Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как уменьшить платежи по кредиту?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Аннуитетные платежи.
Крупные кредитные линии выдают с выбором аннуитетного платежа, когда вся процентная переплата распределяется на весь период действия. Кредитор устанавливает равные ежемесячные взносы, в которых разное распределение долей основного долга и процента. В первой половине срока платеж преимущественно направляется на выплату процентов. По мере приближения даты окончания договора вариант с досрочным погашением невыгоден, поскольку большая часть переплаты уже отдана банку.
Подавляющее большинство ипотечных программ представлена кредитами с аннуитетом, поскольку это единственный способ согласовать максимальную сумму выдачи, которой хватит на оформление сделки.
Содержание:
Способы уменьшения платежа или срок по кредиту
Если исходный график выплат, согласованный и утвержденный сторонами, грозит появлением просроченных платежей, допускается вариант с его пересмотром. Инициировать подобную процедуру может как заемщик, так и кредитор. Изредка оптимизация расписания выполняется по решению суда. Например, если базовая схема выплат изначально имеет серьезные ошибки или принимается в одностороннем порядке без согласия заемщика.
Методы снижения кредитной нагрузки на заемщика:
1. Реструктуризация кредита.
2. Рефинансирование займа.
3. Кредитные каникулы.
4. Пересмотр ставки.
5. Коррекция ежемесячного графика платежей.
6. Пролонгация договора.
Изменение некоторых условий договора выполняется по согласованию сторон. Например, отсрочка платежей используется при возникновении временных трудностей с погашением займа. Если клиент не в состоянии решить финансовые проблемы на протяжении кредитных каникул, банки могут предложить реструктуризацию долга с пересмотром процентной ставки, продолжительности сделки и базового графика выплат. Когда кредитор отказывается от внесения изменений в договор, можно воспользоваться услугами других банковских учреждений в рамках программ рефинансирования кредитов. Любой из перечисленных методов снижения кредитной нагрузки повлияет на размер платежей.
Рефинансирование кредита
Даже если банк, в котором изначально оформлен кредит, откажется выполнить реструктуризацию или изменить график платежей, заемщик сохранит возможность снизить финансовую нагрузку путем обращения в новую организацию, предлагающую рефинансирование. Одновременно можно пересмотреть несколько сделок, включая договора, заключенные по кредитным картам, потребительским и долгосрочным целевым займам.
Вторым вариантом для изменения условий кредитного договора является рефинансирование. Услуга предполагает обращение в банковское учреждение, которое предлагает погасить действующие займы клиента путем выдачи нового кредита. Условия сделки оговариваются сторонами заранее, поэтому заемщик принимает активное участие в планировании дальнейшего процесса погашения кредита. Сервис по рефинансированию продвигается коммерческими банками, которые нацелены на активное расширение клиентской базы.
Можно ли законным способом избежать оплаты займа?
Есть несколько способов, которые могут помочь совсем освободиться от погашения задолженности по кредиту. К ним относится следующее:
- Признание кредитного договора недействительным. Процедуру можно провести при наличии веских оснований, к примеру, отсутствие у кредитора лицензии, оформление соглашения без соблюдения установленных правил или под влиянием обмана, заблуждения.
- Использование страховки. Это возможно только при наступлении страхового случая, к примеру, при наступлении тяжелой болезни, потере работы, смерти.
- Инициирование процедуры банкротства. Физическое лицо может обанкротиться, если сумма его долга превышает половину миллиона рублей. Также возможно банкротство, если размер задолженности меньше, но заемщик может доказать, что ему действительно нечем платить.
Также есть еще один способ неуплаты, но он является не совсем законным. Это выжидание окончания срока давности по взысканию – 3 лет. Этот метод нежелателен, потому что заемщика могут привлечь к ответственности за умышленное нежелание исполнять кредитные обязательства.
Таким образом, уменьшения суммы очередного платежа по займу можно добиться разными путями. Главное, иметь уважительные причины неуплаты и суметь доказать это кредитору.
Понятие реструктуризации – что это такое?
Реструктуризацией кредита называют меру, которую применяют по отношению к заемщику, если он попал в дефолт, и просто не имеет возможности погасить свой кредит наличными или через интернет. Очень часто, задаваясь вопросом о том, а могут ли уменьшить платеж по кредиту, люди приходят к выводу воспользоваться именно этим методом. Реструктуризация действует следующими способами:
- Часть задолженности просто списывается;
- Изменяется не только размер ежемесячного платежа, но и сроки кредитования;
- Долг обменивается на часть собственности должника.
Кому кредитные учреждения снижают размер ежемесячного платежа?
Первое, что стоит сделать — обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Финансовое учреждение, как правило, идет навстречу заемщику при наличии позитивной кредитной истории и отсутствии просрочек по кредиту.
Если нет возможности внести платеж по кредиту в полном объеме, стоит прийти в банк до даты очередной выплаты. Но одной позитивной КИ мало.
- Факт увольнения подтверждается сведениями из трудовой книги.
- Снижение зарплаты видно из справки 2-НДФЛ.
- Потеря работоспособности отражается в справке от доктора и так далее.
Причины, по которым банк не идет навстречу — негативная КИ и отсутствие бумаг, подтверждающих финансовые трудности.
Если говорить в целом, для уменьшения суммы платежа нужны такие документы:
- Паспорт.
- Заявление на реструктуризацию задолженности.
- Бумаги по кредитному договору, подтверждающие отсутствие просрочек по выплате.
- Бумаги, подтверждающие финансовые проблемы (рассмотрены выше).
- Прочая документация по требованию финансового учреждения.
Обращаемся в банк
Как только у вас возникли серьезные материальные трудности, нужно обратиться к кредитору и постараться решить вопрос мирным путем. Уведомите банк о своем тяжелом финансовом положении, подав заявление. В нем укажите:
- личные данные;
- причины, по которым вы не можете вносить ежемесячные платежи (потеря работы, тяжелая болезнь, появление иждивешнца и др.);
- намерение исполнить взятое на себя обязательство в будущем (не уклоняться от уплаты долга);
- дату и подпись.
Письменно уведомите банк о своих материальных трудностях.
Какие документы потребуются?
Помимо заявления, вам потребуется предоставить в банк:
- личный паспорт;
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
- кредитное соглашение;
- документы, в которых указана задолженность и остаток основного долга;
- документы о залоге (по ипотечному кредитованию);
- бумаги, подтверждающие ухудшение вашего материального положения (копия трудовой книжки, справка о временной нетрудоспособности или уменьшении зарплаты, копия справки об инвалидности).
Рефинансирование
Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:
- потребительский кредит,
- ипотеку,
- автокредит,
- кредитную карту.
В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:
- срок действия займа составлял 6 месяцев или более,
- задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад,
- до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней,
- по действующим займам не проводилась реструктуризация.
Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.
Как получить:
Обратитесь в банк с документами:
- анкетой-заявлением,
- копиями кредитных договоров,
- паспортом,
- бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.
Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.
Плюсы:
- вместо нескольких кредитов выплачивается один,
- уменьшение процентной ставки,
- снижение ежемесячного платежа,
- экономия времени за счет внесения денег только в один банк.
Минусы:
- иногда требуется разрешение банка-кредитора,
- возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой),
- некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).
Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:
- раньше не допускал просрочек,
- долгое время является клиентом банка,
- получает зарплату на карту банка,
- предоставил уважительные причины.
Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.
Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.
На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:
- увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия,
- пополнение в семье,
- серьёзная болезнь.
Каждую из них придется подтвердить документами.
Почему не нужно бояться суда по кредиту
Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком. Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк. Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.