Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как не получить кредит в наследство: 6 полезных советов». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Какие долги не наследуются.
Некоторые виды обязательств должны быть уплачены лично должником и не переходят по наследству в случае его смерти. Согласно ст. 418 ГК РФ такие долги называются «неразрывно связанными с личностью должника» и включают в себя:
- задолженность по уплате алиментов;
- суммы, подлежащие уплате как возмещение ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьего лица;
- другие права и обязанности, переход которых запрещен ГК РФ, Семейным кодексом РФ и другими законодательными актами.
Все иные обязательства входят в наследственную массу и в случае смерти гражданина переходят к его родственникам.
Содержание:
Наследование долгов несовершеннолетними
Переходят ли долги по наследству детям? Да, обязательства также наследуются.
Если наследником по завещанию или закону становится несовершеннолетний ребенок, то в зависимости от их возраста наследство принимается:
- до 14 лет – их официальными опекунами, попечителями или родителями;
- от 14 до 18 лет – лично наследником с письменного согласия опекуна, попечителей или родителей.
По закону обязательства переходят к официальным представителям несовершеннолетних наследников.
Мужчина умер, кредиты остались
Жила-была обычная, вполне состоятельная, поначалу вполне благополучная семья: мать, отец и дочь. По прошествии лет, однако, отношения между мужем и женой стали охладевать, пока не перешли в режим почти полной автономности. Но до развода дело не дошло, все трое продолжали жить под одной крышей — в однокомнатной квартире площадью 35 квадратных метров.
Когда отец семейства скоропостижно умер (у него обнаружился рак в финальной стадии), его несовершеннолетняя дочь подала на наследство на папину долю в квартире и через полгода вступила в права наследования.
Прошло еще несколько месяцев, и ее матери-опекуну вдруг поступил звонок из банка с требованием… вернуть кредит на полтора миллиона рублей. Потом еще из одного банка с аналогичными претензиями, и еще, и еще. Выяснилось, что мужчина втайне от жены и дочери набрал кредитов (целых пять!) на общую сумму более 3 млн рублей. Жена и дочь узнали об этом только от банков-кредиторов. Куда муж и отец дел деньги — непонятно. На близких или семейные нужды он их точно не тратил, да и себе ничего заметно дорогостоящего не покупал. Лечиться при его диагнозе было, увы, уже поздно.
Платить или не платить долги наследодателя по кредиту
Статья 1175 Гражданского Кодекса РФ отвечает на этот вопрос однозначно: платить нужно. Законом предусмотрено, что наследники, получая наследство, получают, не только права наследодателя на наследуемое имущество, но и его долговые обязательства. Эти обязательства, в том числе и долги по кредиту, не прекращаются в связи со смертью должника. Долг покойного переходит к его наследникам независимо от того, на каких основаниях получено наследство: по завещанию или по закону. Степень родства также значения не имеет.
Выплата долгов по кредиту, имеющему обеспечение
Выдавая кредит заёмщику, банки требуют от него в большинстве случаев определённого обеспечения. В этом качестве выступает страховка, залог и поручительство.
Наличие договора о страховании жизни и здоровья наследодателя может значительно упростить задачу наследника по погашению кредита, но не во всех случаях, а только в страховых. Страховыми случаями считаются случаи смерти, которые указаны в договоре о страховании. В этих случаях выплату долгов по кредиту обеспечивает страховая компания. Наследники ничего платить в данной ситуации не должны.
Но смерть заёмщика не всегда признаётся страховым случаем. Кончина, наступившая в результате хронического заболевания, о наличии которого не была поставлена в известность страховая компания при составлении договора, а также от ВИЧ-инфекции, суицида и ряда других причин, страховым случаем не признаётся.
Одной из разновидностей обеспечения кредита является залог. Чаще всего в качестве залога выступает объект недвижимости (дом, квартира и другие объекты). Наибольшее распространение этот способ обеспечения имеет в случаях ипотечного кредитования. Смерть заёмщика не отменяет право банка на заложенный объект недвижимости. Это право сохраняется за банком до полной выплаты кредита наследниками. Вступив в права наследования на указанный объект, распорядиться им по своему усмотрению (например, продать) наследники не могут. Для этого необходимо получить согласие банка.
Поручительство как способ обеспечения обычно применяется в случае выдачи банком небольшой суммы кредита. При наличии поручителя наследники погашают долги покойного в обычном порядке. Обязанности поручителя по выплате кредита после смерти заёмщика зависят от того, какие условия, касающиеся поручителя, внесены в кредитный договор:
-
ответственность за выплату кредита исключительно заёмщиком;
-
ответственность за выплату долгов наследниками.
Стоит ли отказываться от наследства, если в наследственной массе обнаружились долги?
Не торопитесь написать отказ, если в вашей наследственной массе прописано наличие долгов. Сначала оцените стоимость входящего наследства и сравните с общей суммой задолженности. Самым распространённым долгом считается по кредитному договору, узнать о его наличии очень просто, достаточно подать запрос в банки или проверить кредитную истории покойного.
Мало кредиторов работают оперативно и падают заявление в суд до получения наследства, обычно это случается во время вступления в законные права. Если у покойного несколько задолженностей перед разными банками, а имущество не может покрыть все долги, тогда суд компенсирует убытки только первых кредиторов, которые подали иск в суд.
Если вы успели получить наследственные права до того как банк обратился в суд, то покрытия долга от вас уже не потребуется.
Долги по кредиту
Кредитные обязательства бывают двух типов. Первый связан с получением кредитной карты, необходимой для ежедневных сделок и покупок с определенным лимитом, а также займов на повседневные нужды. Второй тип включает в себя кредиты с залогом. Например, кредит на квартиру или дорогостоящую машину.
Итак, первый вариант долга не будет переходящим по наследству, а второй – напротив, переходит к наследователю. В этом случае долг покрывается наследником, исходя из стоимости имущества, полученного в наследство.
Однако, в каждом правиле есть свои нюансы и исключения. Например, передаются ли по наследству долги за квартиру? Да, но в большинстве случаев кредитная организация обязует или настойчиво рекомендует заемщику сделать страховку на случай смерти. Тогда задолженность по кредиту должен погасить не наследник, а страховая компания.
Долги, которые банк не сможет истребовать с наследников
Когда говорят о возвращении долгов банку, то здесь важно знать, что кредитные организации имеют право требовать сумму, которая не превышает размер полученного наследства. Допустим, после смерти отца, к сыну перешел автомобиль, который оценен в 200 тысяч рублей. В то же время в банке за усопшим числится долг в 400 тысяч рублей. Банк сможет оформить требование о выплате только 200 тысяч рублей, не больше.
Также, нужно обратить внимание будущих и настоящих наследников на то, что банк имеет право взыскивать только сумму займа, которая была на момент смерти человека. Все пени и штрафы, которые были начислены из-за просрочки, возникшей, пока наследники вступали в права или проводился их розыск, не могут быть взысканы.
Такие ситуации часто происходят, если банк целенаправленно затягивал процедуру оповещения наследников о том, что существует долг. В то же время, не забывая о пенях и штрафах. В этом случае можно обратиться в суд, который откажет банку в удовлетворении его требований по оплате недоимки.
Порядок возврата долгов
Все условия, сроки платежей и их размер остаются неизменными даже после смерти основного заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам сразу после того, как последние вступят в права наследования.
В соответствии с Гражданским кодексом России, вместе с имуществом наследованию подлежат и обязательства по финансам:
- Статья 1175 говорит о том, что наследники несут ответственность по долгам того, чье наследство было принято;
- Статья 323 содержит разъяснение того, что все наследники, которые вступили в права должны отвечать по долгам совместно;
- Для каждого наследника сумма долга не может превышать размера перешедшего имущества.
Если сумма долга небольшая, то гражданин имеет право обратиться в банк и погасить сразу все одной суммой. В свою очередь кредитная организация может дать свое согласие, но только в том случае, когда это действие не будет нести денежных потерь для банка.
Какие долги переходят по наследству
Унаследованы могут быть все виды долговых обязательств, которые возникли у наследодателя до его смерти, кроме тех, что являлись напрямую связанными с личностью покойного. Персональными обязательствами могут являться долги, касающиеся уплаты алиментов или возмещения причиненного вреда жизни или здоровью другого гражданина.
Подобные обязательства не могут быть унаследованы, тогда как прочие долги переходят к наследникам. К таковым относятся:
- кредиты;
- задолженность по ЖКХ;
- долги по уплате налоговых сборов;
- долговые обязательства перед частными лицами;
- иные договорные обязательства, например уплата задатка в рамках договора купли-продажи.
Могут ли забрать за долги квартиру которая досталась по наследству
Уже в 2019 году на доработке министерства юстиций находится законопроект, который внесёт изменения на правила изъятия жилья, единственного в собственности должника. Требования ужесточат, однако следует сразу отметить, что даже после этого нововведения забрать подаренную квартиру или любое иное частное жильё, единственное во владении должника, не смогут.
Ссылаясь на действующее законодательство Российской Федерации, все граждане, которые являются собственниками недвижимых объектов, обязаны своевременно и полностью (если не оформлена субсидия) оплачивать коммунальные расходы. Правила оплаты регламентированы 153 статьей Жилищного кодекса РФ. Соответственно, за неуплату и возникновение долгов население несёт определённую административную ответственность. В частности, при превышении размера долга до определённого уровня (как правило, восьмидесяти процентов от стоимости объекта) грозит выселение и в некоторых случаях более суровые меры.
Как не получить кредит в наследство: 6 полезных советов
Закон таков, что наследуют и долги, и имущество. Родным усопшего заемщика остается лишь решить, нужно ли такое наследство? Сколько бы ни утверждали о несправедливости взыскания кредитных долгов с морально-этической точки зрения, наследники принимают не только права, но и обязательства после умершего, вне зависимости, были ли средства потрачены на семью или пропали в неизвестном направлении.
Когда умирает родитель, оставив второму супругу на попечение несовершеннолетних наследников, предусмотрена возможность освобождения детей от кредитов усопшего. Принимая наследство, малолетний иждивенец не может нести обязательства по уплате долгов в силу своей нетрудоспособности.
Как наследуются кредитные обязательства
В соответствии со всем вышесказанным, лица, которые унаследовали имущество, обязаны возвращать долг банку по кредиту после смерти заемщика. При этом следует обратить внимание на один важный нюанс. Не имеет значения, состоял ли покойный в родственных связях с получателем. То есть, долг по займу перейдет как к родственнику, так и к иному лицу, который по той или иной причине стал наследником.