Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотеки в Сбербанке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Требования.
При рассмотрении заявления клиента на реструктуризацию учитывает не только его отношений к указанным выше категориям заемщиков. Помимо этого, принимаются во внимание состояние и характеристики жилья, купленного в ипотеку, а также финансовая добросовестность должника.
Содержание:
К жилью
В число обязательных условий для участия в реструктуризации от Сбербанка входит соответствие объекта недвижимости, заложенного в ипотеку, ряду требований. К ним относятся:
- хорошее техническое состояние жилья, которое при необходимости должно быть отремонтировано;
- отсутствие незаконных действий, связанных с перепланировкой или другими видами работ, способными снизить стоимость недвижимости;
- отсутствие у заемщика другой недвижимости, если речь не идет о долевой собственности на квартиру.
Кроме того, в качестве дополнительных условий для участия в программе, которые не являются обязательными, обычно выдвигаются такие:
- Цена кв. м. жилья, приобретенного в ипотеку, не может быть выше 60% от средней стоимости по региону;
- Площадь одно-, двух- и трехкомнатной квартиры не должна превышать, соответственно, 45, 65 и 85 кв. м.
Государственная помощь ипотечным заемщикам Сбербанка
Кредиты на покупку недвижимости являются дорогой и рискованной сделкой из-за длительного срока действия. Приобретенное жилье отойдет банку, если заемщик перестанет выполнять обязательства по кредитному договору на любом сроке. Государство запустило «Программу помощи ипотечным заемщикам», чтобы исключить подобные случаи. Работает она так.
Условия обращения за помощью
Обязанность заявителя: подтвердить факт снижения дохода своей семьи для принятия банком и межведомственной комиссией положительного решения о реструктуризации ипотеки.
На момент обращения за помощью государства, ипотечный заемщик должен соответствовать следующим критериям:
Доход семьи — 1,5 прожиточного минимума.
Платеж по ипотечному займу — увеличился на 30%.
Если этот показатель увеличился на 30% и более с даты выдачи кредита, например, вследствие удорожания валюты, заемщик может рассчитывать на помощь государства в реструктуризации ипотеки.
Соблюдены условия Постановления №961.
Размер жилого помещения не должен превышать следующих показателей:
- 1-комнатные – 45 квадратных метров;
- 2-комнатные – 65 квадратных метров;
- 3 и более комнат – 85 квадратных метров.
Если заявитель соответствует одному из критериев, его доход упал, либо платеж вырос, а приобретенное имущество не выходит за рамки, установленных программой от 11.08.2017г. — можно рассчитывать на помощь государства.
Что такое реструктуризация ипотеки и как её получить
Во-первых, важно понять, в чем суть самого метода реструктуризации. Обычно это банковская услуга особого разряда, ее основная направленность – способствовать выплате банковской задолженности и выполнения гражданами всех взятых на себя обязательств по ипотеке.
В случае вашего согласия на реструктуризацию и оформление банком данного формата договорных отношений ситуация развивается в следующем русле:
- Заказчик-держатель ипотечного кредита может с уверенностью рассчитывать на снижение ежемесячной суммы кредитного платежа. Это позволит существенно облегчить его финансовое бремя и стабильно осуществлять выплату. Могут быть также приостановлены платежи по «телу» кредитной суммы и проводиться выплата только процентов, по крайней мере, на обсуждаемый период.
- В дальнейшем прописывается так называемая пролонгация действия всего срока ипотечного долга. График выплат пересматривают, банк совместно с клиентом приходит к соглашению по срочности всех платежей. В итоге кредитный договор переоформляется на несколько лет дольше, но платежи со стороны заемщика будут поступать стабильно и без сбоев. Особенно актуальным данное решение является для работников сезонных предприятий, которые финансово зависимы от уровня своей заработной платы, выплачиваемой неравномерными долями.
- Снижается общая процентная ставка по договору.
- Уточняются изменения в периодах платежей. Например, они становятся не помесячными, а раз в квартал, с общим уменьшением суммы. С учетом сниженной ставки общая сумма долга будет выплачиваться гораздо быстрее.
- Также возможно переоформление договора с изменением валюты платежей, если общий экономический фон в стране нестабилен и зависит от колебаний биржевых курсов.
Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа
Госаппарат также принимает меры урегулирования проблем с задолженностью по ипотекам. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 г. №373 гласит, что Правительство изъявляет готовность помочь в оформлении реструктуризации нескольким категориям задолжников:
- семьям из категории «многодетные» при наличии в них несовершеннолетних детей;
- если на попечении у родителей или опекунов имеются дети с инвалидностью;
- гражданам с ограниченными возможностями;
- участникам войн, ветеранам боевых действий.
Для осуществления этих намерений в России открыто специальное агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). При обращении в данную организацию Сбербанк-кредитор передает все обязательства должника сотруднику, который курирует вопрос задолженности уже в агентстве.
Поэтому, по большому счету, граждане выплачивают после реструктуризации свою ипотечную задолженность уже не банку, а государству.
Но при сбоях в выплате договор снова возвращается в Сбербанк, и граждане, нарушившие договоренности с государством, уже будут иметь дело напрямую с кредиторами.
Дополнительная программа реструктуризации, которая предлагается государством, доступна в Сбербанке при определенных условиях:
- при снижении доходов должника на 30 процентов и более;
- при увеличении платежа по ипотеке на 30 процентов и более (например, если она была оформлена в валюте и подорожании данного вида валюты);
- если платеж поглощает практически все средства семьи и в итоге остается только сумма менее двух прожиточных минимальных уровней;
- если прошло более 1 года со дня оформления кредита;
- если на протяжении первого года выплат по ипотеки не было просрочек и задолженностей.
Пакет необходимых документов для реструктуризации
Вам требуется реструктуризации ипотеки в Сбербанке 2019? И возникли материальные сложности? Воспользуйтесь нашими рекомендациями и соберите список бумаг, перечисленных ниже, для подачи заявки в банк:
- паспорт гражданина РФ;
- личное заявление с подписью;
- заполненная анкета;
- справка или другой документ, подтверждающий возникновение материальных проблем;
- свидетельство на владение собственностью на недвижимость;
- выписка из домовой книги;
- предыдущий договор на ипотечный кредит с квитанциями по платежам;
- другие бумаги (по усмотрению Сбербанка).
При подаче всех необходимых документов представители банка быстрее пойдут на рассмотрение заявки и с большой вероятностью одобрят реструктуризацию. Какие плюсы можно извлечь из этой ситуации?
- Получение кредитных каникул, когда вы платите только проценты;
- отмену штрафов по просрочкам;
- удлинение срока ипотеки и сокращение всех платежей;
- внесение изменений в график выплат и перерасчет общей суммы;
- перевод суммы по ипотеке из валюты в рубли, если заем был валютным.
В целом обоснования для положительного решения очень сильно зависят от индивидуальных особенностей каждой ситуации. При отказе банк не обязан давать объяснения по причинам.
Условия реструктуризации
Сбербанк предлагает ипотечным заемщикам решение, позволяющее избежать просрочек по кредиту. Заемщик должен обратиться в банк, подтвердить наличие веских оснований, согласовать условия, подготовить документы и подписать дополнительное соглашение к договору.
Какие документы необходимы для реструктуризации
Для реструктуризации задолженности долга по ипотеке необходимо подготовить определенный пакет документов.
Документы на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке:
- паспорт гражданина РФ;
- подтверждающие финансовое состояние;
- подтверждающие занятость;
- подтверждающие основание.
Банк оставляет за собой право запросить другие документы на реструктуризацию ипотеки, в зависимости от ситуации.
Алгоритм действия должника
Процесс рассмотрения пакета документов на пересмотр занимает в банке до 5-ти рабочих дней
Перезаключение ипотеки в Сбербанке проходит в несколько этапов:
- Должник должен обратиться в отделение, где был оформлен жилищный кредит. Потребуется узнать, возможна эта процедура в его случае, и какие условия ему могут предоставить. Здесь же потребуется заполнить заявление и зарегистрировать его в канцелярии.
- Собрать документы для принятия решения кредитной организацией по ипотечному кредиту и документы для получения госпомощи через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
- Изучить договор по реструктуризации и убедиться, что новый вариант погашения более выгоден, чем предыдущий. Убедившись, что это так, подписать договор.
- Согласно условиям нового договора соблюдать финансовую дисциплину и своевременно вносить платежи, поскольку за несоблюдение условий следуют значительные штрафные санкции.
Если новые условия по погашению долга окажутся не такими выгодными, клиенту стоит попробовать решить проблему при помощи рефинансирования.
Что такое реструктуризация ипотеки
Ипотечное кредитование, в отличие от многих других, является долгосрочным. Срок может составлять и 5 лет, и даже 30. За такой период в жизни человека может произойти много событий, которые негативно сказываются на его платежеспособности, а значит, и на выплатах.
Многие интересуются, что такое реструктуризация ипотеки. Она подразумевает смену графика платежей. При появлении финансовых затруднений заемщик может в банке увеличить срок кредитования или получить отсрочку на платеж полностью или частично либо сделать так, чтобы он был меньше, уменьшить процент ставки по кредиту или по-другому пересмотреть его условия банк может только при ряде условий.
Особенности
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу за счет государства имеет ряд своих особенностей:
- На усмотрение банка обстоятельства заемщика сокращаются до 20-30% от остатка кредита. Максимальная сумма составляет 1500 тыс. рублей.
- Заемщик и банк могут по договоренности согласовать тот или иной вариант государственной помощи. Вся ее сумма может быть направлена на погашение основной части долга и способна сократить сумму ежемесячных платежей. Либо же часть может быть сокращена наполовину и сроком до полутора лет.
- Валютная ипотека может быть заменена рублевой, но ее ставка должна быть не больше 11,5%.
Максимальное возмещение 30% от остатка суммы долга может быть компенсировано государством лишь тогда, когда заявитель имеет ограниченные возможности или у него есть двое и больше детей, аналогичная привилегия касается и участников боевых действий. Если ребенок в семье единственный, то может быть возмещено до 20% суммы. По решению специальной комиссии размер максимальной выплаты может быть увеличен в 2 раза.
Пример такой: если у семьи с ребенком остаток по ипотеке на начало реструктуризации равен 2 млн рублей и банк предоставил решение на списание 20% остатка основной части долга, то при остатке срока в 10 лет и 12% годовых сумма платежей сократится почти на 6 тыс. рублей.
Рефинансирование ипотечного кредита
Рефинансирование позволяет погасить долг по ипотеке за счет оформления кредита в другом банке. Таких программ много, с помощью перекредитования можно не только снизить платеж, но и сэкономить на переплате за счет более низкой ставки.
Оформление потребительского кредита
При временных финансовых трудностях для погашения ипотеки можно оформить потребительский кредит. Его особенность – деньги можно потратить на любые цели. Расходы заемщика вырастут, так как необходимо будет дополнительно оплатить проценты по потребительскому займу. Но можно избежать просрочки, начисления штрафных санкций и сохранить хорошую кредитную историю.
Особенности программ
Сбербанк устанавливает для потенциальных участников программ выполнение определённых условий и выдвигает ряд требований.
Основное требование – официальное подтверждение причин, повлёкших ухудшение финансового состояния клиента. Учитываются только уважительные и достоверные, подтверждённые документами факты (потеря места работы, понижение заработка, временная нетрудоспособность из-за болезни, смерть родных и т.д.).
И ещё 2 важных условия:
- отсутствие просрочек;
- хорошая кредитная история.
Преимущественным правом на реструктуризацию ипотеки обладают следующие категории граждан:
- многодетные семьи;
- инвалиды всех групп;
- семьи с несовершеннолетними детьми или детьми-инвалидами;
- участники боевых действий;
- граждане и организации, сумевшие документально подтвердить ухудшение финансового состояния, случившееся не по их вине.