Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Калькулятор досрочного погашения ипотеки». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа.
Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.
При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.
Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.
Содержание:
Досрочное погашение с сокращением срока
Всего за 5 тысяч в месяц вы сократите переплату по процентам на 137 121 рубль и выплатите ипотеку за 5 лет 8 месяцев. При этом ежемесячно вам предстоит отдавать всё меньшую сумму за счёт дифференцированных платежей.
Имейте в виду, что калькулятор не учитывает досрочное погашение при первом платеже. Однако, если бы это было возможно, цифры изменились бы незначительно.
Каков минимальный размер оплаты
Если вы намерены заплатить большую сумму в счет основного долга, то есть произвести частичное гашение, то сегодня Сбербанком разрешается вносить средства без ограничения в их размерах. Если раньше эту операцию могли выполнить лишь те, кто хотел внести 15 тыс. рублей и более, то сегодня можно увеличить свой платеж даже на сто рублей.
Внесение платежа
Сегодня оплата с помощью наличных уже невозможна, поэтому перевести деньги можно любым их перечисленных способов:
- безналичным переводом в личном кабинете на сайте Сбербанка;
- через удобный вам банкомат или терминал;
- через кассу в офисе Сбербанка.
Внести сумму достаточно просто, он ничем не отличается от внесения ежемесячных платежей.
Сроки досрочного погашения ипотеки Сбербанка
Раньше банки устанавливали сроки, раньше которых кредит закрыть было невозможно. Но в 2011 году появился закон, запрещающий банкам ставить какие-либо условия, препятствующие преждевременной оплате долга. Теперь любой кредитор может вернуть весь долг целиком или ее часть даже в день выдачи.
Оплата может быть произведена как в первой половине срока выплат, так и ближе к его завершению:
- Выгоднее вносить досрочную оплату за ипотечное кредитование в первой половине срока выплат. Банки намеренно рассчитывают суммы ежемесячных платежей таким образом, что сначала большую их часть составляют проценты.
- Ближе к окончанию срока действия кредита в ежемесячном платеже сумма основного долга становится больше, а процент за пользование – меньше.
Так, если из пяти лет вы регулярно вносили платежи на протяжении четырех, то процент за все 5 лет вы уже оплатили почти полностью и досрочный платеж выгоды почти не принесет.
Каков минимальный размер оплаты
Если вы намерены заплатить большую сумму в счет основного долга, то есть произвести частичное гашение, то сегодня Сбербанком разрешается вносить средства без ограничения в их размерах. Если раньше эту операцию могли выполнить лишь те, кто хотел внести 15 тыс. рублей и более, то сегодня можно увеличить свой платеж даже на сто рублей.
Перерасчет процентов
Перерасчет кредита производится только в том случае, если данная возможность указана в договоре. Сегодня все кредиты Сбербанка можно погасить досрочно с перерасчетом процентов. Если вы оформляете частичную оплату в офисе, то для вас распечатают дополнительный график оплаты. При досрочном внесении суммы онлайн через личный кабинет Сбербанка – новый график появится на вашей странице.
Проценты за пользование пересчитываются не всегда. Это должно быть указано в договоре. Когда возможность перерасчета в нем указана, то уже оплаченный, но не использованный вами процент будет перенесен в счет основного долга, и платить вам придется меньше.
Внесение платежа
Сегодня оплата с помощью наличных уже невозможна, поэтому перевести деньги можно любым их перечисленных способов:
- безналичным переводом в личном кабинете на сайте Сбербанка;
- через удобный вам банкомат или терминал;
- через кассу в офисе Сбербанка.
Внести сумму достаточно просто, он ничем не отличается от внесения ежемесячных платежей.
После внесения платежа при полном погашении вам будет выдана справка о его закрытии и отсутствии задолженности перед банком. Если же оплата была частичной – сотрудники должны предоставить вам новый график ежемесячных платежей. Если же заявление было отправлено через интернет, то новый график появится у вас в личном кабинете.
Таким образом, досрочное погашение ипотеки в Сбербанке по условиям 2019 года и возврат процентов по нему – это реальный способ уменьшить долг и существенно сэкономить. Причем совершать дополнительные платежи сегодня совсем не сложно, и вносить их можно хоть каждый день любым, даже самым минимальным платежом.
Преимущества досрочной выплаты ипотеки
Сотня тысяч, вложенная в досрочное погашение ипотеки в первые годы выплат, дает экономию в десятки тысяч рублей. Никакая инфляция не способна свести на нет такую очевидную выгоду. Факты, которые нужно знать о досрочном погашении:
— более 90% всех ипотечных кредитов рассчитывается по аннуитетному принципу. Его суть состоит в том, что ежемесячный платеж весь срок займа остается неизменным, но меняется соотношение процентов и тела кредита в каждом платеже. Например, в первый год ипотеки при платеже в 22 000 рублей заемщик выплачивает около 12000 рублей за проценты и 10 000 рублей в счет погашения основного долга. В конце срока доля процентов может составлять 1-2000 рублей, остальная сумма пойдет на выплату основного долга. Более выгодный для плательщика вариант — дифференцированная система расчетов. При дифференцированном расчете сумма процентов уменьшается, а размер выплаты на погашение основного долга остается неизменным весь срок займа. У этого метода есть серьезный недостаток: первые годы платеж очень высокий, поэтому получить одобрение на ипотеку с дифференцированным платежом сложнее. Досрочное погашение при аннуитетном методе — лучший способ сократить расходы на обслуживание займа;
— при досрочном погашении ипотеки в первые годы кредита заемщик экономит в разы больше, чем несколько лет спустя;
— при досрочном погашении основного долга уменьшаются расходы на страховку. Сегодня страховая премия обычно выплачивается раз в год и составляет определенный процент от оставшегося основного долга. В результате снижения размера займа страховая премия пропорционально уменьшается.
Как рассчитать досрочное погашение аннуитетного кредита с помощью кредитного калькулятора?
Если Вам необходимо рассчитать досрочное погашение аннуитетного кредита, то Вы можете воспользоваться кредитным калькулятором на этой странице. Введите базовые данные из кредитного договора, вид кредита как аннуитетный используется автоматически, добавьте дату ежемесячного платежа.
При досрочном погашении нажмите на тумблер “Погашение кредита досрочно”. Укажите сумму досрочного погашения, месяц и год. В поле “Периодичность” укажите как часто Вы планируете досрочное погашение с заданным данными, к примеру, каждый месяц.
Кстати, мы не даём возможности установить конкретную дату досрочного платежа, это связано с тем, что аннуитетный кредит имеет жёсткие ограничения при досрочном погашении. К примеру, Росбанк требует письменное уведомление о досрочном погашении за 10 дней до требуемой даты платежа по кредиту, если это иная дата, то уведомить банк нужно за 30 календарных дней.
Управляйте блоком досрочного погашения с помощью кнопки “… количество платежей”. Это позволит добавлять и удалять лишние платежи, если Вы совершили ошибку при вводе данных или требуются иные значения.
При расчёте, Вы получаете полный график платежей по аннуитетному кредиту, а так же общую информацию по переплате, начисленным процентам и сумме основного долга. Месяцы с досрочным погашением кредита выделяются синим цветом и не имеют порядкового номера платежа.
О полном и частичном погашении
Различают два варианта досрочного погашения ипотеки:
- Полный возврат долга банку. В этом случае клиент, как правило, реализует какой-либо из принадлежащих ему активов, получая крупную сумму, которую затем решает направить на выплату всей имеющейся у него задолженности по кредитному договору, закрывая ее полностью;
- Частичное погашение. В этом случае, по сути, происходит увеличение ежемесячных платежей, что приводит к снижению выплачиваемых впоследствии процентов. Принимая решение частично погасить ипотеку, клиент должен понимать, что финансовая нагрузка на время досрочных выплат заметно увеличиться.
Несмотря на то, что банки не заинтересованы в досрочном погашении ипотечного займа, они не имеют правовых оснований отказать должнику в этом.
Дело в том, что действующее сегодня законодательство, в частности Федеральный Закон №284-ФЗ, четко указывает на невозможность ограничения прав клиента по досрочному возврату взятого им кредита.
Главное для заемщика при этом – правильно оформить собственные действия, в первую очередь, заблаговременно, то есть за 30 дней, предупредить кредитную организацию о досрочном платеже.
Полное досрочное и частичное досрочное погашение: различие в терминах
Полное досрочное погашение ипотеки – это ситуация, когда клиентом вносится вся сумма по остатку задолженности по кредиту. В этом случае производится пересчет процентов на дату погашения, и кредит закрывается полностью. Примечательно, что несмотря на то, что обязательства исполнены, действовать кредитный договор продолжает и закрывается в оговоренную дату последнего платежа. Если клиент запланировал взять еще один кредит, то в банке ему необходимо получить справку о погашении ипотеки и отсутствии со стороны кредитного учреждения финансовых претензий.
Частичное досрочное погашение предполагает внесение сумм, кроме ежемесячного платежа, менее его размера, равных ему или превышающих его, в счет погашения основного долга.
Вносить частичный досрочный платеж можно в любую дату месяца. Средства зачисляются в счет погашения тела кредита. Благодаря этому, процент начисляется на меньшую сумму, в силу чего происходит экономия на процентах. После внесения частичного платежа сумма платы на следующий месяц уменьшается. Работник банка формирует новый график платежей.
Вопрос о выборе варианта способа погашения
Как видно из представленных выше расчетов, частичное досрочное погашение ипотечного кредита может производиться без учета платежа следующего месяца, а также с его включением.
Выбор варианта во многом зависит от суммы, которой располагает клиент. Если она внушительная, то учитывать платеж следующего месяца не рекомендуется, так как это позволит существенно снизить процент. Последнее исходит из того, что банк строит схему погашения таким образом, что основная часть платежей на начальном этапе срока кредитования идет на погашение процентов. Проценты начисляются на тело кредита, а досрочное погашение дает клиенту возможность уменьшить его размер, а значит, система будет начислять процент на меньшую сумму.
Можно ли сократить срок ипотеки досрочными платежами?
Вопрос о том, возможно ли сократить посредством досрочных платежей срок кредитования, спорный. Во многом он зависит от условий банка. По сути, если рассмотреть его на примере программ Сбербанка, то сделать это практически невозможно. Почему? Причина в том, что система банка в любом случае будет рассчитывать остаток по кредиту соразмерно сроку кредитования. При больших суммах досрочных взносов она составляет график таким образом, что последние платежи могут составлять 1,5-200 тысяч.
Так, если к концу срока платить осталось в пределах 100 тысяч, при наличии средств можно сократить срок кредитования лишь полным досрочным погашением.