Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли реструктуризировать заем в МФО». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Что значит реструктуризация кредита?.
В поисках выхода из сложной финансовой ситуации заемщики, как правило, задают вопрос: «Как разбить кредит и заморозить проценты?», или «Как реструктуризировать долг?». Фактически в обоих случаях речь идет об особых условиях погашения кредита, позволяющих должнику в полной мере выполнить свои обязательства перед МФО. Чрезмерная финансовая нагрузка на клиента – это высокий риск невозврата долга!
Поэтому микрофинансовые компании сами заинтересованы в создании для заемщиков таких условий погашения кредита, которые те могли бы выполнить.
Содержание:
Условия реструктуризации МФО.
Условия на которых договариваются с должниками микрофинансовые компании существенно различаются и зависят в первую очередь от:
– запрашиваемых заемщиком условий;
– суммы задолженности;
– срока просрочки кредита;
– наличия платежей по кредиту;
– проведенных пролонгаций кредитного договора;
– уровня оценки кредитором сложных жизненных обстоятельствах клиента;
– наличия документов, предусматривающих не запланированные финансовые затраты.
Стоит понимать, что типовые решения МФО случаются не часто. Даже в рамках одной компании могут быть приняты совершенно разные решения по клиентам, которые на первый взгляд ничем не отличаются друг от друга.
Что дает реструктуризация?
В лучшем случае, клиенту МФО предоставляется возможность разделить весь долг, в том числе и накопленные проценты, штрафы и пеню, минимум на 4 равных платежа, с требованием внесения первого платежа в момент открытия нового договора кредитования.
Если же подобный сценарий решения проблемы не представляется возможным, МФО будет предлагать следующие варианты:
- Уменьшение срока ежемесячного платежа (достигается путем продления срока кредитования на 2-3 месяца, тем самым снижая ежемесячную выплату (нагрузку на клиента), вплоть до полного погашения).
- Полное и безвозмездное списание накопившихся штрафов и пени (остается лишь тело займа, возврат которого нужно будет осуществить в течение 3-х дней с момента заключения договора).
- Кредитные каникулы (на тело займа и имеющиеся проценты перестает начисляться какая-либо пеня. Это может продолжаться на протяжении 2-4 месяцев, за которые заемщик обязуется погасить уже имеющуюся сумму долга).
- Снижение процентной ставки (допускается к применению лишь после оплаты уже имеющихся просрочек и штрафов, исключительно на чистое тело займа).
В любом случае, один из этих вариантов поможет сбросить с себя или облегчить долговое обязательство.
Если поступил отказ?
Если договориться с МФО о реструктуризации долга не удалось, то надо понять, почему вам отказали.
Если отказ действительно неправомерный, можно обращаться в суд с просьбой о принудительном исполнении со стороны МФО обязательств по реструктуризации.
Варианты реструктуризации
Для удобства заемщиков микрофинансовые организации предлагают несколько вариантов переоформления договора займа:
- Рассрочка платежа – наиболее популярный вид реструктуризации долга в МФО, который предполагает продление срока договора одновременно с уменьшением размера ежемесячных обязательных платежей.
Регулярные платежи в этом случае уменьшаются, а общий объем начисленных процентов увеличивается за счет увеличения срока выплат. Обслуживание микрокредита обойдется клиенту дороже, чем было предусмотрено в начальном договоре. - Отсрочка платежа – приостановление начисления процентов по микрокредиту на срок от нескольких недель до нескольких месяцев – срок зависит от конкретной ситуации и политики компании. Отсрочку кредиторы предоставляют редко, и только постоянным, благонадежным клиентам.
- Кредитные каникулы – в этом случае компания временно освобождает клиента от обязанности погашать тело кредита, при условии, что он обязуется своевременно оплачивать начисленные проценты. Льготный период может составлять от 2-х до 4-х недель. Эта услуга аналогична пролонгации, ее предоставляют клиентам, оформившим долгосрочные микрокредиты с ежемесячным погашением. Воспользоваться кредитными каникулами заемщик сможет не чаще 1 раза в год.
- Аннуляция (полное списание) задолженности. На практике этот вариант возможен только в случае признания заемщика банкротом в судебном порядке, либо при погашении клиентом большей части кредита.
На основании политики компании, разработанных ею программ реструктуризации долга в МФО и особенностей договора стороны вместе ищут оптимальный выход из ситуации.
Заключение
Специалисты в финансовой сфере не советуют идти на реструктуризацию без особой необходимости, чтобы не усугублять положение, ведь при пролонгации договора существенно возрастает сумма переплаты.
Чтобы не оказаться в подобной ситуации, советуем при оформлении микрозаймов просчитывать возможные риски:
- не переоценивайте собственные финансовые возможности;
- тщательнее планируйте бюджет;
- не совершайте необдуманные покупки;
- ищите дополнительные источники дохода.
Реструктуризация оправдана, если человек – не злостный неплательщик и дорожит своей финансовой репутацией. В любом случае, желательно предварительно оценить все «за» и «против», найти сторонние резервы, чтобы как можно быстрее вернуться к прежнему графику погашения займа.
Есть, что добавить по теме? Оставляйте комментарии, ваше мнение важно для наших читателей!
Основные формы реструктуризации микрозаймов
На практике получили распространение несколько форм реструктуризации микрозаймов:
- Пролонгация договора на определенный срок. Предоставляется как платная или бесплатная услуга. Могут действовать единые для всех заемщиков правила такой реструктуризации (часто применяется в системе онлайн-займов), но могут рассматриваться и индивидуальные условия.
- Пересмотр графика платежей – для займов с постепенным погашением основного долга, как правило, относительно крупных (от 20-50 тыс. рублей).
- Отсрочка/рассрочка погашения долга по аналогии с банковскими кредитными каникулами. Как правило, такая возможность реструктуризации МФО публично не предлагается, но многие на этот шаг идут в процессе урегулирования проблемного долга.
- Реструктуризация на согласованных персональных условиях. Такая форма обычно используется для урегулирования уже возникшей проблемы с погашением займа, при которой наблюдается длительная просрочка и общий долг (заем, проценты, неустойка) достаточно большой. Могут предложить списать неустойку (пени) или согласовать график погашения долга.
Чтобы понять, как можно реструктуризировать конкретный долг, необходимо обратиться в МФО или найти нужную информацию на сайте организации. Если у МФО существует такая возможность, вам предоставят все сведения. Если реструктуризация не предусмотрена, то нет особого смысла писать заявление – скорее всего, все равно откажут. И здесь единственный вариант – самому рассмотреть способы урегулирования вопроса, в том числе посредством перекредитования или рефинансирования.
Что это?
Реструктуризация представляет собой процедуру, в ходе которой могут быть пересмотрены изначальные условия кредитного соглашения. Для проведения процедуры клиент должен представить веские причины, почему он не может исполнить обязательства, данные кредитору.
Причины:
- сокращение / увольнение с работы или уменьшение заработной платы;
- потеря трудоспособности из-за проблем со здоровьем;
- несчастные случаи;
- наступление форс-мажорных обстоятельств в виде стихийных бедствий.
Несчастный случай ‒ это происшествие, которое повлекло за собой материальные сложности (пожар, потоп и так далее).
Решение о пересмотре условий договора принимается в индивидуальном порядке. При этом учитывается не только причина, из-за которой должник не может оплатить заем, но и репутация клиента, количество оформленных и погашенных кредитов в данной организации и общая кредитная история.
Это не ваш долг? Обратитесь в суд
Упрощенная система получения займа в микрофинансовых организациях иногда приводит к использованию схемы мошенниками. Они отправляют копии чужих документов и по ним оформляют финансирование.
Но закон всегда находится на стороне пострадавшего.
В случае наступления подобной ситуации, смело обращайтесь в суд и старайтесь все возможное сделать, чтобы избавиться от кредитных долгов не нарушая закона.
« Не пускайте спорные ситуации на самотек, решайте их в правовом поле »
Воспользоваться пролонгацией кредита
В МФО есть бонусная функция пролонгация кредита. Она активируется в любой момент, когда Вы поняли, что возместить взятые обязательства у Вас нет возможности. Алгоритм действий следующий:
- Сообщаете о затруднительном положении и находите в Личном кабинете раздел с пролонгацией;
- Выбираете срок, необходимый для стабилизации своего финансового положения;
- Выполняете условия активации услуги, они бывают разными: одноразовая оплата + выплата всех процентов или просто возмещение стоимости пользования услугой.
Зачастую, продление сроков действия договора можно пользоваться неограниченное количество раз, оно помогает правильно избавиться от финансовых долгов перед банком.
- Рекомендуем 0,01% на первый кредит0,01% на первый кредит Читать подробнее
Отсрочка или рассрочка погашения займа
Если финансовые проблемы должника настолько серьезные, что ему совершенно нечем возвращать долг, то МФО может предложить ему сделать перерыв в выплате займа. Небольшая отсрочка предоставляется в тех же случаях, когда проводится реструктуризация. Однако некоторые микрофинансовые организации выставляют особые требования, например:
- должник должен сообщить о своих финансовых трудностях не меньше чем за 7 дней до даты очередного платежа;
- у заемщика есть четкий план выхода из сложной ситуации.
Срок перерыва платежей в микрофинансовых организациях, как правило, короткий – не более 2 месяцев. Причем причина неплатежеспособности чаще всего не имеет значения при определении сроков отсрочки. Это связано с тем, что микрозаймы выдаются на небольшой период, и МФО не могут долго ждать, когда финансовые возможности заемщика улучшатся. Если должник не смог решить свои денежные проблемы за время отсрочки, то начинается процедура взыскания долга по договору займа. Что касается штрафов и пени, то обычно микрофинансовые организации прекращают их начислять, если должник уходит в так называемый кредитный отпуск .
Еще один вариант решения проблемы – это рассрочка выплаты заемных средств. МФО составляет новую схему погашения микрозайма, и, следуя ей, заемщик выплачивает долг частями. При этом рассрочка обычно предоставляется только после полной выплаты просроченных платежей и штрафов. Ознакомьтесь с отличиями рассрочки от просрочки. чтобы не путаться в этих понятиях.
Как оформляется реструктуризация и отсрочка
Для того чтобы МФО согласилась на реструктуризацию долга, должнику необходимо собрать и предоставить документы, которые подтверждают, что ему нечем выплачивать заем по веской причине. Поэтому к заявке необходимо приложить соответствующие письменные доказательства. Это может быть:
- оригинал или копия трудовой;
- справка о доходах за последние 2-3 месяца;
- документ, подтверждающий, что должник является официально безработным;
- справка о болезни и т.д.
Если компания соглашается предоставить отсрочку или изменить условия погашения, то она определяет оптимальный вариант. Заемщик, в свою очередь, может указать в заявлении желаемый вид реструктуризации или срок отсрочки. Нужно заметить, что МФО имеет право отказать в улучшении условий возврата заемных средств без объяснения причин. Чаще всего одобряют заявки постоянных клиентов, имеющих хорошую репутацию.
Условия реструктуризации кредитного долга
Каковы бы ни были причины, приведшие физическое лицо к финансовой несостоятельности, каждое ходатайство банки рассматривают индивидуально. И хотя во многих случаях сотрудники кредитных учреждений выбирают взаимный компромисс, предпочтя его исковой жалобе в арбитраж, состояние заемщика должно соответствовать некоторым условиям:
- Наличие весомой причины для отсрочки платежа является основным фактором. Как правило, это обстоятельства, повлиявшие на ухудшение финансового состояния клиента ― увольнение, длительное заболевание, отпуск по уходу за ребенком. Все это наверняка придется подтвердить, в том числе и медицинскими справками (при необходимости).
- Наличие положительной кредитной истории, отсутствие просрочек.
- Заемщик ранее не прибегал к помощи реструктуризации задолженности.
- Банки охотнее пересматривают условия займового договора при наличии залогового имущества.
Подобные условия распространяются не только на выдачу кредитных карт и потребительские займы. Предложения могут быть действительны и при ипотечных соглашениях. Несмотря на имеющееся в залоге жилье, банки стремятся разрешить проблему невыплат в рамках правового поля с положительными итогами для обеих сторон.
Дело в том, что квартиру или дом не так легко продать, цены на недвижимость нестабильны, предпринятые действия могут потребовать дополнительных затрат. Кроме того, изъять единственное жилье у неплательщика практически невозможно.
Поэтому, в совокупности нескольких причин, кредитные учреждения предпочитают изначально решать проблему неплатежей при помощи пересмотра изначальных условий.
Требования к документу
Образец письма о реструктуризации долга на адрес организации-кредитора должен содержать следующие данные:
- сведения о заемщике;
- причины ухудшения финансового положения плательщика;
- условия кредитного договора, остаток задолженности, график платежей;
- предложения по погашению взятых взаймы средств;
- примеры и подходящие варианты по выплате долга.
К составлению заявлению о реструктуризации кредита предъявляются особые требования
Практически бланк подобного заявления ― это некий аналог анкеты физического лица как заемщика. Указанные сведения должны быть четко изложены, обязательным условием является достоверность информации. В случае обнаружения ошибок сотрудники могут запросить дополнительные сведения или потребовать уточнений.
Заведомо неверные данные могут привести к отказу в пересмотре условий, что усугубит нестабильное материальное положение заемщика. Кроме того, занять необходимые денежные средства в следующий раз будет не так просто.
Заемщикам следует помнить, что не всегда реструктуризация кредитного договора ведет к уменьшению суммы задолженности. Для снижения бремени выплат банки чаще всего предпочитают увеличивать сроки договоров, что уменьшает ежемесячные перечисления, но вряд ли сокращает общую сумму долга и начисленных процентов.