатление, что это одно и то же, или что-то очень похожее. На самом деле между суброгацией и регрессом существует большая разница с точки зрения страхового права.
При суброгации одна сторона уступает свое право требовать денег с виновного другому лицу (в данном случае — страховой компании), это делается на основании того, что страховщик выплатил пострадавшей стороне компенсацию убытков. Это как бы переход долга: Вася задолжал Пете сто рублей, за него заплатил Коля, и теперь уже Коля, а не Петя, имеет право требовать деньги с должника. А Петя свое право утратил: он же получил сто рублей назад? Вот пусть сидит и не рыпается.
Понятие и необходимость суброгации
Согласно Гражданскому Кодексу РФ (ст. 965) право на требование к лицу, ответственному за компенсированный по страховке урон, переходит к страховой структуре, оплатившей страховую компенсацию. Право на требование теряется страхователем в объеме, приобретаемом страховой организацией и ограничиваемой проплаченной суммой. Приобретение страховщиком права на требование по покрытию ущерба носит название суброгации.
При КАСКО принцип суброгации в страховании представляет собой правовую защиту для СК от непредвиденных ситуаций, в том числе мошеннического характера. Часто выгодоприобретатель, получив возмещение, может не добиваться дальнейшего наказания для виновника происшествия. По суброгации предусматривается возможность взыскания урона с причинившего его, тем самым уменьшая убытки СК и позволяя им сохранять страховые резервы организации, расходуемые для оплат.
Если возмещение по страховке покрывает полученный урон в частичном размере, то к лицу, нанесшему ущерб, допускается осуществление права на требование:
- страховой структурой в сумме, не превышающей величины оплаченной потерпевшему участнику происшествия компенсации;
- потерпевшей стороной в размере причиненного ущерба, не обеспеченного фактическим страховым покрытием.
При оформлении соглашения участники сделки (страховщик, страхователь) могут использовать отказ от суброгации в страховании и исключить из текста пункт о ее возможности в ситуации неумышленного нанесения урона (ст. 965 ГК РФ).